Capital Investment 4

[Filou]

Cześć, proszę tutaj o radę.
Kupiliśmy Dom 8 lat temu, pożyczając na to 35 000€ z oprocentowaniem 5,5%. Bank zaoferował nam to poprzez umowy oszczędnościowe na budowę w kwotach 11 000€ i 24 000€. Przez ostatnie 98 miesięcy płaciliśmy 195€, z czego 160€ było odsetkami, a tylko 35€ wpłynęło na umowę oszczędnościową. Teraz kobieta z banku zadzwoniła do mnie i byłem u niej. Zaproponowała mi, żebym zapłacił 1383€ opłaty za wcześniejsze wyjście i zmniejszył oprocentowanie do 3,5%, co spowoduje opłatę 202€, z czego 100€ trafi do umowy oszczędnościowej, a 102€ to odsetki! W ten sposób skończę spłacać za 19 lat! Co z wpłaconymi 35€ przez 98 miesięcy? Czy te pieniądze również przepadną, tak jak około 18 000€ odsetek, które już zapłaciłem? Czy mogę powiedzieć, że chcę anulować umowę oszczędnościową i zacząć teraz z kredytem ratalnym o oprocentowaniu około 3,5%, czy teraz jestem bezradny? Dziękuję za pomoc!

[GeorgPuetz]

Alokacja wymaga wieczności przy takiej stopie oszczędzania. Problemem jest to, że oprocentowanie kredytu będzie znacznie wyższe niż oprocentowanie oszczędności związanych z umową oszczędnościową. Cały ten model nie ma sensu ekonomicznego.

Przejście na kredyt ratalny z bieżącą spłatą, taką jak wspomniana przez Państwa 3,5%, ma sens. Kara za wcześniejszą spłatę może być wystarczająco wysoka, ale warto to dodatkowo sprawdzić. Umowy oszczędnościowe można kontynuować w ramach programu Vlub premii za budowę mieszkań.

Konkluzja: Należy zawrzeć nową umowę kredytową z bieżącą spłatą, sprawdzić karę za wcześniejszą spłatę i przekonwertować umowę oszczędnościową na Vlub WOP.

[Filou]

Cześć, tak, dzwoniłem jeszcze raz! Teraz otrzymam kredyt ratalny oprocentowany na 3,5% i będę płacił 202€ przez 19 lat. Jednak jestem ciekawy, co się dzieje z pieniędzmi, które wpłaciłem przez 98 miesięcy po 35€, powiedziała, że to nie zniknęło! Czy mogę je wypłacić czy jak to działa? Dzięki

[NaTwoim13]

Cześć Filou,

uważam, że to, co oferuje Ci Sparkasse, jest bardzo wątpliwe!

Pozwalają sobie wewnętrznie zastąpić droższe pieniądze własnymi pieniędzmi, podczas gdy złe kredyty TA nadal pozostają. Płacisz dalej tylko odsetki, podczas gdy zła spłata nadal osiąga gorsze oprocentowanie w ramach konta oszczędnościowego!
Jest również raczej nietypowe, że mogą zastąpić droższe pieniądze tańszymi, nawet jeśli Bank odnosi zyski z oprocentowania z tytułu wypłaty z góry!

Należy zastanowić się nad odliczeniem salda kredytu budowlanego od długu i sfinansowaniem pozostałej kwoty jako kredytu ratalnego z bezpośrednią spłatą. Można to zrobić od razu, płacąc opłatę za wypłatę z góry, albo po wygaśnięciu okresu oprocentowania poprzez zaciągnięcie dzisiaj kredytu z oprocentowaniem wyjściowym. W takim przypadku można przyjąć dzisiejszy poziom oprocentowania i nie płacić za nie aż do wypłaty (termin wypłaty starego kredytu).

[Filou]

Cześć, tak, zapłacę przedterminowo, inaczej będę musiał zapłacić 4,1% odsetek. Co oznaczałoby dłuższy okres kredytowania. Od samego początku powinniśmy zdecydować się na kredyt ratalny, a nie na umowę oszczędnościową! Ale jeśli się nie zna, to akceptuje się ofertę banku. W czwartek wreszcie otrzymam kredyt ze stopą 3,5% i około 3,5% spłaty kapitału.

[NaTwoim13]

Drogi Filou,

na tyle, na ile mogę to wywnioskować z Państwa wyjaśnień (100 euro zostanie przekazane do BSV), nadal mają Państwo pożyczkę z zawieszeniem spłaty kapitału (terminowa) i nie ratyfikowaną pożyczkę hipoteczną!

Nie widzę, aby opłacanie odsetek od wcześniejszej spłaty miało sprawić, że stanie się to bardziej opłacalne, ponieważ zwiększa to koszt pożyczki o opłatę za wcześniejszą spłatę, jeśli spłacą ją natychmiast i w porównaniu (przyjmując, że w obu wariantach - natychmiastowa spłata lub spłata po zakończeniu okresu obowiązywania oprocentowania - ustalona jest ta sama rata), spłata pożyczki również się przedłuży, ponieważ trzeba będzie zwrócić więcej! Bez znaczenia, czy zapłacą to od razu czy miesięcznie do końca okresu oprocentowania, to nie ma większego znaczenia. Faktem jest, że nadal będą Państwo płacić wysokie oprocentowanie!

Jednak znacznie bardziej interesujące jest to, że nadal płacą Państwo zawsze takie same odsetki i obciążenie odsetkami w racie się nie zmniejsza (ratalnie)! Jeśli to nie jest kredyt ratalny, jaki oferuje Państwu bank i nadal kapitałowa wpłata trafia do BSV, to pozostaną Państwo przy drogiej i złej wersji zawieszenia spłaty kapitału (terminowej).

Kiedy BSV ma zostać przypisane, zwłaszcza w jakich warunkach i na jak długo będzie obowiązywał nowy okres ustalenia oprocentowania? Czy szczegółowo i zrozumiale przedstawiono Państwu te informacje?????

W innym przypadku niezalecam dokonania takiej zmiany, ani nie mogę tego doradzić!

[Filou]

Cześć, kobieta powiedziała mi, że nie będzie żadnej BSV, tylko stałe oprocentowanie w wysokości 3,5% na 9 lat: 202 euro, a potem przez kolejne 10 lat: 210 euro, i skończę z 35000 euro! Więc przez 19 lat, przeliczyłem to w Internecie dla kredytu ratalnego i wyszło to samo! Normalnie musiałbym płacić jeszcze przez 22 miesiące 195 euro z oprocentowaniem 5,5%, ale ponieważ wcześniej to zakończę, muszę zapłacić 1383 euro. Czy to jest OK, czy jednak zostanę oszukany?? Dzięki

[NaTwoim13]

Cześć Filou,

denerwuje mnie, gdy klienci są pozostawieni przez swoje banki w tyle, dopowiadam to świadomie! Być może coś zostało źle zrozumiane, ale również obwiniam bank za to.

Jeśli mówisz o 9 latach tak i potem jeszcze przez 10 lat tak, to prawdopodobnie nie jest to zwykła hipoteka, raczej 9 lat spłata kredytu, a potem jeszcze w Bausparvertrag zostaje oszczędzana na finansowanie docelowe (czyli tak źle jak do tej pory) oraz przez 10 lat spłata kredytu hipotecznego w ratach równej wysokości (odsetki i kapitał), ponieważ w jaki inny sposób bank mógłby wiedzieć, jaka będzie rata po 9 latach, skoro bez Bausparvertragu oprocentowanie za 9 lat w dzisiejszym świecie byłoby nieznane?

Nie uważam, że klientów powinno się tak źle lub myląco doradzać!!! Moim zdaniem nie mają pojęcia, na co się decydują, ani co właśnie podpisują, dlatego ja też bym czegoś takiego nigdy nie podpisał!

Nie będą mieli niczego innego niż dotychczas, jedynie z różnicą, że oprocentowanie od teraz wygląda lepiej. Jednak przez zapłacenie odszkodowania za przedterminową spłatę kredytu podwyższają koszt kredytu o oprocentowanie, które i tak już musieliby zapłacić do czasu ustalenia na czasie oprocentowania. Zatem do tego momentu nic nie zyskują! Jednocześnie przez kolejne 9 lat płacą tylko odsetki (które przez brak spłaty kapitału powodują dalsze podwyższenie kosztów, ponieważ stopa zwrotu na koncie oszczędnościowym BSV jest gorsza niż stopa odsetkowa w hipotece), by potem przez oprocentowanie Bauspar (ciekawe też, jak wysokie to oprocentowanie i czy Bauspardarlehen generuje dodatkowe opłaty) zrobić nieco dobrej passy!!

Proszę przeliczyć lub rozważyć jeszcze tę opcję:

Do końca ustalonego oprocentowania kredytu nadal spłacać kredyt tak jak dotychczas. Równocześnie podpisać kredyt na równe raty jako forwarddarlehen na termin wygaśnięcia oprocentowania do pozostałego salda (dług hipoteczny minus saldo Bauspar) z odpowiednim czasem ustalenia oprocentowania!

[Filou]

Dziękuję za informacje.
Ale jeśli to nie jest kredyt ratalny, dlaczego moje raty są takie same jak w kredycie ratalnym i dlaczego spłacam kredyt tak samo szybko?
Jutro pójdę do banku i zażądam, abyśmy dostali kredyt ratalny. Czy mogą to odrzucić czy nie? Powiedziała mi wczoraj przez telefon, że nie będzie BSV. Jestem ciekawa!

[NaTwoim13]

No cóż, to nie będzie nowy BSV, oni wezmą stary!
Być może po prostu źle się wyrażają lub źle przedstawiają swoje pomysły!

Tak jak to przedstawili, nie może to być kredyt ratalny!

Wysokość raty nie mówi nam, o jaką formę pożyczki chodzi, lecz raczej czy macie jedną całkowitą ratę, czy jest ona podzielona na 2 części!

[Filou]

Jutro pójdę do banku i poproszę o uzyskanie kredytu ratalnego. Czy mogą go odrzucić, czy nie?