Capital Investment 4

[Tania]

Ok. Ok.
Raz spać, raz marzyć,
Liczyć, co sprawia mu przyjemność,
O miłości z pierwszą *Refid*:


Dziewczyna ambitna
Małe dziecko, które pobiegło do ogrodu,
Poznało dziewczynę, którą teraz jest,


Niewinna dusza, ?
która chciałaby bawić się z nim w magicznej kuchni.

[Naseweis]

Kupiliśmy mieszkanie około 10 lat temu, którego pożyczka właśnie się kończy.

Cześć Tania,











Teraz podejrzewam, że nie kończy się pożyczka, tylko okres wiązania stopy procentowej.

Jak wysoka jest pozostała pożyczka?







Dla dalszego finansowania pracownik banku proponuje nam dwa różne modele:
- Finansowanie budowy z oprocentowaniem nominalnym 3,24% w skali roku. Okres wiązania stopy procentowej 15 lat, a następnie około 1,5 roku z nową stopą procentową.

Jak wysoka jest stopa spłaty kapitału? Proszę również o podanie oprocentowania rzeczywistego.






- Umowa oszczędnościowo-budowlana z oprocentowaniem nominalnym 2,99% w skali roku. Okres wiązania stopy procentowej 10 lat i 10 miesięcy. W fazie kredytowej (czas trwania około 6,5 roku) oprocentowanie nominalne 1,0% w skali roku.

Podejrzewam, że mamy tutaj następujące dane:

Umowa oszczędnościowo-budowlana do przydziału = 6,5 roku -
w tym czasie 1% oprocentowania kapitału.

Całkowity okres trwania 10 lat 10 miesięcy = ciągłe oprocentowanie kredytu 2,99%

Proszę również o podanie opłaty za rozpoczęcie umowy oszczędnościowo-budowlanej oraz oprocentowania rzeczywistego, a także o podanie planu oszczędzania budowlanego.


[quote]Jeśli jako laik porównuję obie alternatywy, mam wrażenie, że druga jest o wiele lepsza, aż tak, że może coś źle zrozumiałem. Czy to możliwe, że w ramach umowy oszczędnościowo-budowlanej w ciągu ostatnich 6,5 lat płacę tylko 1% odsetek? To jest znacznie mniej niż obecne około 3%, które płaciłbym bezpośrednio, zawierając umowę pożyczkową. Gdzie jest haczyk?
[quote]

Proszę przeczytać powyższe uwagi i odpowiedzieć na pytania.





Zgodnie z tą propozycją, nikt nie zawierałby umowy pożyczki, wszyscy zawieraliby umowę oszczędnościowo-budowlaną.

Czy możesz mi pomóc dalej? Dziękuję!


Pozdrowienia N.

[Tania]

Dziękuję bardzo!
Mam nadzieję, że mogę odpowiedzieć na pytania:
- Pozostała kwota kredytu to 150 000 euro.
- kredyt hipoteczny z ratą równej kapitałowi: Początkowa stopa spłaty 4,760%, Efektywna stopa roczna 3,29%
- W przypadku wariantu BV: Wariant ratalny O1K, Efektywna stopa roczna 3,21%, W fazie oszczędzania: Stopa oprocentowania kapitału 1%, W fazie spłaty kredytu: Stopa oprocentowania 1% w skali roku, Efektywna stopa roczna po przyznaniu (zgodnie z PAngV): 1,66%

Nie wiem, co oznaczają skróty O1K i PAngV, są one takie w ofercie.

Dziękuję serdecznie za pomoc!
Pozdrowienia Tania

[C. Andreas]

Cześć Tania, wiem, że na pierwszy rzut oka oferta Deutsche Bank związana z oszczędzaniem na cele mieszkaniowe wydaje się bardzo atrakcyjna i niestety jako laik również nie można jej w 100% rozszyfrować. Wiele instytucji nie uwzględnia całkowitego efektywnego oprocentowania w obliczeniach oferty. Wyjątkiem są finansowania związane z rządowym programem Wohn Riester oraz Alte Leipziger, które uwzględniają rzeczywiste oprocentowanie. Według mojej kalkulacji miesięczna rata, którą musiałabyś płacić, wynosiłaby około 974 euro, a zgodnie z ofertą banku, pozostałoby Ci spłacić około 17 143 euro w ciągu 1,5 roku, z określonym oprocentowaniem. Całkowity czas trwania, zgodnie z Twoimi informacjami, to około 16,5 roku. Oferta związana z oszczędzaniem na cele mieszkaniowe wydaje się kusząca, z oprocentowaniem 2,99% na wstępnie okres i 1% oprocentowaniem nominalnym brzmi dobrze. Ostatecznie sama udzieliłaś odpowiedzi. Wstępny okres kredytowania wynosi 10 lat i 10 miesięcy. Okres spłaty kredytu Bausparvertragu wynosi 6,5 roku. Całkowity czas trwania wynosi zatem 17 lat i 4 miesiące. Oznacza to, że lepiej wypadniesz z ofertą bankową. Dlaczego tak jest? To dlatego, że przez 10 lat i 10 miesięcy płacisz 2,99% miesięcznie, a jednocześnie spłacasz na Bausparvertragu, gdzie otrzymujesz tylko 1% oprocentowania. To oznacza, że tracisz każdego miesiąca. Później korzystny kredyt Bausparvertragu nie ma już tak dużego znaczenia. Haczyk tkwi w tym, że plan Optimo Deutsche Bank Bauspar AG wymaga zainwestowania 50%, co jest zbyt dużą kwotą w kontekście oszczędzania na cele mieszkaniowe. Oszczędzanie na cele mieszkaniowe opłaca się, gdy wkładasz niewielką kwotę, około 25-30%, a dużo pożyczasz. Polecam Ci to: 1. Zaciągnij kredyt bankowy na 10 lat (około 3%) z regularną spłatą 2. Zainwestuj w Bausparvertrag około 25% i uzyskaj w ciągu 10 lat pożyczkę mieszkaniową na całą kwotę.

[Tania]

Cześć Panie Andreasie,

dziękuję za wyjaśnienia!
Nadal niestety nie do końca rozumiem. O co dokładnie chodzi z Abgrenzung des Zinses?

Dzięki wielkie i pozdrowienia
Tania

[C. Andreas]

Cześć,

jeśli weźmiemy to dokładnie, to umowa oszczędnościowa budowlana jest produktem zastępującym spłatę kapitału w celu odróżnienia odsetek
Zazwyczaj bank określa okres 10 lat. Po tych 10 latach oprocentowanie musi być przedłużone. W przypadku umowy oszczędnościowej budowlanej znasz już dzisiaj swój oprocentowanie kredytu.

czyli ,,Zawiera umowę oszczędnościową budowlaną i już zna swój plan finansowania.