Capital Investment 4

[Luna]

Cześć drodzy czytelnicy forum finansowego. Interesujemy się zakupem pół bliźniaka do użytku własnego (cena 270000 euro). Mamy już ustną zgodę banku na pełne finansowanie wraz z 50000 euro środków KFW. Teraz nasz problem. Moja teściowa chciała nam udostępnić kapitał własny na koszty nabycia (pośrednik, wpis do księgi wieczystej, notariusz) (około 27000 euro), ale teraz, gdy dojdzie do konkretów, wycofuje się. W skrócie, brakuje nam teraz pieniędzy na koszty nabycia. Oto kilka danych. Mamy 39 i 40 lat i mamy 2 dzieci w wieku 12 i 16 lat. Jestem zatrudniona jako asystentka lekarska na część etatu, a mój mąż jest samozatrudniony jako instalator od 8 lat. Moje roczne wynagrodzenie brutto to 15333 euro, a mój mąż ma przedpokwitowany zysk przed opodatkowaniem w wysokości 40000 euro. Czy ktoś może nam pomóc?????????? Dziękuję

[obelix]

Cześć,

na pewno nie jest to odpowiedź, której oczekiwaliście, ale

a) dotychczasowe ustne potwierdzenie kredytu nic nie znaczy

i

b) przy obecnych danych finansowanie w całości bez wkładu własnego - w przypadku wiarygodnych banków - jest praktycznie niemożliwe. Nawet 10% (= 27.000 €) generalnie jest zbyt mało.

Czy można zaoferować alternatywne zabezpieczenia?


W pierwszej kolejności należy porozmawiać z dotychczasowym bankiem kredytowym, poinformować o zmienionych warunkach (brak wkładu własnego) i zapytać o możliwości rozwiązania lub alternatywy. W żadnym wypadku nie polecam pożyczania brakującej sumy u lichwiarzy. To zazwyczaj początek końca.

Z mojego punktu widzenia, niestety, nie ma rozwiązania na podstawie aktualnych danych. Jako doradca zastanowiłbym się, dlaczego do tej pory nie udało wam się zgromadzić wkładu własnego?

Przepraszam za trochę surowe wyjaśnienia. Być może istnieje jednak jakaś droga!

[Luna]

Dziękuję za Twoją opinię. Aktualnie nadal nie jestem pewny/pewna co dalej zrobić.
Dotychczas nie miałem/miałam wątpliwości co do rzetelności naszego banku (ING Diba). Więc nasze pierwsze kroki powinny skierować się w stronę ING Diba.
Pozdrowienia, Luna

[Naseweis]

Dziękuję za Twoją opinię. Nadal jednak nie jestem dalej.
Do tej pory nie miałam wątpliwości co do rzetelności naszego banku (ING Diba). Więc nasza pierwsza droga to rozmowa z ING Diba.
Pozdrowienia Luna

Cześć Luna,











To chyba jedyny możliwy sposób.
Czy Twój bank udzieli finansowania powyżej 100% w połączeniu z pożyczką KFW, tego nikt na forum nie potrafi odpowiedzieć.

Pozdrowienia N.

[Reibold]

Cześć Luna!

ING DiBa nie finansuje projektów na kwotę przekraczającą 100% ceny zakupu.
Potrzebujesz banku, który oferuje to rozwiązanie, lub kombinacji kilku banków.
Na przykład, DSL w połączeniu z KfW i Hanseatic Bank.
Koszty dodatkowe pokrywa wówczas Hanseatic Bank, która zajmuje ostatnie miejsce w księdze wieczystej, ale pobiera wyższe odsetki za swoją część.

Jest to możliwe, jeśli twoje dochody są wystarczające, aby pokryć miesięczne obciążenia. Najlepiej skontaktować się z niezależnym pośrednikiem. Na pewno będzie w stanie zaproponować różne możliwości.


Pozdrawiam

Alexander Reibold
Neuburg an der Donau

[obelix]

Możliwe jest to, jeśli twoje dochody są wystarczające, aby pokryć miesięczne obciążenia.

Witam Panie Reibold,

przy podanych danych osobowych, w tym sytuacji finansowej, miałbym niewielkie nadzieje.

Pozostaje pytanie, czy faktycznie ma sens kupować tę wspomnianą nieruchomość? Będzie mógł to ocenić głównie otwierający wątek... oraz kredytodawcy.


W zasadzie zwróciłbym się raczej do (w tych warunkach) możliwie lokalnego banku (banku macierzystego?) niż do pośrednika. Istnieje z pewnością wiele dobrych pośredników, ale niestety chętnie tam pasą się także czarne owce.

@Luna; jak już wspomniano, proszę najpierw skontaktować się z obecnym dostawcą (DiBa) i porozmawiać z nim. Następnie, jeśli to konieczne, zwrócić się do banku macierzystego. Kolejne zapytania można wtedy zawsze rozpocząć. Optymalnie i pozytywnie byłoby, gdyby teściowa wróciła do gry. Powodzenia - i jeśli to możliwe, proszę informuj nas o dalszym postępie.

[Luna]

Dziękuję za wszystkie odpowiedzi. Mam jednak jeszcze jedno pytanie. Obiekt, o którym mówimy, nie ma jeszcze ogrzewania, obecnie jest ogrzewany prądem nocnym A teraz moje pytanie: ponieważ mój mąż jest samodzielnym hydraulikiem, byłoby łatwo zainstalować kocioł kondensacyjny z panelem słonecznym, zwłaszcza że istnieje dach skierowany na południe, możliwa jest również modernizacja przestarzałych łazienek. Jak wygląda w takim przypadku tak zwana hipoteka mięśniowa??? Mam na myśli zamiast kapitału własnego??? Ach, prawie zapomniałabym, jesteśmy z Düsseldorfu (ze względu na regionalne banki)

[obelix]

Cześć Luna,

w przedstawionym przypadku z pewnością jest to możliwe. Materiał musi być jednak kupiony/finansowany, a wkłady własne (hipoteka mięśniowa) zasadniczo nie zawsze są brane pod uwagę przez instytucje kredytowe jako wzrost wartości (lub substytut kapitału własnego) w 100%. Technicznie możliwe, ale proszę omówić to bezpośrednio i wyjaśnić. Bez (jednego grosza) kapitału własnego i/lub bez bardzo pewnego i wysokiego dochodu rocznego, kompletna finansowanie nieruchomości (wliczając koszty poboczne) jest/trudna do wyobrażenia.

Z reguły znacie lepiej lokalne banki na miejscu. Moim pierwszym kontaktem - przy tych warunkach - byłaby bank domowy. Ten zna was i lokalne warunki najlepiej. Ponieważ już nawiązano kontakt z ING DiBa, ponowne zapytanie tam nie zaszkodzi i może przynieść dodatkowe punkty widzenia! Można również to zrobić telefonicznie w pierwszym kroku.

Przepraszam, że moje wypowiedzi nie są szczególnie pozytywne. Osobiście oczekuję jednak od dobrych doradców, że w razie potrzeby zalecą klientowi poczekać z finansowaniem nieruchomości.

Nie zapomnij o teściowej.

[Reibold]

Hej Luna!

Musisz oczywiście uwzględnić tę renowację w wniosku finansowym i możliwie dokładnie określić koszty materiałów, ponieważ będą one finansowane. Fakt, że Twój mąż może sam wykonać prace, będzie pozytywnie uwzględniony podczas decyzji kredytowej i oczywiście zmniejszy zapotrzebowanie na kapitał.

Ponownie odnośnie banków:
ING DiBa nie finansuje projektów, które wymagają kapitału powyżej 100%. Mają one jasno określone zasady.
Oczywiście bank domowy Twojego męża może dobrze ocenić jego dochody i być może dlatego podejmie pozytywną decyzję. Jednak moim doświadczeniem jest, że co najmniej w przypadku Sparkassen i Raiffeisenbanków, mają one zbyt duże obawy wobec klientów bez wkładu własnego.
Ponadto, w przypadku chwilowego spadku dochodów, lepiej, jeśli finansowanie domu nie jest w banku, który kontroluje także konto osobiste.

Moja rekomendacja w Twoim przypadku nadal brzmi: Wolny pośrednik finansowy, zamiast banku domowego!

@Obelix: zgadzam się z Tobą, że byłoby lepiej, gdyby każdy klient miał 30% wkładu własnego. Jednak praktyka jest inna, a także ci ludzie mogą osiągnąć sukces, jeśli ich pragnienie jest wystarczająco silne.

Pozdrowienia

Alexander Reibold

[obelix]

@Obelix: Uważam, jak Pan, że byłoby piękniej, gdyby każdy Klient miał 30% kapitału własnego.



Witam, Panie Reibold,



bardzo cenione były dotychczasowe wskazówki i sugestie. Dziękuję za nie! Tutaj napisał Pan kilka punktów, z którymi się nie zgadzam.



Tak jak jest to rozczarowujące dla zainteresowanego, należy podkreślić, że przy obecnie znanych warunkach pełne finansowanie nie jest możliwe. Dodatkowo, nie możemy ocenić twardych danych dotyczących obiektu na forum. Klienci powinni być brani pod opiekę przez doradców przed podejmowaniem błędnych decyzji i ich - często poważnych - konsekwencji. Dobry doradca zrobi to. Po co tyle pragnąć posiadania własnej nieruchomości, jeśli finansowo nie jest to możliwe?



























Nigdy nie napisałem ani nie twierdziłem tego. Oczywiście, finansowanie w 100% jest możliwe! Co jednak przynajmniej jest wymagane, to wspomniałem. W tym konkretnym przypadku brakuje dodatkowych warunków. Zasugerowałem to. Dodatkowych - wymaganych - pytań tutaj nie zadaję.

















Cytat od Reibolda



Oczywiście, bank domowy może dobrze ocenić dochód Pana męża i być może dlatego podejmie pozytywną decyzję.

Ponadto w przypadku tymczasowego spadku dochodu może być lepiej, jeśli finansowanie hipoteczne nie jest w banku, który kontroluje również rachunek bieżący.





dokładnie TO są duże zalety banku domowego! Tego nie może dostarczyć żaden bank internetowy ani nawet najlepszy wolny pośrednik. Bank domowy ma możliwość szybkiego interwencji w przypadku wykrycia problemów z płynnością finansową. Pomocna i doradcza interwencja!



Ten, kto w ogóle zastanawia się nad tym, aby przy tak ważnej decyzji (finansowanie własnej nieruchomości) nie być uczciwym i chcieć coś ukryć, mam na myśli zarówno klienta, jak i doradcę, powinien być świadomy możliwych konsekwencji.





Bardzo pozytywnie oceniam to, że Luna zwraca się tutaj tak otwarcie i tak powinno być w przypadku wniosków kredytowych. Dla własnego dobra!

[Reibold]

Cześć Obelix!

Dziękuję za ciekawą wymianę poglądów!

Ja również oczywiście nie chciałem nikogo zachęcać do ukrywania czegokolwiek! To byłoby głupie i niebezpieczne!

Jednak separację pomiędzy bankiem domowym a kredytem hipotecznym uważam za istotną z innych powodów. Chętnie wyjaśnię dlaczego.
Poznałem ludzi, którzy niedługo po zakupie domu zdecydowali się na własną działalność, lub których zmuszono do rozwodu, albo których małżonek na jakiś czas stracił pracę itd. W wielu takich przypadkach banki domowe same zapraszały klientów na rozmowę doradczą, albo żądały takiego spotkania. I po takiej rozmowie doradczej niejednokrotnie grożono zerwaniem kredytu hipotecznego, albo to zrobiło. Choć klienci byli przekonani, że mogą dalej regulować raty kredytowe. Bank miał inne zdanie.
Gdyby kredyt hipoteczny był zawarty w innym banku, niezależnie od tego, czy został zaciągnięty online czy w oddziale, ten inny bank nie widziałby konieczności interwencji, o ile raty byłyby nadal opłacane. Ponieważ brak byłby dostępu do konta bieżącego.

Co do możliwości uzyskania finansowania w przypadku Luni, powinniśmy pozostawić to jej i jej bankowi do decyzji. Przy tych dochodach mogę sobie to wyobrazić. Ale brakuje nam zdecydowanie danych do pewnego osądu.

Pozdrowienia,

Alexander Reibold

[obelix]

Dziękuję za interesującą wymianę opinii.

Cześć Panie Reibold,










Tak, bardzo interesujące i na tej podstawie bardzo miło. Cieszę się, że otrzymuję zawsze nowe, nawet kontrowersyjne, wskazówki i informacje.








Cytat od Reibolda

Oczywiście nie chciałem nikogo skłaniać do ukrywania czegokolwiek!


To w żadnym razie nie było adresowane do Pana. Jeśli tak to zabrzmiało, przepraszam!



Co do tematu banku domowego, mam kilka uzupełnień:





Cytat od Reibolda

Poznałem ludzi, .... itd.
W wielu przypadkach same banki domowe zaprosiły do spotkania doradczego lub zażądały takiego spotkania.


= bardzo pozytywne podejście banku domowego!








Cytat od Reibolda

Po tym spotkaniu doradczym niejednokrotnie grożono zerwaniem finansowania nieruchomości, albo takie rozwiązanie zostało zrealizowane. Mimo że klienci byli przekonani, że nadal będą w stanie spłacać raty finansowania. Bank domowy miał inne zdanie.


tutaj pozostaje pytanie, kto miał rację w swojej ocenie. Z naszego punktu widzenia nie jesteśmy w stanie tego ocenić. Jednak z mojego doświadczenia zawodowego wiem, że doradca bankowy zazwyczaj realistyczniej ocenia sytuację niż klient. Przede wszystkim tego rodzaju rozmowy mają na celu pomóc klientowi i wskazać możliwe rozwiązania. Rozwiązanie finansowania lub rozpoczęcie licytacji są ostatecznością, bardzo ostatecznością. W większości przypadków straty ponoszą nie tylko klienci, ale również bank. Dokładnie to należy unikać poprzez rozmowę zorientowaną na rozwiązanie. Celem zawsze jest zachowanie finansowania przy życiu lub uniknięcie szkody poprzez restrukturyzację (np. zawieszenie spłat, przedłużenie okresu kredytowania). Koszmarem jest licytacja! Bank (domowy) stara się ją uniknąć za wszelką cenę. Poza szkodą finansową pozostaje niesmaczny posmak na miejscu. Tego nie doświadcza bank internetowy (anonimowo). Nie odrzucam tutaj banków internetowych. Często mogą one oferować korzystniejsze stawki procentowe, ale... wszystko musi pasować.








Cytat od Reibolda

Gdyby finansowanie nieruchomości było w innym banku, niezależnie czy zawarte online czy w oddziale, ten inny bank nie widziałby żadnej potrzeby interwencji, jeśli raty byłyby dalej spłacane.


oto sedno sprawy. W praktyce wskazówki od innych banków dochodzą w 99% za późno. Klienci są w zwłoce ze spłatą i naprawa jest mało możliwa. Licytacja jest wtedy - niestety - często konsekwencją.

Przypomnijmy sobie nasze wspólne pierwsze zdanie (w przybliżeniu): Zawsze - na czas - graj uczciwie! Prawie zawsze wtedy można pomóc. Ogromną zaletą jest... nie zawsze złowrogi... bank domowy.








Cytat od Reibolda

Czy w przypadku Luny możliwe jest uzyskanie finansowania, pozostawmy to jej i jej bankowi do decyzji. Przy dochodach, jakie mają, całkiem sobie to potrafię wyobrazić. Brakuje nam jednak zdecydowanie danych do pewnego stwierdzenia.


Moje stwierdzenie od samego początku brzmi, że biorąc pod uwagę istniejące dane, finansowanie jest mało prawdopodobne. Jak już wspomniałem, jako doradca potrzebowałbym więcej informacji i dokumentów potwierdzających. Na podstawie obecnie dostępnych danych: NIE.


Chętnie się przekonam do przeciwnego i życzę Lunie - naprawdę - dużego sukcesu!

[Luna]

Niewielka poprawka naszych dochodów zgodnie z aktualnym stanem BWA wynoszącym zysk 63 000 euro. No cóż, jeśli to wszystko ułatwi sprawę . Wczoraj wysłano wniosek o kredyt hipoteczny!

[Reibold]

Cześć Luna!

Może później możesz nam powiedzieć, która bank zgodził się na wniosek, a która nie. Tutaj wszystko jest anonimowe.


Pozdrowienia

Alexander Reibold

[Luna]

Cześć Luna!

Być może później możesz nam powiedzieć, która bank przyznał się do wniosku, a który nie. Tutaj wszystko jest anonimowe.


Pozdrowienia

Alexander Reibold

Tak, oczywiście!
Jednakże, myślę że wynika to z moich powyższych informacji

[obelix]

Cześć,

to brzmi dobrze! Jestem ciekawy i chętnie usłyszę o sukcesie.

Jeszcze jedno pytanie: Czy DiBa jest jednocześnie twoim bankiem domowym?

[Luna]

Cześć,

brzmi zachęcająco! Jestem ciekawy i byłbym szczęśliwy usłyszeć o sukcesie.

Jeszcze jedno pytanie: Czy DiBa jest jednocześnie naszym bankiem domowym?

Cześć Obelix,

nie, DiBa nie jest naszym bankiem domowym.

[NaTwoim13]

Cześć Luna,

czy wysłałaś wniosek do Ing.DiBa?

[obelix]

To możliwe, o ile Twoje dochody są wystarczające, aby pokryć comiesięczne obciążenia.
Pozdrawiam milan1

Trudno jednoznacznie odpowiedzieć. Poczekajmy. Jest to możliwe.

Trudność stanowi fakt, że wnioskodawcą jest osoba samozatrudniona. Banki najchętniej udzielają kredytów urzędnikom na stałe, pracującym w wyższej służbie, udzielając do 40% wartości zastawu.


Mam nadzieję na pozytywne potwierdzenie, ale także informację, czy konieczne będzie ewentualne dostosowanie. Po tej nieco dłuższej dyskusji i emocjonowaniu się, byłby to cenny komentarz.

[Luna]

O kurczę. Nadal żadnych wiadomości w skrzynce. Ile to jeszcze potrwa? Może to jest pozytywne?????????????????

[Luna]

Jak obiecałem, informacja: dzisiaj jest piątek trzynastego !!!!!!!!!! Dziś otrzymaliśmy negatywną decyzję telefonicznie od ING DiBA (((((((( Powodem były 2 istniejące umowy Leasingu na auta naszej firmy. Cześć! Czy inne firmy tego nie mają ?? No cóż, ryzykujemy, że obiekt szybko zniknie, ale spróbujemy dalej !!!

[NaTwoim13]

Cześć Luna, To nie może być powód odrzucenia, ponieważ samochody znajdą się w bilansie lub GVR, co oznacza, że zysk faktycznie się zmniejszył! Czy moglibyście nam powiedzieć, w jaki sposób zgłosiliście tę sprawę? Czy Ing.DiBa powinna finansować koszty poboczne transakcji zakupu, czy tylko cenę zakupu?

[Luna]

Wniosek złożyliśmy tylko o cenę zakupu domu (270 000 euro). Podali nam ten powód, ale obecnie panuje tam chaos, ponieważ od 1.01 dołączyli do kilku innych banków. Może to również ma z tym związek?

[Luna]

czyli 220,00 euro IngDiBa i 50.000 euro KFW

[NaTwoim13]

Cześć Luna,

to znaczy, że zysk jest zbyt niski! Raty Leasingowe są już uwzględnione jako koszt w sprawozdaniu finansowym, więc zysk jest pomniejszony, bank nie podaje rat Leasingowych jako powodu odrzucenia. Raty zostały już opłacone z dochodów.

Z czego finansują Państwo koszty poboczne?

Jak długo pracuje Pański mąż jako samodzielny przedsiębiorca i jakie były zyski w dwóch poprzednich latach?

[Luna]

Przychód mojego męża wynosi 63 080 euro, a mój zarobek to 14 660 euro rocznie. Dołączyliśmy wyciąg z konta potwierdzający +35 000 euro kosztów dodatkowych związanych z zakupem. Mój mąż jest samozatrudniony od września 2004 roku. Zarobki w poprzednich latach były niższe, ale sukcesywnie rosną. Mąż posiada również ubezpieczenie na życie od 2004 roku. Posiadamy również prywatny kredyt ratalny w wysokości obecnie 6 000 euro. To by było na tyle.

[Luna]

Krótkie oświadczenie na temat obecnego stanu rzeczy. Przesłaliśmy teraz tę sprawę do niezależnego doradcy finansowego. Zobaczymy, co z tego wyniknie

Jeszcze jedno pytanie z prośbą o waszą opinię. Czy posiadanie nieruchomości o wartości o 50 000 euro niższej mogłoby ułatwić całą sprawę ???? Mamy też jeszcze Plan B

[obelix]

Cześć,

po pewnym czasie za granicą znów natrafiłem na ten post.

Czy moje podejrzenie, że finansowanie nie jest możliwe, niestety potwierdziło się - w kontekście pytającego?

[Luna]

Cześć Obeliks.
Wczoraj zostaliśmy właścicielami połowy bliźniaka za kwotę 230 000 euro.
Nasz bank domowy poszedł tą drogą razem z nami.

Pozdrowienia i dziękuję za zapytanie
Luna

[Luna]

Cześć Obelix.
Wczoraj staliśmy się właścicielami bliźniaka, który kupiliśmy za 230 000 euro.
Nasze bank domowy towarzyszył nam w tej drodze.

Pozdrowienia i dziękuję za zapytanie
Luna

[obelix]

Cześć Luna,

Miło mi się tego dowiedzieć.


Co najmniej moja rada, aby skontaktować się z bankiem, była trafna. Nikt nie zna warunków na miejscu lepiej.


Nadal jestem ciekaw, co stało się z zapytaniem u niezależnego pośrednika. Tylko jeśli masz ochotę się podzielić!

[NaTwoim13]

Cześć Luna,

Gratulacje, mogłabyś zostać tylko w domowym banku.

Ing.DiBa nigdy nie wchodziła w grę do zatwierdzenia!

[Luna]

Oczywiście. Wolny pośrednik nie znalazł możliwości pełnego finansowania bez wkładu własnego dla samozatrudnionego wśród swoich banków. Myślę, że spytał tylko te banki, od których otrzymuje prowizję! Na przykład, nasz bank nie płaci prowizji pośrednikom, być może to jest powód. Wszyscy reklamują, że współpracują z 300 bankami itp., ale moim zdaniem w trudnych sytuacjach nie wychodzi z tego nic. Nasz bank nawet dał nam pieniądze na remont! Dzięki za współczucie. Jeśli masz jeszcze jakieś pytania, śmiało pytaj. Może to w jakiś sposób pomoże innym Pozdrowienia, Luna

[obelix]

Nasz bank domowy na przykład nie płaci prowizji pośrednikom,

Cześć Luna,

Według mnie, to kwestia zakładu.


Jak już napisałaś, fajnie, że się udało i jako kredytodawca mogłaby wchodzić w grę tylko oryginalna bank kredytodawca lub _jak często bywa_ bank domowy. Szczególnie przy nieco bardziej skomplikowanych finansowaniach, bank domowy często ma lepsze karty. Żadny inny (internetowy) bank nie zna was tak dobrze.

[NaTwoim13]

A z prowizją dla pośredników nie ma to w ogóle nic wspólnego, ponieważ są oni opłacani z marży odsetkowej, czy to w postaci drobnej prowizji (do znacznie niższej podstawowej stawki, ponieważ firmy pośrednictwa finansowego oferują bankowi znacznie większy wolumen niż pojedynczy klient) czy też ogólnie z marży, ponieważ bank ponosi niewielkie koszty i otrzymuje gotowe do realizacji transakcje. Nie trzeba doradzać dziesięciu klientom, aby uzyskać finansowanie! Biznes po prostu się pojawia i pozostaje biznesem!

Przy tak niskich marżach dla banków oczywiste jest, że kryteria kredytowe będą znacznie bardziej surowe i restrykcyjne, aby można było wybrać odpowiednią grupę docelową.

Ale cieszę się z sukcesu Luny i odpowiada to mojej ówczesnej ocenie, że nie stanie się z niej banku internetowego!

[finanzer33]

Temat finansowania bez wkładu własnego nie może być uogólniony. Ogólny komentarz typu Internetowy bank tego nie robi nie jest odpowiedni.

Diba również finansuje obiekty w 100% przy odpowiedniej zdolności kredytowej. Jednak jeśli finansowanie jest już mocno naciągnięte, również ING-Diba może się wycofać.

Zawsze warto mieć odpowiedniego doradcę z szeroką gamą partnerów bankowych i doświadczeniem. Maraton po bankach w trudnej sytuacji finansowej, prowadzony samodzielnie, rzadko kończy się optymalnym rezultatem. Noelmaxim z pewnością chętnie to potwierdzi. Osobisty kontakt z wolnym doradcą finansowym na miejscu jest właściwym krokiem w kierunku finansowania budowli.