Capital Investment 4

[HoJam]

Cześć wszystkim,

stoimy przed zakupem domu jednorodzinnego.
Oczywiście, jak przypuszczalnie dla wszystkich budujących Dom, finansowanie sprawia nam wiele trudności.
Krótko o szczegółach:
Cena domu to 270 000€. To jest stan surowy. Na wykończenie wnętrza przewidzieliśmy 100 000€ (plus trochę własnej pracy).
Tak więc całkowite koszty wynoszą 383 000€, wliczając koszty związane z zakupem.
Dostajemy od moich rodziców 100 000€, z czego 50 000€ to wczesne spadek, który jednak do emerytury moich rodziców (za 10 lat) będzie oprocentowany w wysokości 2%. Pozostałe 50 000€ także mają być oprocentowane, ale spłacane około 15 lat dla mojego brata.

Zgodnie z tym miesięczna rata dla moich rodziców: 374€

Reszta (283 000€) ma być sfinansowana przez bank.
Z tego 50 000€ przez KfW, a 233 000€ bezpośrednio przez bank.
Przewidziane warunki są następujące:
KfW: 2,8% oprocentowania (z 0,4% zniżką przez bank), 4% spłaty, 10 lat stałego oprocentowania, 20 lat okres kredytowania
--> Rata 282€

Bank: 3,5% oprocentowania, 1,5% spłaty, 15 lat stałego oprocentowania
--> Rata 970 €

W ten sposób całkowite obciążenie wynosi 1626€.

Nasz dochód netto wynosi razem 4200€ plus zmienna premia męża w wysokości od 3000 do 12 000€ rocznie.
Jestem urzędniczką, a on ma stałe zatrudnienie.

Uważacie, że takie finansowanie jest możliwe do zrealizowania, czy może się przewyższamy?
Bardzo dziękujemy za każdą radę!
HoJam

[Naseweis]

Cześć HoJam,

niestety nie znam twego stylu życia i nie wiem, ile tysięcy euro potrzeba miesięcznie do życia.

Niemniej jednak uważam, że około 2 600 € miesięcznie powinno wystarczyć dla pary.

Pozdrowienia, N.

[HoJam]

Dziękuję za odpowiedź.

Oczywiście zależy to zawsze od indywidualnych kosztów utrzymania, co jest nam jasne. Chcieliśmy tylko usłyszeć jeszcze raz od kogoś, kto patrzy na liczby w sposób obiektywny, czy taka sytuacja jest możliwa. Czy warunki oferowane przez bank są akceptowalne?

Mieliśmy już wiele rozmów, również z kasy oszczędnościowo-kredytowej, ale teraz skorzystaliśmy tylko z ofert doradcy z portalu internetowego. Czy powinniśmy jeszcze raz zwrócić się osobiście do banków czy też skorzystać z pomocy innego doradcy? Co jest najbardziej sensowne?

[Naseweis]

Cześć,

warunki kredytowe są bardzo korzystne. Jednak w umowie kredytowej powinna być opcja corocznej dodatkowej spłaty w wysokości co najmniej 10 000 €.

Nie mogę zrozumieć miesięcznej raty dla rodziców:

2% odsetek od 100 000 € daje miesięczne obciążenie w wysokości 167 €.

Dla kwoty 50 000 €, która zostanie wypłacona bratu po 15 latach, zalecam zawarcie umowy o kredycie budowlanym.

Pozdrawiam i życzę powodzenia z nowym domem!

Naseweis

[HoJam]

Cześć,

Umowa kredytowa obejmuje dodatkową spłatę do 5%.
Mamy także możliwość dwukrotnego zmienienia schedy w czasie trwania okresu obowiązywania oprocentowania oraz niekorzystania z do 25000€ kredytu bankowego (jeśli rozbudowa okaże się tańsza niż oczekiwano), za opłatą w wysokości 1%.

Rachunek zwrócony rodzicom zawiera spłatę pieniędzy od mojego brata - tak tylko to podsumowałem.
Umowa oszczędnościowa na Dom to dobry pomysł - dotychczas myśleliśmy o wpłaceniu pieniędzy na konto oszczędnościowe.

Dziękuję za opinię,

HoJam

[Reibold]

Cześć!

Finansowanie wydaje się bardzo sensowne. Warunki są naprawdę bardzo dobre, obstawiam DiBa jako główny bank.
Poprzez intensywne badania można byłoby znaleźć ofertę o około 10 € niższą miesięcznie, na przykład aktualnie w SKG Bank. Również tam z 5 % możliwością dodatkowej spłaty.

Proszę pamiętać o obu bankach, że po 5 (SKG) lub 6 (DiBa) miesiącach upływa okres pozbawienia odsetek od udzielonego kredytu. Być może wtedy jeszcze nie ukończycie swojej inwestycji budowlanej, ale będziesz musiał zapłacić około 0,25 % odsetek za niepożyczoną jeszcze kwotę co miesiąc. Jednak przy Twoich dochodach nie powinno to stanowić problemu, nawet gdy jednocześnie płacisz czynsz.

Ponadto warto w tym kontekście pomyśleć o ubezpieczeniach! Finansowanie z takimi ratami może się nie udać na przykład w przypadku dłuższej choroby męża.
Jeśli jest to dla Ciebie opłacalne, powinien on posiadać:

ubezpieczenie dziennego świadczenia chorobowego
ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy
być może ubezpieczenie na życie ryzykowne, jeśli w najgorszym przypadku chcesz zostać samotnie w domu.

Uważam, że otwarcie programu oszczędnościowego na remont dla swojego brata ma sens tylko wtedy, gdy ma on faktycznie lepszą stopę zwrotu niż inne długoterminowe lokaty, bądź gdy chcesz tam ubiegać się o kredyt. Zazwyczaj otrzymuje się lepsze stopy procentowe w bankach internetowych z powodu braku kosztów zakupu, efektywnie niższe. Sprawdź oferty Banku Szkocji oraz ich oferty lokat terminowych. Masz czas, więc niekoniecznie musi to być lokata terminowa.
Być może dla Ciebie interesujące będzie także państwowe wsparcie związane z oszczędzaniem w ramach umowy o mieszkanie na wynajem. Może to ożywić program oszczędnościowy.

Proszę postrzegać to wszystko jako pierwsze wskazówki! Dla faktycznej porady ważne byłoby, żebyśmy mieli więcej informacji o Twojej sytuacji finansowej!

Pozdrowienia

Alexander Reibold
doradca finansowy
Ingolstadt i okolice
Tel: 08431 901290

[Naseweis]

Być może dla Pana i Pani interesującym rozwiązaniem byłaby także państwowa promocja w ramach umowy o oszczędzanie na cele mieszkaniowe. To mogłoby ożywić oszczędzającego na cele budowlane.

To nie będzie działać, ponieważ kapitał zostanie wykorzystany do wypłaty dla brata.

Zatem nie ma potrzeby zawierania umowy na oszczędzanie na cele mieszkaniowe, wystarczy zawrzeć zwykłą umowę oszczędnościową budowlaną.

Pozdrowienia, Naseweis

[Reibold]

Hej

Dociekliwy, masz całkowitą rację! Przeoczyłem to. Dzięki za informację!

W tym przypadku można więc użyć Riestera mieszkaniowego tylko w celu zmniejszenia własnego pozostałego długu na koniec okresu obowiązywania oprocentowania. W grę może wchodzić wówczas oszczędnościowy plan mieszkaniowy, a także plan oszczędnościowy w funduszach emerytalnych Riestera, jeśli klienci są gotowi podjąć pewne ryzyko dla lepszych szans na zysk.

Jeśli nie, HoJam może rozważyć dłuższy okres obowiązywania oprocentowania. Niektóre banki oferują nawet 20 lat.


Z poważaniem

Alexander Reibold

[NaTwoim13]

Cześć HoJam,

Zakładam, że chodzi o Ing.DiBa, ale istnieje jeszcze znacznie lepsza opcja!

Proszę również rozważyć warunki na 20 lat, ponieważ po 15 latach nadal mogą mieć duży pozostały dług z tytułu spłaty prywatnych pożyczek.

Czy Dom nie spełnia standardu KfW 70 (lub wyższego)?

Ogólnie rzecz biorąc, sądzę, że wasze dostępne dochody po odliczeniu odsetek i rat spłaty powinny wystarczyć, ale - jak zauważają inni - tylko wy sami możecie to ocenić.

Tak jak już zauważono, nie chciałbym akceptować okresu bezpłatnego przy nowej budowie przez pół roku, musiałby on być dłuższy.

Co więcej, SKG Bank (córka banku DKB) mogłaby być o 73 euro miesięcznie tańsza, jeśli koszty produkcji i wynikająca z nich wartość zabezpieczenia zostałyby potwierdzone przez bank!

[NaTwoim13]

Oto alternatywna propozycja kredytowa w porównaniu do Ing.DiBa:

233 000 euro nominalnie, 3,59 % efektywnie, na 20 lat stałe oprocentowanie, 9 miesięcy okresu bezpłatnej spłaty, wszystkie inne przywileje jak dodatkowa spłata i możliwość zmiany wysokości spłat zgodne z warunkami Ing.DiBa.

50 000 euro nominalnie, 2,95 % efektywnie, na 10 lat stałe oprocentowanie, z KfW (również dofinansowaniem w wysokości 0,25 %).

Lub jako alternatywa dla Państwa oferty 15 lat stałego oprocentowania

233 000 euro nominalnie, 3,15 % efektywnie, na 15 lat stałe oprocentowanie, 9 miesięcy okresu bezpłatnej spłaty, w pozostałym zakresie zgodne z warunkami Ing.DiBa

50 000 euro nominalnie, 3,20 % efektywnie, na 10 lat stałe oprocentowanie, z KfW (bez dofinansowania)

Wszystkie oferty podlegają ocenie wartości zastawu, w oparciu o Państwa oszacowane koszty budowy (270 000 euro).