Capital Investment 4

[ADMCI4]

Jedna z moich przyjaciół ostatnio doradziła mi, abym zawarł umowę o Riester, która jest powiązana z umową oszczędnościową budowlaną, ponieważ w ten sposób mogę później spłacić istniejące wówczas finansowanie nieruchomości. 4 lata temu kupiłem Dom i spłacam go przez co najmniej kolejne 20 lat. Gdy osiągnę wiek emerytalny, może faktycznie sprawdziłby się Riestern. Ale czy rzeczywiście tak wiele się tu zgromadzi, że taka inwestycja jest opłacalna? Czy istnieją inne sposoby na szybszą spłatę kredytu hipotecznego?

[obelix]

Cześć, W opisanym przez Ciebie produkcie chodzi o umowę oszczędnościową na cele mieszkaniowe związane z Riestrem. Jest to samodzielny produkt. Generalnie jest to opłacalne głównie wtedy, gdy planowane jest (nowe) budowanie lub kupowanie, czyli gdy zarówno oszczędności z budowy (kapitał emerytalny) jak i pożyczka budowlana będą wykorzystane. Po przejściu na emeryturę wygasa kwalifikowalność za Riestrem i wtedy pożyczka budowlana nie byłaby już wspierana, o ile w ogóle byłaby wykorzystana. Można jednak wykorzystać ją jako wolną pożyczkę budowlaną, czyli bez wsparcia ze strony Riestra i bez spełniania warunków riesterskich. Na przykład do modernizacji. Jeśli celem jest głównie wykorzystanie oszczędności z budowy (= kapitał emerytalny) na początek emerytury do spłaty pozostałego kredytu, to praktycznie zawsze sensowniejszy jest inny produkt Riestra. Zazwyczaj oprocentowanie oszczędności jest tam znacznie wyższe i może również zostać wykorzystane do spłaty zadłużenia. Należy pamiętać - co jest dość trudne ze względu na dostępny (duży?) okres czasu - że obecne oszczędności na emeryturę (= kapitał z budowy) oraz pozostałe zadłużenie są mniej więcej na tym samym poziomie. Jak zostało wspomniane na początku, umowa oszczędnościowa na cele mieszkaniowe związane z Riestrem ma sens przede wszystkim w przypadku budowy lub zakupu nieruchomości przeznaczonej do własnego użytku. Tam najlepiej wykorzystuje swoje zalety! Czy istnieją inne możliwości szybszej spłaty kredytu hipotecznego, zależy od podpisanych warunków.

[Reibold]

Cześć Ingo! Należy pamiętać, że Wohnriester można stosować tylko dla nowych nieruchomości lub tych, które zostały kupione lub ukończone po 1.1.08 roku. Jeśli ma to zastosowanie do Ciebie, zdecydowanie warto skorzystać z porady na ten temat. Jak już napisał Obelix, istnieją także inne sposoby przekierowania państwowych środków na emeryturę do własnej nieruchomości. Pozdrawiam Alexander Reibold Makler ubezpieczeniowy i funduszy inwestycyjnych Neuburg an der Donau Tel: 08431 901290

[obelix]

Należy pamiętać, że Wohnriester można wykorzystać tylko do nowych nieruchomości albo takich, które zostały kupione albo ukończone po 1.1.08 roku.

Cześć, Tak, to prawda, pasowałoby (przed czterema laty...)??? Jeśli dobrze rozumiem zapytanie, chodzi o to, aby na początku emerytury dokonać spłaty (możliwe tylko z oszczędnościami emerytalnymi/kapitałem) długu. W tym przypadku data budowy/nabycia nie ma znaczenia. Wszystkie nieruchomości przeznaczone do własnego użytku nadają się do tego celu! Ten model preferują głównie eksperci i osoby z wyższymi dochodami. Podobnie jak pytający, znajdują się oni względnie blisko wieku emerytalnego (5-10 lat), często posiadają wyższe dochody, dzieci są pełnoletnie, a umowa riestera jest interesująca między innymi ze względu na dodatkowe ulgi podatkowe. Należy jednak pamiętać, że oszczędności emerytalne będą opodatkowane w okresie emerytalnym, ale podatek ten _zawsze_ będzie niższy. Jak już wspomniałem wcześniej, w tym konkretnym przypadku raczej zdecydowałbym się na oszczędzanie za pomocą riestera, jeśli nie chcę wykorzystać darmowego kredytu hipotecznego. Jednakże, jeśli kasa oszczędnościowo-budowlana oferuje umowę oszczędnościowo-budowlaną WohnRiester z wysokim oprocentowaniem kapitału, również byłoby to korzystne.

[rooger]

Cześć, r n r n uważam również, że pomysł łączenia oszczędzania na cele budowlane z zabezpieczeniem emerytalnym jest bardzo interesujący. Przeczytałem trochę na temat programu Wohn-Riester, ale nadal nie jestem pewien, jak to sklasyfikować. Czy zabezpieczenie emerytalne leży w finansowaniu nieruchomości, czy też oba te sprawy należy rozpatrywać osobno?

[obelix]

Cześć, nie rozumiem pytania w 100%. Produkt WohnRiester-Bausparvertrag służy temu, aby oszczędzający mógł go wykorzystać na budowę lub zakup własnego mieszkania do użytku własnego. Podstawową myślą jest tutaj to, że dzięki wsparciu ze strony zasiłków i ewentualnych korzyści podatkowych z programu WohnRiester, osoba korzystająca z tego w przyszłości nie musi płacić czynszu, tylko zamieszkuje (oby) opłacone przez siebie mieszkanie. Ponieważ nie wszyscy, którzy np. zawierają umowę na WohnRiester-Bausparvertrag, wykorzystują ją na cel pierwotny, czyli budowę lub zakup własnego mieszkania do użytku własnego (ich cele mogły się zmienić), zgromadzone w tej umowie środki na emeryturę muszą zostać wypłacone oszczędzającemu jako renta. Można je także wykorzystać do spłacenia starego długu związanego z własnym mieszkanie (wszystko zgodnie z przepisami prawnymi/regulacjami). Z drugiej strony, z oszczędności związanych z programem Spar-Riester, np. z ubezpieczyciela lub dostawcy funduszy, można wykorzystać zgromadzone środki na emeryturę do budowy lub zakupu własnego mieszkania do użytku własnego. Oczywiście nie istnieje tu (co oczywiste) pożyczka Riester-(bauspar)Darlehen, jak w przypadku Bauspar-Riester! Główna różnica polega na braku również riestergdzielonego kredytu hipotecznego. Podsumowanie: a) WohnRiester-Bausparvertrag służy na budowę lub zakup własnego mieszkania do użytku własnego. Mówimy tu o bezpłatnym mieszkanie na emeryturze. b) Spar-Riester służy jako dodatkowa (miesięczna) emerytura. Inne pod-warianty danego produktu Riester nie są tak istotne i służą głównie do spełnienia przepisów prawnych, gdy umowa Riester nie może być wykorzystana do swojego pierwotnego przeznaczenia (mieszkanie lub emerytura).

[C. Andreas]

Ostatnio przyjaciółka doradziła mi, abym zawarł umowę Riestera powiązaną z umową oszczędnościową budowlaną, ponieważ dzięki temu będę mógł spłacić pozostałe finansowanie nieruchomości w późniejszym okresie. 4 lata temu kupiłem Dom i będę spłacał jeszcze przez co najmniej 20 lat. Ponieważ będę już w wieku emerytalnym, Riestera może to być rzeczywiście odpowiednie. Ale czy naprawdę gromadzi się tutaj tak wiele, że taka lokata się opłaca? A może istnieją inne sposoby na szybsze spłacenie kredytu hipotecznego?

Cześć, to może już mieć sens, jeśli nie trzeba do tego anulować istniejącej umowy Riestera lub zawiesić wpłat. Scenariusz wyglądałby następująco: 1. Ponieważ zakup dokonany 4 lata temu w 2007 roku, zabezpieczenie stóp procentowych prawdopodobnie kończy się w 2017 roku. 2. Uczestnictwo do 2022 (2017 byłby za krótki) 3. Wpłaty w wysokości maksymalnej kwoty 162,17 euro miesięcznie. 4. Spłata w 2022 części kredytu bankowego za pomocą sumy z umowy oszczędnościowej budowlanej. Uwaga: Umowa musi zostać zafinansowana pośrednio na miesiąc przed alokacją, aby powstał związek przyczynowy, dzięki któremu można przenieść środki i kredyt do kredytu. Waszym atutem będzie stabilność stóp procentowych, dodatki i korzyść podatkowa. Dodatki zostaną później przekazane na rzecz kredytu, a koszty odsetek i spłat można odliczyć od podatku także w przypadku kredytów.

[obelix]

1. Da Kauf vor 4 Jahren in 2007 ....

Witaj C. Andreasie, ... i wszyscy zainteresowani! Ostrożność na krawędzi peronu!!! Tak więc, was do Państwa wniosku (4.) - jest on fałszywy i niemożliwy do realizacji! Zacytowane słowa C. Andreasa 4. Spłata fragmentu kredytu od banku z sumą oszczędności z budowy oszczędności. ... Metoda, o której mówisz w punkcie 4., dotyczy jedynie nieruchomości zajmowanych przez właściciela, które zostały nabyte (zabudowane lub kupione) po 31.12.2007 r. - to jest od 2008 r.! Bardzo ważne! Jeśli ta data (po 31.12.2007 r.) nie zostanie spełniona, w chwili przejścia na emeryturę jedynie oszczędności na starość (= saldo w budżecie oszczędnościowym) mogą być wykorzystane do spłaty długu. Kwota przeznaczona na spłatę długu (= pozostała kwota kredytu) i oszczędności na starość powinny być w przybliżenia takie same!

[C. Andreas]

Cześć C. Andreas, ... i wszyscy zainteresowani! uważaj na krawędź peronu !!! więc twoje wnioski (pkt. 4) są nieprawidłowe i niemożliwe do wykonania! Metoda wymieniona przez Ciebie w punkcie 4 dotyczy wyłącznie obiektów wykorzystywanych przez siebie, które zostały nabyte (zbudowane lub kupione) po 31.12.2007 r. - czyli po 2008 r.! Bardzo ważne! Jeśli ta data (po 31.12.2007 r.) nie może być przestrzegana, można wykorzystać wyłącznie kapitał emerytalny (= oszczędności budowlane) do spłaty długu wyłącznie przy rozpoczęciu emerytury. Przy tym kwota spłaty długu (= reszta kredytu) i kapitał emerytalny powinny być mniej więcej w tej samej wysokości!

Cześć Obelix, Teoretycznie masz rację. Ale w praktyce można to łatwo rozwiązać. 2007 lub 2008 nie ma znaczenia, jeśli tuż przed przyznaniem zostanie ustalona związkowa przyczyna. Dzieje się to za pomocą finansowania pośredniego, które może odbyć się zaledwie 1 miesiąc przed przydzieleniem . Dzięki temu można połączyć oszczędności i kredyt, i wypłacić całą kwotę oszczędności budowlanych. To nic nowego i można to było przeczytać pod nagłówkiem luka prawna na początku 2011 r. w Stiftung Finanztest.

[obelix]

2007 lub 2008 jest mało istotne, jeśli wkrótce przed przydziałem zostanie ustanowiona przyczynowa zależność. Dzieje się to poprzez pośrednie finansowanie, które może mieć miejsce nawet 1 miesiąc przed przydziałem.

Witaj Panie C. Andreasie, nie zrozumiał pan systemu! Proszę powstrzymać się od wysuwania fałszywych twierdzeń i wprowadzania czytelników w błąd. Proszę zapoznać się z tekstami ustaw i wyjaśnieniami! Pana/Pańskie założenie, że przed przydzieleniem umowy Bausparvertrages WohnRiester wymagane jest wcześniejsze lub pośrednie finansowanie, aby następnie móc wykorzystać riestergoefördert Bauspardarlehen, dotyczy wyłącznie refinansowania w przypadku obiektów wykorzystywanych przez siebie, które zostały zakupione po 31.12.2007 r. Jeśli na przykład obiekt wykorzystywany przez siebie został zakupiony np. 1.6.2009 r. (po 31.12.2007 r.) i ma nastąpić refinansowanie kredytu wziętego na budowę lub zakup tego obiektu za pomocą umowy Bausparvertragu WohnRiester, to - dokładnie tak jak pisze Pan powyżej - przed przydzieleniem umowy Bausparvertragu WohnRiester musi dojść do wcześniejszego lub pośredniego finansowania całej umowy (= suma kredytu oszczędnościowego). Przydzielona umowa Bausparvertragu WohnRiester anuluje potem (w krótkim czasie) to wcześniejsze lub pośrednie finansowanie. Tylko w ten sposób można użyć oszczędności emerytalnych (= saldo Bausparvertragu) I riestergoefördert kredyt oszczędnościowy. Jeśli ten krok pośredni nie zostanie wykonany za pomocą pośredniego finansowania, można użyć tylko oszczędności emerytalnych (= saldo Bausparvertragu), ale nie kredytu oszczędnościowego! Dotyczy to tylko obiektów zakupionych po 31.12.2007 r.! Obiekty wykorzystywane przez siebie, które zostały zakupione przed 2008 r., mogą być spłacane TYLKO przy rozpoczęciu renty za pomocą oszczędności emerytalnych. PROSIMY O UWZGLĘDNIENIE I NIE ROZPRZESTRZANIANIE FAŁSZYCH INFORMACJI!

[obelix]

Jako małe uzupełnienie polecam przeczytanie przynajmniej następujących dokumentów na ten temat: - Ustawa o emeryturze mieszkaniowej - Rozporządzenia Ministerstwa Finansów z dnia 20.01.2009 - Rozporządzenia Ministerstwa Finansów z dnia 31.03.2010 - Ustawa o certyfikacji umów emerytalnych + komentarze W tych aktach/przepisach często odwołuje się do innych ustaw, takich jak np. ustawa o podatku dochodowym. Produkt emerytalny WohnRiester został zatwierdzony w grudniu 2008 roku i ma charakter wsteczny od 1.1.2008. Z tego wynika, że obiekty sprzed 2008 roku nie kwalifikują się do programu Riester. Klientom, którzy nie - zgodnie z planem - zakupili własną nieruchomość dofinansowaną przez program Riester od 2008 roku, musieli ustawowo wybrać przy rozpoczęciu emerytury między: a) wypłatą renty lub b) spłatą kredytu na nieruchomość własną (niezależnie od daty zakupu) podczas rozpoczęcia emerytury. Ustawodawca przewiduje tylko trzy sposoby nieszkodliwego wykorzystania produktów WohnRiester / oszczędności emerytalnych: 1. Do momentu rozpoczęcia fazy wypłat (= rozpoczęcie renty) nabycie lub budowa własnej nieruchomości. 2. Na początku fazy wypłat (= rozpoczęcie renty) do spłaty kredytów destynowanych na zakup własnego mieszkania. 3. Nabycie udziałów w spółdzielni mieszkaniowej. Oszczędzający w ramach programu WohnRiester, którzy nie mogli/w chcieli skorzystać z tych trzech możliwości, otrzymują rentę. Każdy punkt jest szczegółowo opisany w rozporządzeniach i komentarzach. Osoba kontaktowa w sprawach Riester to Centralny Urząd Dofinansowania Emerytalnego w Berlinie. W przypadku konkretnych pytań zawsze zalecam kontakt pisemny, ponieważ tylko w ten sposób można mieć pewność, że specjaliści na nie odpowiedzą. Gorąco zachęcam do korzystania z infolinii głównie w sprawach ogólnych dotyczących Riester, chociaż może się zdarzyć, że trzech pracowników infolinii udzieli różnych odpowiedzi na to samo pytanie. Zwłaszcza jeśli chodzi o produkty WohnRiester. Dla wszystkich oferentów Riester regularnie organizowane są spotkania do wymiany doświadczeń z CZA. Oto krótki fragment: Miłego wieczoru - i przepraszam, jeśli moje słowa do Pana/ Pani C. Andreas były nieco surowe! Jestem świadomy, że produkt Riester, a zwłaszcza WohnRiester, jest bardzo skomplikowany, dlatego właśnie doradca (klientów) musi być pewny siebie. Mój zalecenie: Wykorzystaj produkt WohnRiester zgodnie z jego przeznaczeniem: Budowa i zakup własnej nieruchomości!