Capital Investment 4

[ADMCI4]

Chcielibyśmy kupić Dom, który znajduje się bardzo blisko naszego obecnego miejsca i wkrótce będzie dostępny. Jako że nie jesteśmy już tak młodzi, zdobycie finansowania nie jest już takie łatwe. Z drugiej strony mamy ubezpieczenie na życie, które istnieje od 20 lat i na którym już sporo uzbierało się środków. Powinno ono zostać wypłacone za jedenastnastu lat, wtedy około 50 000 euro. Naszym pomysłem jest wykorzystanie tych środków jako wkładu własnego do naszego finansowania, pozostawiając jednocześnie polisę na życie, która będzie występować przez kolejne jedenaście lat. Gdy będzie wypłacone, natychmiast chcielibyśmy przekazać te środki na spłatę finansowania. Czy teoretycznie jest to możliwe? Dziękujemy za odpowiedzi.

[NaTwoim13]

Cześć, Wackeldackel, polecam ustalić kwotę wypłaty i ustawić ją jako stałą przez 11 lat, czyli wybrać tę kwotę wypłaty jako jeden składnik. Być może zdecydowałbym się na złożenie wniosku o środki KfW i ustalenie ich na 10 lat. Dla reszty ze względu na fakt, że jesteś - jak piszesz - starszy, proponuję inwestycję z oprocentowaniem na 15 lub 20 lat. Obecna wartość wykupu powinna zostać obniżona poprzez cesję ubezpieczenia na życie na rzecz banku, aby poprawić warunki kredytowe.

[GeorgPuetz]

ubezpieczenie na życie może zostać przypisane jako zabezpieczenie i w rezultacie zmniejszyć udział kredytu hipotecznego. Może to skutkować nieco lepszymi warunkami kredytowymi. ubezpieczenie z aktualnym saldem, tzw. wartością odkupu, stanowi dodatkowe zabezpieczenie i działa w tym miejscu jak kapitał własny. Jednak prawdziwy kapitał własny miałby dodatkowy skutek, polegający na konieczności zapłaty niższych odsetek, ponieważ potrzebna suma kredytu byłaby mniejsza. W przypadku jednak ubezpieczenia na życie tak się nie dzieje. Pytanie, czy ta metoda postępowania ma sens, jest znacznie trudniejsze do odpowiedzenia. Wymaga to pewnych przemyśleń i obliczeń: Mozliwość 1: Kredyt w banku to zwykły kredyt ratalny, czyli z odsetkami i spłatą kapitału. Zakładana jest tak wysoka spłata kapitału, aby kredyt został całkowicie spłacony do dnia x. ubezpieczenie na życie nie jest potrzebne do spłaty kapitału, ale tylko jako zabezpieczenie. >Zalety: udział kredytu hipotecznego jest mniejszy, a warunki kredytowe mogą być korzystniejsze. >Wady: miesięczne obciążenie jest wysokie, a przypisanie może być szkodliwe pod względem podatkowym dla dochodu z ubezpieczenia na życie. Powinien to sprawdzić doradca podatkowy. Wysokość świadczenia wygasa nie jest pewna. Możliwość 2: Ubezpieczenie na życie jest używane do spłaty kredytu. Dlatego bieżąca spłata kapitału na konto kredytowe przestaje obowiązywać. >Zalety: udział kredytu hipotecznego jest mniejszy, a warunki kredytowe mogą być korzystniejsze. Miesięczne obciążenie jest niższe niż w modelu 1. >Wady: Przypisanie może być szkodliwe pod względem podatkowym dla dochodów z ubezpieczenia na życie. Powinien to sprawdzić doradca podatkowy. Wysokość świadczenia wygasa nie jest pewna. Możliwość 3: Ubezpieczenie na życie jest anulowane, a wypłacona kwota zmniejsza kwotę kredytu. >Zalety: Wymagany kredyt jest najmniejszy, a bieżące odsetki również. Ponadto, ponieważ saldo ubezpieczenia bezpośrednio wpływa na udział kredytu hipotecznego. Na całej długości trwania umowy warunki i miesięczne obciążenia powinny być ustalone. Nie powinny być możliwe żadne nieprzyjemne niespodzianki. >Wady: Rescysja zazwyczaj znacząco obniża zwrot ze ubezpieczenia na życie, a może być to szkodliwe podatkowo dla dotychczasowych zysków. doradca podatkowy powinien to zweryfikować. Co się teraz opłaca? Aby odpowiedzieć na to pytanie, należy przeliczyć modele. Do tego potrzebna jest spodziewana kwota wygaśnięcia ubezpieczenia na życie, jeśli jest kontynuowane jak dotychczas. Potrzebny jest również wynik analizy podatkowej. Mając wszystkie dane, można porównać wszystkie trzy modele za pomocą obliczeń. Oferowane przez banki oferty, plus samodzielnie obliczone wartości, służą jako podstawa do porównania. Ponieważ przepływy pieniężne w modelach będą całkowicie różne (porównywalibyśmy jabłka z gruszkami), tworzymy porównanie z wartościami bieżącymi. Każda pojedyncza płatność przez cały okres będzie dyskontowana do dzisiaj. W rezultacie otrzymujemy czyste, finansowe obliczenie oraz wiedzę, który model jest najkorzystniejszy. Porównujemy to następnie z konkretnymi zaletami i wadami poszczególnych modeli, a następnie dokonujemy wyboru jednego z nich. To wymaga niemałego wysiłku. Jeśli jednak można zaoszczędzić kilka tysięcy euro i być może wykluczyć pewne ryzyka, to warto było. Na mojej stronie internetowej znajdują się podstawowe informacje na temat poszczególnych rodzajów kredytów. Warto się nad nimi zastanowić. A teraz życzę powodzenia w liczeniu - niech kalkulator rozgrzeje się. Pozdrowienia, Georg Pütz info@esel-streck-dich.de