Capital Investment 4

[MoD]

Cześć,

Chciałbym dowiedzieć się, czy ktoś ma doświadczenie z proponowanym przez tecis funduszowym ubezpieczeniem emerytalnym Riester FRABZT10 oferowanym przez ARAG. Przeczytałem w internecie wiele (zarówno negatywnych, jak i pozytywnych) opinii na temat tej firmy. Zostałem również zachęcony przez przyjaciela pracującego w tej firmie. W związku z kształtem stopy procentowej w tym roku, koniecznie chciałem podpisać umowę na ubezpieczenie emerytalne typu Riester. Jestem osobą bardzo świadomą ryzyka, która nie może spekulować. To, co wpłacam, musi pozostać nienaruszone. Ze względu na niskie dochody nie mogę sobie pozwolić na ryzyko. Mój doradca polecił mi jako inwestycję funduszową menedżera majątku oraz menedżera ryzyka. Czy są one rzeczywiście o niskim ryzyku?

W opisie inwestycji funduszowej są profile od A do E. Jednakże w formularzu aplikacyjnym dostępne były tylko profile C-E do wyboru ?? Dodatkowo, została podana gwarantowana wartość zapewniana przez fundusze zabezpieczenia Protect 80 Starego i Nowego Świata.

Podczas jednej z konsultacji miałem okazję porównać ubezpieczenie emerytalne Riester Classic oferowane przez Sparkassen-Versicherung. doradca potępił to ubezpieczenie (co jest zrozumiałe, konkurencja). Stwierdził, że jest bardzo mało opłacalne ze względu na inflację o 3% wyższą niż gwarantowana stopa procentowa w wysokości 2,025%, co prowadzi do utraty wartości zainwestowanych pieniędzy. Twierdził także, że Sparkassenversicherung może inwestować tylko w stałe papiery wartościowe, takie jak obligacje państwowe, i że w przypadku bankructwa państwa te obligacje, a co za tym idzie kapitał zainwestowany, stracą na wartości. Co sądzicie na ten temat? Aha, jakoby jedyną bezpieczną inwestycją były fundusze!

A teraz coś o mnie: Jestem naukowcem, zarabiającym 840 euro miesięcznie (po odliczeniu podatków), zaczynam doktorat w przyszłym roku i oczekuję wzrostu dochodu do ponad 1000 euro miesięcznie (po odliczeniu podatków).
Składka regularna: 50 euro
Rozpoczęcie: 01.01.2012
Najwcześniejsza data emerytury: 67 lat
Fundusze zabezpieczenia: Protect 80 Starego i Nowego Świata
Inne: 50% menedżer majątku i 50% menedżer ryzyka

Mieszkam jeszcze z rodzicami, nie koniecznie chcę budować własnego domu ani mieszkać bezpłatnie na starość. Prawdopodobne przejęcie nieruchomości i domu od matki!

Pozdrawiam, MoD

[Reibold]

Cześć MoD! Muszę przyznać, że nie znam dokładnie stawek ARAG. Jeśli chodzi o polisę funduszu Riester, ARAG nie jest często wybieranym dostawcą. Ale mogę dodać kilka podstawowych rzeczy tutaj. Jeśli chcesz rzeczywiście zawrzeć emeryturę Riester z powodu wyższego oprocentowania gwarantowanego, to po co chcesz mieć polisę funduszu? To ma niewiele wspólnego z oprocentowaniem gwarantowanym. W najlepszym wypadku, część środków zainwestowana w bezpieczne aktywa może być oprocentowana. Większa część twoich pieniędzy trafia do funduszy inwestycyjnych. Oprocentowanie gwarantowane wynoszące 2,25% to jednak tylko najgorszy możliwy scenariusz. Żadne towarzystwo ubezpieczeniowe nie poszło dotychczas tak nisko w rzeczywistym oprocentowaniu. Faktycznie klienci otrzymywali swoją część nadwyżek i osiągali w ten sposób około 4-5%. Jeśli zakładasz, że będzie nadal tak samo, to nie ma znaczenia, czy oprocentowanie gwarantowane wynosi 2,25 czy 1,75%. W zasadzie jestem wielkim zwolennikiem funduszy inwestycyjnych i akcji. Także wierzę, że długoterminowo można osiągnąć wyższe stopy zwrotu przy niższym ryzyku inwestowania w takie aktywa. Ale należy się liczyć z tym, że podczas długiego okresu oszczędzania mogą się zdarzyć spadki na rynkach akcji. Czy wtedy będziesz mógł zaakceptować tymczasowy spadek wartości twoich inwestycji? Jeśli nie, być może lepiej sprawdź tradycyjne ubezpieczenie emerytalne bez funduszy. Ale proszę, wybierz takie, które w ostatnich latach osiągało wysokie dochody z odsetek. Nie takie, które oferuje ci przypadkowo najbliższy bank, ponieważ nie ma nic innego do zaoferowania. Wtedy potrzebne byłoby trochę więcej badań rynku. To jednak coś, z czym obaj dotychczasowi sprzedawcy wyraźnie sobie nie radzili. W przeciwnym razie otrzymalibyście propozycje od zupełnie innych towarzystw. Dla niezależnej porady nie udawaj się do przedstawiciela! Nawet jeśli jest wieloagentem, tak jak twój znajomy. Jest on jednak zobowiązany do swojego zleceniodawcy, a nie do klienta. Możesz to uzyskać jedynie od doradców ubezpieczeniowych pobierających opłatę i od maklerów, którzy zgodnie z prawem muszą działać po twojej stronie i ponoszą odpowiedzialność nawet w przypadku udzielania złej porady. Skąd w ogóle wziąłeś składkę w wysokości 50 € miesięcznie? Byłaby odpowiednia dla dochodu brutto w wysokości 18 850 € rocznie. Ale ty tego nie zarabiasz. Proszę, niech ktoś sensownie przeanalizuje dla ciebie tę składkę i nie wpłacaj więcej niż konieczne. W końcu emerytura będzie później opodatkowana. Nie powinieneś więc wpłacać nieobjętych ulgą środków pieniężnych. Dla porównania: przy dochodzie rocznym brutto w wysokości 12 000 € musiałbyś płacić 27,17 € miesięcznie, aby otrzymać pełną ulgę. (Pod warunkiem, że nie masz dzieci) Moje podsumowanie: zachowaj spokój i najpierw zbieraj informacje. Nawet jeśli zawarcie umowy w tym roku nie będzie możliwe! Pozdrowienia Alexander Reibold doradca ubezpieczeniowy i funduszy Neuburg an der Donau Tel: 08431 901290

[MoD]

Jednak należy się liczyć z tym, że podczas długiego okresu oszczędzania mogą pojawić się także pewne spadki na giełdzie. Czy jesteś w stanie zaakceptować chwilowe obniżenie wartości swoich inwestycji?

Tak, mogę to zaakceptować. Czy ma sens prowadzenie dwóch planów emerytalnych Riester w dwóch różnych instytucjach, takich jak ARAG i Sparkasse? Dodatkowe 20 euro miesięcznie nie sprawia mi problemu przy wpłacie do FG. składek emerytalnych! W przyszłym roku moje wynagrodzenie i tak wzrośnie o ponad 1000 euro miesięcznie, obecnie zarabiam tylko 840 euro.

Pomysł z zainwestowaniem w dwie instytucje przyszedł od mojej matki, aby w razie potrzeby rozłożyć ryzyko. Zamiast drugiego banku wolałbym jednak mieć plan oszczędnościowy, który jest bezpieczny i zapewnia wyższe zyski niż przypuszczalne 2,25% oprocentowanie. Ważne jest dla mnie, żeby moje pieniądze były bezpieczne w kontekście zasiłku Hartz4.

[Reibold]

Cześć MoD!

Rentę Riester opodatkowuje się w całości.
Dlatego radzę moim klientom wpłacać tam tylko tyle, ile jest konieczne, aby otrzymać jak najwyższe wsparcie procentowe.
Jeśli zarabiasz obecnie 1 000 € brutto, oszczędności podatkowe wyniosą około 0 €. Chodzi zatem głównie o dodatek w wysokości 154 € rocznie. A przy składce w wysokości 600 € byłoby to około 25% wsparcia.
Przy składce 326 €, którą państwo wymaga i wspiera, wsparcie wynosi około 47%.
Jeśli nadal należysz do grupy wiekowej do 25 lat, w pierwszym roku otrzymasz dodatkowy dodatek państwowy w wysokości 200 €. Wtedy możesz zmniejszyć składkę o dodatkowe 16,67 € miesięcznie w pierwszym roku, nie tracąc przy tym na wsparciu. W ten sposób wsparcie procentowe na rok wzrośnie do 281%.

Oszczędzone pieniądze można zainwestować w inny sposób, jeśli obecnie pozostają niewykorzystane. Dobre rozwiązanie to na przykład konto oszczędnościowe.

Z punktu widzenia urzędu udzielającego dodatków nie ma przeszkód, aby podzielić dodatek na dwie różne umowy. Może to jednak zależeć od minimalnych kwot, które żąda niektórzy dostawcy.
Oczywiście możesz także zdecydować się na plan oszczędnościowy bankowy z ustalonym oprocentowaniem lub plan oszczędnościowy funduszowy z zmiennymi funduszami akcyjnymi.
Pod względem opłat jest to zazwyczaj korzystniejsze dla klienta niż umowa ubezpieczeniowa.

Kwoty ukryte w umowach Riester nie są brane pod uwagę jako majątek w przypadku wniosku o zasiłek Hartz 4.
Dopiero gdy w wieku emerytalnym będziesz musiał złożyć wniosek o zabezpieczenie emerytalne, renta, którą otrzymujesz, będzie doliczana. Tak samo jak w przypadku każdego innego zabezpieczenia emerytalnego.

Pozdrowienia

Alexander Reibold

[obelix]

Czy ma sens prowadzenie dwóch emerytur Riester w dwóch różnych instytucjach?

W zasadzie nie. W oszczędzaniu na emeryturze Riester ryzyko jest niskie. Istniejące środki na emeryturę zawsze są bezpieczne. Ponadto - w zależności od umowy - mogą wystąpić wyższe ogólne koszty (=> prowizje od razu po akceptacji). Należy to sprawdzić w konkretnym przypadku.









Cytat od MoD

Ważne dla mnie jest, aby moje pieniądze były pewne w razie skorzystania z Hartz4.


Brzmi to niezbyt optymistycznie. To (dotąd) w ogóle mnie nie interesuje.

[MoD]

Cześć, szukam czegoś bardziej w kierunku oszczędzania niż emerytura Riester, ale coś, do czego można sięgnąć w nagłym wypadku, dającego jednak wyższe odsetki niż 2%. Czy ktoś ma jakiś pomysł?

[obelix]

Cześć,

na pewno można znaleźć formy inwestycji, gdzie oczekiwany zwrot jest wyższy niż w przypadku oszczędzania poprzez program Riester.

Przy porównywaniu warto jednak wziąć pod uwagę rządowe wsparcie (= dopłaty Riester) oraz ewentualne późniejsze opodatkowanie.

Dopłata Riester w przypadku poprawnych wpłat dla osób samotnych wynosi 154 euro rocznie. Osoby zarabiające niewiele niekoniecznie łatwo odbiją to poprzez wyższe oprocentowanie.

[rooger]

Cześć,

chciałem również podziękować za ogólne spostrzeżenia na ten temat!

[BaMi]

Cześć,

być może będzie sens dodatkowo sprawdzić wyniki testów finansowych. W przeciwnym razie skorzystaj z usług brokera ubezpieczeniowego.

BaMi

[MarCzie]

Cześć wszystkim,

kilka dni temu podpisałem u Tecis ARAG Riesterrente, gdzie zostały mi pokazane pewne różnice w porównaniu do normalnej stawki ARAG. Na przykład istnieje § mówiący, że jeśli przewidywana długość życia wzrośnie, to ubezpieczyciel ma prawo skrócić gwarantowaną rentę, co ma związek z tablicami umieralności. ARAG zrezygnowała z tego paragrafu dla klientów Tecis, co przynajmniej wynika z często zadawanych pytań.

Teraz trochę poszperałem w sieci i mam złe przeczucia co do całej sytuacji.

A co do kosztów... płacisz koszty... ale za to otrzymujesz pieniądze od państwa, które są jeszcze oprocentowane... co w tym jest złego?

Bardzo złożony temat... mam nadzieję, że ktoś będzie w stanie mi pomóc.

Jedno pytanie jeszcze, co dokładnie sprawdza i testuje Finanztest?

Wybór funduszy nie może być złym, bo jest wybierany indywidualnie, prawda?

A według Uniwersytetu Wiedeńskiego Zwrot inwestycji jest 16 razy ważniejszy niż koszty...

Więc czy nie trzeba by było przetestować fundusze, a potem podjąć decyzję, czyż nie?

[Reibold]

Dzień dobry MarCzie! Jeśli ARAG oferuje określonym klientom gwarantowany współczynnik emerytalny, to miło, ale inni dostawcy oferują to we wszystkich swoich umowach. Mam złe przeczucia odnośnie mówienia o dopłatach do państwowych darowizn. W końcu otrzymuje się pieniądze jedynie wypożyczone. Ponieważ emerytura, która z tego wynika, a także ta część, która powstaje z własnych składek do umowy riesterowskiej, będzie opodatkowana po zakończeniu. Jeśli ktoś jest emerytem przez wystarczająco długo, może zwrócić więcej, niż wcześniej pożyczył. Niemniej jednak ta umowa może być opłacalna dla klienta, jeśli pasuje do jego dochodu i ilości dzieci. Finanztest także testuje Fundusze inwestycyjne. Z poważaniem Alexander Reibold

[obelix]

Gdy jest się emerytem przez wystarczająco długi czas, można zwrócić więcej niż się wcześniej pożyczyło.

Cześć,











Czy to stwierdzenie jest prawdziwe? Dla wszystkich produktów Riester?

Jeśli dobrze rozumiem, to stwierdzenie odnosi się tylko do dopłat i ulg podatkowych (prezentów).

W zależności od okresu gwarancji emerytalnej, może się zdarzyć, że przy śmierci emeryta nie otrzymał jeszcze wszystkich wpłat, jakie sam dokonał.

[Reibold]

Cześć Obeliks!

Zinterpretowałeś moją wypowiedź poprawnie.
Klient mógłby oszczędzać swoje własne wkłady również poprzez inwestycje finansowe, które generują niemal bezpodatkową emeryturę. W takim przypadku nie otrzymuje on dzisiaj żadnych dodatków, ale później musi płacić prawie żadnych podatków. Tak jest na przykład w przypadku opodatkowania udziałów w zyskach z prywatnego ubezpieczenia emerytalnego.

W przeciwieństwie do tego, każda emerytura Riester jest w pełni opodatkowana w fazie emerytalnej! Może się zdarzyć, że na przykład osoba, która wpłaciła dużo własnego wkładu, ale otrzymała niskie wsparcie, zapłaci w swoich latach emerytalnych tyle podatków, że odda państwu więcej niż sumę otrzymanego wsparcia.

Przykład z mojego grona klientów:
Klient wpłaca 1.946 € rocznie, ale otrzymuje tylko 154 € dodatku, ponieważ jego żona otrzymuje dodatkowe świadczenia na dzieci w swojej umowie. Ponieważ oboje są wspólnie opodatkowani i nie są superzarabiającymi, nie otrzymuje zwrotu podatku. Ten klient otrzymuje zatem w ciągu 20 lat zaledwie 3.080 € wsparcia. Ze względu na wysoką składkę może jednak liczyć na znaczną emeryturę podlegającą opodatkowaniu. Ten klient nie musi żyć wiecznie, aby z emerytury Riester zrobić złą inwestycję.

Dlatego warto wpłacać do umowy Riester tylko tyle, ile pozwoli otrzymać pełne wsparcie w postaci dodatków i podatków. Można również w każdej chwili dostosować wysokość składek do dochodów.

Masz oczywiście rację, mówiąc, że część emerytów nie dożyje wystarczająco długo, aby odzyskać wpłacone składki w postaci emerytur. Ale tak jest w przypadku każdej renty na życie! Większość ludzi jednak liczy na to, że przy dobrej kondycji zdrowotnej będą żyć bardzo długo. A wtedy na końcu oszczędności może pozostać dużo czasu, w którym można zbankrutować. Wtedy renta na życie byłaby opłacalna!

Z poważaniem

Alexander Reibold

[obelix]

Dziękuję za wyjaśnienie.

Twój klient, który wpłaca maksymalnie możliwy wkład własny, musi mieć ku temu dobre powody. W innym przypadku to zachowanie jest trudne do zrozumienia.

Ogólna ocena, wliczając żonę i dodatki przypisane do tego kontraktu, nie powinna być całkowicie pominięta.

Niemniej jednak to zachowanie polegające na wpłatach pozostaje nieco niezrozumiałe.

[Holger1984]

W zasadzie plan emerytalny Riestera z ubezpieczeniem inwestycyjnym zawsze jest lepszy niż klasyczna wersja

[tequila]

W zasadzie to stwierdzenie jest fałszywe. W zasadzie byłoby też pożądane, gdybyś skupił się bardziej na roli tutaj, zamiast co minutę prezentować bezsensowne dwuwiersze.