Capital Investment 4

[eltoro]

Cześć drogie Forum,

Jestem stosunkowo nowy w świecie finansów, ale planuję się bliżej zająć tą tematyką w przyszłości. Muszę to zrobić, ponieważ od kilku miesięcy pracuję zawodowo i chciałbym mądrze zainwestować moje teraz nieoczekiwanie wysokie dochody. Kilka kluczowych informacji: mam 27 lat, jestem zatrudniony, roczny dochód brutto wynosi około 50tys.

Najważniejsze na początek, czyli z mojego punktu widzenia emerytura i ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy. W tym celu skorzystałem z doradztwa przedstawiciela dużej firmy finansowej. Oto jego zalecenie:

- ubezpieczenie emerytalne 100€ w Heidelberger Leben
- ubezpieczenie emerytalne około 70€ połączone z
- Ubezpieczeniem na wypadek niezdolności do pracy w wysokości 1500€, składka około 50€ w Alte Leipziger
- ubezpieczenie emerytalne 60€ w Alte Leipziger
- ubezpieczenie emerytalne 60€ w Standard Life (Freelax?)
- Riester 175€ w Nürnberger

Co daje razem miesięczną kwotę około 520€.

Byłem trochę sceptyczny co do tego, czy to jest konieczne w takim zakresie, więc zasięgnąłem porady znajomego pracującego dla nieco mniejszej konkurencyjnej firmy. Jego propozycja to:

- ubezpieczenie emerytalne 150€ połączone z
- Ubezpieczeniem na wypadek niezdolności do pracy (2000) nieco ponad 50€ w Gothaer
- Riester 162€ w HDI
- ubezpieczenie emerytalne 50€ w Ageas

W sumie około 370€. Rzekomo to zamyka mój brak zabezpieczenia na poziomie około 90%.

Środki są głównie inwestowane w fundusze akcyjne o wyższej rentowności. W obu wariantach zarówno doradca, jak i firma finansowa otrzymują prowizje, nie mam pewności, czy mogę ufać zaleceniom. Co mnie również zadziwia, to fakt, że żaden z ubezpieczycieli nie pojawia się w obu wariantach, chociaż obaj twierdzą, że wybrali dla mnie optymalne oferty.

Co sądzicie o powyższych ofertach? Którą wersję byście woleli? A może istnieją sensowne alternatywy?

Będę bardzo wdzięczny za kilka wskazówek, zaleceń lub po prostu Wasze zdanie!

Pozdrowienia

[Naseweis]

Cześć eltoro,

pierwsza propozycja mogłaby pochodzić od pracownika AWD.

Więc ja wybrałbym propozycję nr 3.

1. ubezpieczenie emerytalne firmowe - moja rekomendacja to fundusz emerytalny;
2. osobne ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy
3. lokata w Fundusze inwestycyjne - jednak nie poprzez ubezpieczenie
(ewentualnie także fundusze nieruchomości)

Zaleta 1 Wyższy dochód netto - oszczędza się na podatkach i składkach na ubezpieczenie społeczne.
Zaleta 2 można wybrać wysokość, którą się chce, i nie ma żadnych wad podatkowych przy wypłacie renty
Zaleta 3 również ma się plan oszczędnościowy, do którego można uzyskać dostęp nie dopiero w wieku 60. lub 62. lat, ponieważ nawet w młodym wieku czasami potrzebuje się pieniędzy i jest się całkowicie elastycznym

W obu ofertach widać, że ci doradcy myśleli tylko o własnej kieszeni.

Nie zamieszczam tutaj informacji o wysokości poszczególnych inwestycji ani o poszczególnych firmach, ponieważ musi to być omówione podczas rozmowy doradczej.

Z najlepszymi pozdrowieniami!

Naseweis

[eltoro]

Hallo eltoro,

der erste Vorschlag könnte von einem AWD Mitarbeiter stammen.

Also ich würde Vorschlag Nr. 3 nehmen.

1. Betriebliche Altersvorsorge - moja propozycja to kasa emerytalna;
2. osobne ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy
3. inwestycja w Fundusze inwestycyjne - jednak nie poprzez ubezpieczenia
(możliwe, że również fundusze nieruchomości)

Zaleta 1: Zwiększa się dochód netto - oszczędność na podatkach i składkach na ubezpieczenie społeczne.
Zaleta 2: Można wybrać żądaną wysokość i nie ma podatkowych konsekwencji przy wypłacie renty.
Zaleta 3: Można planować oszczędności, do których można mieć dostęp nie dopiero w wieku 60. czy 62. lat, ponieważ nawet w młodym wieku czasem potrzebne jest pieniądze i jesteś całkowicie elastyczny.

W obydwu ofertach widać, że ci doradcy myśleli tylko o swoim własnym portfelu.

Nie będę tu podawać kwot i firm poszczególnych inwestycji, ponieważ muszą one zostać omówione podczas rozmowy doradczej.

Z najserdeczniejszymi pozdrowieniami!

Naseweis

Po pierwsze dzięki za wskazówkę! Skąd w ogóle wziąłeś AWD, czy to tak ewidentne?

Co do 1. Betriebliche Altersvorsorge, mam ją nawet, zapomniałem wspomnieć. Więc ten punkt jest już zrealizowany, hurra!

Co do 2. Nie do końca rozumiem ten punkt. Mogę wybrać dowolną wysokość ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy, były to tylko propozycje. A dzięki kombinacji z podstawowym ubezpieczeniem emerytalnym, czy nie mogę odliczyć składki od podatku?

Co do 3. Mam już w planach, żeby zainwestować w fundusze akcyjne czy coś podobnego dla celów średnioterminowych (ale nie koniecznie tylko jako zabezpieczenie emerytalne).

Ponieważ moją opcję 2 zaproponował były kolega ze studiów, mam pewne zaufanie do jego sugestii. Czy widzicie gdzieś poważny haczyk?

[el_bundz]

...
1. Związek emerytalny pracodawczy - moja rekomendacja to fundusz emerytalny;
...
Zaleta przy pierwszym dochodzie netto będzie wyższa - ...

To jest nieprawda!
(Chyba że chodzi o dochód netto pośrednika.)

[EasyD]

Czy którykolwiek z tych dwóch sugestii zlikwiduje swoje luki, nie można powiedzieć z daleka. Nadal brakuje zbyt wielu danych.

Jeśli chodzi o społeczności, można również dyskutować, która jest najlepsza. Eksperci zawsze będą wydawać różne opinie na ten temat. Jednak moim zdaniem w Gothaer zarówno w zakresie ubezpieczeń od skutków niezdolności do pracy, jak i emerytalnych nie jest to najlepszy dostawca. Moim zdaniem Gothaer ma inne mocne strony.

Renta podstawowa w połączeniu z ubezpieczeniem od skutków niezdolności do pracy jest możliwa do odliczenia podatkowo, tak. Tak, zrobiłem to również dla siebie z tego samego powodu.

W przeciwnym razie nie chcę zagłębiać się w szczegóły, ponieważ mam za mało informacji na ich temat, eltoro.

[Naseweis]

To jest nieprawda!
(Chyba że chodzi o dochód netto pośrednika.)

hm... skąd masz ten wynik.

Słyszałeś już, że składki na BAV nie podlegają opodatkowaniu ani składkom na ubezpieczenia społeczne.

Oczywiście w zamian musisz doliczyć składkę na BAV jako inne zobowiązanie.

Pozdrowienia, Wtajemniczony

[Naseweis]

Najpierw dziękuję za wskazówkę! Jak doszedłeś do AWD, czy to takie oczywiste?

Kto jeszcze oferuje Heidelberger Leben?

Pozdrowienia, Naseweis

[el_bundz]

hm... jak doszli Państwo do tego wyniku.
...

Patrząc na moją wypłatę.
Znając różnicę między liczbami bezwzględnymi i względnymi.
Myśląc, zanim coś napiszę.

(W przypadku PPK część wynagrodzenia brutto jest odliczana, co uniemożliwia zwiększenie wynagrodzenia netto.)

[Naseweis]

Patrząc na moją wypłatę.
Korzystając z podstawowego działania odejmowania.
Myśląc, zanim napiszę.

(W PRP część wynagrodzenia brutto jest odliczana, co powoduje, że wynagrodzenie netto nie może być wyższe.)

Cześć el_bundz,

Przepraszam, że założyłem pewną wiedzę specjalistyczną, której nie każdy posiada.











Jeśli zamiast ubezpieczenia emerytalnego zawieram ZUS, oczywiście trzeba uwzględnić tę składkę.

Pozdrowienia, Naseweis

[EuroPaule]

Na 3. Planuję również zainwestować w cele średnioterminowe w fundusze akcyjne itp. (ale niekoniecznie tylko jako forma oszczędzania na emeryturę).

Cześć,










Faktycznie są jeszcze ludzie, którzy w tym czasie rozważają plany oszczędzania w funduszach akcyjnych. Uważam to za świetne (zupełnie bez ironii, sarkazmu czy jakichkolwiek złośliwości).
Większość Niemców niestety całkowicie zrezygnowała z tematu akcji. Zamiast uczyć się, jak sobie z nimi radzić, wolą pozostawić niewykorzystane możliwości tej formy inwestycji. Szkoda.

Jednak istnieje kilka rzeczy, o których należy pamiętać przy inwestowaniu w fundusze akcyjne, aby uniknąć frustracji w przyszłości.
Co mam na myśli, znajdziesz szczegółowo w tym wpisie na blogu.

Powodzenia!

Paule

[eltoro]

Tak więc myślę, że zrobię następująco:

Wariant 2, ale zredukuję podstawową rentę o połowę, tak że składki będą tylko nieco wyższe niż te w ubezpieczeniu od niezdolności do pracy. W tym przypadku, ponieważ znam osobiście sprzedawcę, mam pewne zaufanie.

Resztę i trochę więcej zainwestuję w fundusze akcyjne. Być może nawet bezpośrednio w akcje, w przeciwnym razie znowu trzeba płacić opłaty bez końca. Czy jako osoba nieprofesjonalna jestem zbyt głupia lub zbyt powolna?

[eltoro]

To, co mnie jeszcze interesuje w prywatnym ubezpieczeniu emerytalnym:Zapytałem mojego doradcę, co mi przyniesie to ubezpieczenie, skoro mogę również inwestować samodzielnie w akcje, fundusze itp.Uzasadnienie:Jeśli co kilka lat przelewasz środki, zyski podlegają podatkowi od zysków kapitałowych za każdym razem. W przypadku prywatnego ubezpieczenia emerytalnego nie ma takiej konieczności. Emerytura (lub opcja wykupu kapitału) jest opodatkowana znacznie niższą stawką (rzekomo prawie znikomą). Dlatego opłaca się to mimo opłat za zgłoszenie itp.Co myślicie na ten temat? Czy to jest prawda, czy gdzieś tym razem jest ukryty haczyk?Dziękuję za wsparcie!

[isar11]

Cześć,

można by uznać prywatne oszczędności emerytalne w postaci dodatkowej renty jako sposób uniknięcia podatku oszczędnościowego. Zwłaszcza, że, na przykład za pomocą planu oszczędnościowego w ramach systemu Riester Fund, nadal masz możliwość pozostawienia swoich pieniędzy na rynkach finansowych, aby pracowały dla Ciebie.
Jednak oczywiście trudno porównać to pod względem skali. Ten, kto chce inwestować duże sumy pieniędzy w akcje, fundusze lub podobne instrumenty, prawdopodobnie nie zawrze dodatkowych prywatnych oszczędności emerytalnych z obawy przed ewentualnie występującym podatkiem od zysków kapitałowych.
Jest to bardziej rodzaj ulgi, która ma sprawić, że prywatne (lub wspierane przez państwo) oszczędności emerytalne będą jeszcze trochę atrakcyjniejsze.
Tutaj, zależnie od tego, jakie jest się gotowe podjąć ryzyko, ważniejsze jest, że robi się coś dla własnego zabezpieczenia emerytalnego, niż że oszczędza się na podatkach (lub że robi się to tylko dla generowanych dochodów kapitałowych).

[EuroPaule]

Cześć,

z jednej strony są też koszty ubezpieczenia, które nie występują przy swobodnym oszczędzaniu.
Wtedy sprawa podatku może nie być tak dramatyczna. Mamy przecież około 800 euro wolnego limitu rocznie i można przenosić straty. Jeśli aktywnie z tym się obchodzi, można wiele uratować.
A wypłaty z ubezpieczenia emerytalnego też nie są wolne od podatku. Kto wie, jaka będzie ustawa podatkowa do tego czasu?
Jeśli chodzi o zarządzanie inwestycją, wariant ubezpieczeniowy jest zdecydowanie w niekorzystnej sytuacji. Są one bardziej przeznaczone do zamkniętych oczu i pozwolenia na działanie. Przejrzystość i szybka reakcja są zawsze lepsze w przypadku portfela.

Pozdrawiam, Paule