Capital Investment 4

[RheinPirat]

Cześć wszystkim, wiem, że nie ma jednej właściwej odpowiedzi i że zabezpieczenie emerytalne zależy od wielu czynników, ale i tak bardzo pomoglibyście mi, jeśli moglibyście mnie trochę oświecić lub skierować we właściwym kierunku.

Chodzi mi krótko mówiąc o wybór najbardziej sensownej opcji zabezpieczenia.

Krótko o faktach:

Partnerka: zatrudniona, obecnie brutto/rok około 35.000, wiek na początku lat 30, dotychczasowe umowy: Riester z VWB (około 55 euro/miesiąc) i 2% brutto (około 55 euro/miesiąc) w programie emerytalnym (był obowiązkowy przy zatrudnieniu w służbie publicznej), bez dzieci.

Ja: zatrudniony, obecnie brutto/rok około 30.000, wiek na początku lat 30, brak dotychczasowych umów (chciałem skorzystać z funduszu emerytalnego Allianz poprzez pracodawcę w czerwcu), bez dzieci.

Faktem jest, że oboje chcemy zabezpieczyć się na emeryturę, planujemy mieć w ciągu najbliższych kilku lat jedno lub dwójkę dzieci. Planujemy zbudować/kupić Dom w ciągu najbliższych lat, ale będziemy potrzebować pełnego finansowania, ponieważ nie mamy umowy kredytowej ani nie chcemy czekać aż oszczędzimy wymaganą sumę.

Obaj jednak jesteśmy bardzo niepewni, jak najlepiej zadbać o naszą emeryturę. Czy powinienem skorzystać z funduszu emerytalnego poprzez pracodawcę, czy może lepiej zrobić coś innego? Czy partnerka powinna zwiększyć wkład w Riester, aby uzyskać maksymalną dotację państwową, czy wystarczy ta suma, mając na uwadze, że w końcu będziemy musieli spłacić kredyt hipoteczny, który również będzie stanowił o naszym zabezpieczeniu na starość. Czy oboje powinniśmy poszukać innego modelu? Wszystkie te możliwości związane z zabezpieczeniem emerytalnym sprawiają, że jako laicy już się w tym gubimy.

Niestety nie mamy w swoim kręgu przyjaciół osoby, która znałaby się na tej dziedzinie. Dlatego liczymy na początkowe porady tutaj.

[soundjunk]

Cześć Rheinpirat,

zanim zaczniemy rozmawiać o twoim zabezpieczeniu emerytalnym, interesuje mnie, jak zabezpieczyłeś się na wypadek ryzyka życia/niezdolności do pracy!?

Jak wysokie są obecne koszty wynajmu wraz z opłatami dodatkowymi?
Czy pozostaje ci pieniądze na oszczędzanie każdego miesiąca?
Jak wysoka maksymalnie może być cena nieruchomości?

Od jak dawna twoja partnerka ma swoje ubezpieczenie Riester?
Aby otrzymać pełne wsparcie (kiedy są dzieci, kwota można zredukować do pełnego wsparcia), musiałaby wpłacać około 103€ miesięcznie.

Przy finansowaniu powyżej 100% nie każdy bank jest zainteresowany, koszty dodatkowe (około 1,5 - 2% kosztów notarialnych i sądowych, 3,5 - 5% podatek od nabycia nieruchomości oraz ewentualnie pośrednik, który średnio pobiera około 5-6%) zwykle muszą być pokrywane samodzielnie.

Istnieje wiele możliwości finansowania, podobnie jak w przypadku emerytury - możliwe są także kombinacje, jak na przykład oferowanie przez bank DSL Finansowania Mieszkania Riester jako opcji spłaty w umowach kredytowych, czy to ma sens, trzeba indywidualnie ocenić, ponieważ istnieje wiele zalet i wad.

Również umowę oszczędnościową można już podpisać, ponieważ można ją sfinansować z góry, aż do czasu przypisania, ale to również zależy od sytuacji finansowej.

Na razie odpowiedz na pytania, aby uzyskać lepszy ogólny obraz.

Pozdrowienia
Patrick

[Naseweis]

Krótko o faktach:

Partnerka życiowa: zatrudniona, obecnie zarobki brutto/rocznie ok. 35,000 euro, w wieku około 30 lat, dotychczasowe umowy oszczędnościowe Riester w VWB (ok. 55 euro/miesiąc) i 2% pensji brutto (ok. 55 euro/miesiąc) w ramach emerytury pracowniczej (było to wymagane przy zatrudnieniu; sektor publiczny), brak dzieci.

Cześć,











Wygląda na to, że jest tu pewne nieporozumienie!

ubezpieczenie emerytalne pracownicze (BAV), które jest finansowane przez pracownika, nigdy nie może być obowiązkowe - nawet w sektorze publicznym.
Jednak dla każdego pracownika sektora publicznego jest zawierane dodatkowe ubezpieczenie (finansowane przez pracodawcę).

Które formy inwestycji będą dla Pani sensowne, nie da się jednoznacznie stwierdzić na podstawie dostępnych informacji.

Co jest jednak bardzo istotne, to zawarcie ubezpieczenia od niezdolności do pracy.

Pozdrowienia N.

[Reibold]

Cześć Rheinpirat!

Na pewno potrzebujesz kompleksowej porady w tych sprawach. Mogę jednak podać Ci pierwsze wskazówki.

Mam wrażenie, że obecnie nie powinieneś rozpoczynać dodatkowych oszczędności na emeryturę, aby zabezpieczyć pomysł na posiadanie własnego domu. Lepiej trzymaj te pieniądze w łatwo dostępnym miejscu, na przykład na koncie oszczędnościowym, zanim będziesz mógł oszacować, ile dokładnie pieniędzy będzie Ci potrzeba na nieruchomość. Oprócz oficjalnych kosztów dodatkowych, przeprowadzka, nowe meble czy kuchnia mogą być dosyć kosztowne. Jeśli planujesz, że jeden z partnerów przez wiele lat nie będzie pracować z powodu dziecka, to na pewno przyjemniej jest nie mieć miesięcznych opłat, które można zaniechać tylko z utratą.

Jeśli jednak uważasz, że ubezpieczenie na starość jest ważniejsze niż nieruchomość:
Zazwyczaj kasa emerytalna jest bardzo dobrym i tanim rozwiązaniem. Musisz jednak być pewien, że będziesz mógł regularnie opłacać składki. Spróbuj również przeliczyć to na klasę podatkową III i dodatkowo uwzględnij dziecko. Wówczas kwota netto będzie wyglądać inaczej niż obecnie. Być może Allianz oferuje możliwość ustalenia minimalnej miesięcznej składki, a następnie dodatkowego wpłacania nadwyżki raz w roku. Byłoby to bardziej elastyczne.

Chciałbym również zwrócić uwagę na ubezpieczenie od niezdolności do pracy, ponieważ jest to bardzo ważne. Być może już je masz, ale nie wymieniłeś. Warto w takim razie sprawdzić wysokość renty. Jeśli jeszcze go nie masz, to teraz byłby odpowiedni czas! Być może wkrótce na Twoje dochody będzie zależała rodzina.

Z poważaniem,
Alexander Reibold
Doradca finansowy z rejonu Ingolstadt
Tel: 08431 901290