Capital Investment 4

[User123]

Cześć wszystkim, obecnie jestem w sytuacji, w której planujemy z moją dziewczyną (wkrótce żoną) założenie rodziny (2 dzieci). Obecne mieszkanie (43,5 m²) jest zdecydowanie za małe. Mieszkanie jest obecnie spłacone w 25% (pozostało 75 000 euro) i prawdopodobnie opłacałoby się samo poprzez czynsz.

W tej sytuacji trudno jest planować przyszłość, kiedy pojawi się pierwsze dziecko, kiedy drugie dziecko. Kiedy żona będzie mogła wrócić do pracy chociaż na pół etatu, życzeniem jest po zakończeniu urlopu rodzicielskiego. Być może w tym czasie będzie już w drodze drugie dziecko.

Jaki jest najrozsądniejszy plan finansowy dla zakupu nieruchomości za 2-3 lata? Aktualny wkład własny zbliża się do zera (dotychczasowe dodatkowe spłaty istniejącego mieszkania). Dla 4-pokojowego mieszkania w okolicach Monachium trzeba byłoby zaplanować około 330 000 euro. Aby poradzić sobie przynajmniej z kosztami zakupu, muszę do tego czasu zebrać około 10% ~ 30 000 euro wkładu własnego.

W moich poszukiwaniach natknąłem się na pożyczkę ratalną Riester. Do tej pory sam nie mam umowy Riester, moja dziewczyna zawarła ubezpieczenie emerytalne Riester. Moim zdaniem wadą tej formy finansowania jest dość ograniczona liczba dostawców i związana z tym prawdopodobność wyższego oprocentowania.

Biorąc pod uwagę, że skorzystałbym z tej pożyczki dopiero za 2-3 lata, czy nie byłoby sensownie w tym czasie najpierw wpłacić na konto bankowe Riester i skorzystać z dopłat / ulgi podatkowej? Czy w ogóle możliwe byłoby przekształcenie tego ubezpieczenia Riester na pożyczkę? A może bardziej rozsądnym rozwiązaniem byłoby konto oszczędnościowo-depozytowe.

Z góry dziękuję za odpowiedzi na wiele pytań.

Pozdrowienia
User123

[C. Andreas]

Cześć,

jeśli teraz podpiszesz umowę na Riester Bank, w przyszłości będziesz mógł w pełni wykorzystać 100% finansowania na zakup nieruchomości.
Tylko pytanie, czy to się naprawdę opłaca, ponieważ

a. otrzymasz tylko 154 dodatkowe środki
b. bank oczywiście też chce zarobić, co oznacza obniżkę odsetek dla ciebie

na dobrym koncie oszczędnościowym z pewnością można zarobić więcej odsetek.

Warto jednak zastanowić się ponownie, to zależy od twojego dochodu, jeśli wpłacisz maksymalną kwotę 162,17 euro miesięcznie, będziesz mógł odliczyć ją bezpośrednio od swojego podatku jako koszty specjalne.

Osobiście uważam, że ten okres czasu jest dla mnie zbyt krótki, a cała procedura biurokratyczna związana z wypłatą jest zbyt uciążliwa.

[User123]

Stawka 154 euro na pewno nie jest warta całego zachodu i opłat związanych z zmianą Riester. Korzyści podatkowe są bardziej opłacalne. Wpłata w wysokości 162 euro miesięcznie na pewno byłaby możliwa. Pytanie tylko, czy kredyt riesterowski naprawdę się opłaca, czy w efekcie nie będzie się płacić więcej z powodu gorszych warunków oprocentowania. Czy ktoś tu ma doświadczenie?

[C. Andreas]

Cześć,

na razie nie powinniśmy jeszcze planować. Po pierwsze, powinieneś skupić się na budowaniu kapitału własnego i upewnić się, że w czasie X nie będziesz miał zobowiązań związanych z kredytem ratalnym.

Dopiero gdy znajdziesz odpowiedni obiekt, będziesz mógł zająć się obowiązującą wtedy sytuacją odnośnie oprocentowania. Być może wtedy sens będzie miało skorzystanie z kredytu Riester przez instytut finansowy? Ale to będziesz wiedział, gdy nadejdzie odpowiedni moment.

[User123]

Kapitał własny jest oczywiście najważniejszy. Poza dotychczasową nieruchomością nie planujemy wzięcia żadnych dodatkowych kredytów (z dzisiejszej perspektywy). Dziękuję za pomoc.