Capital Investment 4

[eichi]

Cześć!

Kilka dni temu byłem na konsultacji z doradcą finansowym związanym z prowizjami w firmie o nazwie M EL P

Jego propozycja dotycząca mojego zindywidualizowanego pierwszego funduszu emerytalnego:
*altes Leipziger, fundusz emerytalny + ubezpieczenie od niezdolności do pracy w jednym (nazywane Rürup + BUV, prawda?)

Jako zdrowy sceptyk, chętnie wysłuchuję wielu wspaniałych rzeczy, ale nie podpisuję niczego, dopóki sam nie sprawdzę i nie przeczytam wszystkiego jeszcze raz. Chciałbym krótko przedstawić tutaj, do jakiego wniosku doszedłem, i chciałbym poznać waszą opinię na temat mojej analizy!

Moja sytuacja:
* Student, ostatni rok studiów, informatyka, (zawodowe) doświadczenie, kilka umiejętności miękkich, dobre portfolio itd. (więc perspektywicznie)
* Obecne dochody < 1000
* Obecne oszczędności na dolnym poziomie 4 cyfr
* Na razie za rok szukam zatrudnienia na etacie

Teraz ten dla mnie idealnie dopasowany pakiet:
* Pierwszy rok obniżona kwota wpłaty, następnie 49 €/miesiąc z rozliczeniem składek
* Inwestycja związana z funduszami
* 5% dynamiki wzrostu składki (jeśli dobrze to interpretuję)
* Gwarantowany fundusz emerytalny w wysokości 42,37

Teraz moja analiza:
* Powiązanie ubezpieczenia od niezdolności do pracy i ubezpieczenia emerytalnego mocno mnie z nimi łączy, ale zmiana może być rozsądna w przyszłości
* Gwarantowane świadczenie emerytalne wpłacane w wieku 41 lat na około 20 lat wypłaty jest naprawdę mizerne
* Korzyść podatkowa jako pracownika etatowego jest praktycznie niewielka
* Podatek będzie płacony później przy wypłacie -> jest duże prawdopodobieństwo, że poziom podatku będzie raczej wyższy, niż jest obecnie
* Moje pieniądze w obcych rękach bez możliwości dostępu
* Stopa zwrotu w dużej mierze zależy od tego, jak dobrze/zle ludzie tam radzą sobie z akcjami
* Zaleta: Fundusz emerytalny nie jest zastawialny, więc pod tym względem jest bezpieczny
* Samoobrona: Nie można go po prostu wydać (nie jest to jednak konieczne przy moim prowadzeniu finansów)
* Składka BUV wciąż zależy od płci, a jako mężczyzna być może jest trochę tańsza (ale mam tę samą korzyść przy samotnym ubezpieczeniu BUV, jeśli je wykupię)

Nie dostrzegam sensu przytaczania mi tego pakietu w tak wczesnym okresie, aby potem, jak wielu innych, odrzucić go za 5 lub 6 lat i stracić dużo pieniędzy

Mój program alternatywny:
* w tym roku jeszcze zawrzeć czyste ubezpieczenie od niezdolności do pracy
* dzielić aktualny nadmiar pieniędzy na kontach oszczędnościowych + książczym i na konto oszczędnościowe (Bank of Scotland, Sparkasse Sparbuch (słaby zwrot, ale bardzo bezpieczny)
* Spróbować za rok wpłacić wysoką składkę na fundusz emerytalny pracowniczy, jeśli to możliwe
* Rozłożyć nadmiar pieniędzy na różne konta oszczędnościowe (różne bezpieczne kraje?)
* Ewentualnie inwestować określoną kwotę rocznie w złoto/srebro
* Po reformie w tym roku przejrzeć plany emerytalne Rister
* ewentualnie korzystać z 2 lub 3 zróżnicowanych funduszy akcji
* od teraz kupować poradniki/książki dotyczące planów emerytalnych/ubezpieczeń, być aktywnym na tym forum, cieszyć się z tego (wszystko to jest dla mnie bardzo interesujące!)

Zalety, które dostrzegam:
* Elastyczne i zdywersyfikowane zabezpieczenie emerytalne, względnie stabilne stopy zwrotu (mały ubytek wartości, a w przypadku surowców i akcji może nawet być dobry zwrot)
* Mogę w dowolnym momencie uzyskać dostęp do moich inwestycji (może w przyszłości zakupić mieszkanie na własność jako dodatkowy filar)

Jak oceniacie moją analizę i mój wniosek?
Czy coś źle zrozumiałem? Lepsze pomysły?
Lepiej zapytać za rok prawdziwego doradcę finansowego płatnie?

[EuroPaule]

Moja alternatywna wersja programu:
* aktualny nadwyżka finansowa miesiąca przeznaczona na konta oszczędnościowe + książeczka oszczędnościowa (Bank of Scotland, książeczka oszczędnościowa w Sparkasse (słaba stopa zwrotu, ale bardzo bezpieczna)

Cześć











Z oszczędzaniem w książeczce możesz sobie darować. Wystarczy, że zwrócisz uwagę, czy bank oferujący konto oszczędnościowe należy do funduszu gwarantowany depozytów.





Cytat od eichi

* W przyszłym roku spróbuj wpłacić wyższą kwotę na emeryturę firmową, jeśli to możliwe


Podstawowo to niezły pomysł. Musi jednak zostać przeanalizowany w każdym indywidualnym przypadku. To złożony temat.





Cytat od eichi

* Rozłożyć nadwyżki finansowe na kilka kont oszczędnościowych (różne bezpieczne kraje?)


Wybranie bezpiecznych krajów to sprawa skomplikowana. Jak chcesz to ocenić? Zawsze pozostaje też ryzyko walutowe (oraz oczywiście również szansa..).





Cytat od eichi

* Ewentualnie zainwestować pewną kwotę rocznie w złoto/srebro


To można zrobić z kilkoma procentami całego majątku. Jest to jednak bardzo spekulacyjne. Surowce nie przynoszą zysków, a ceny mogą bardzo silnie się zmieniać.





Cytat od eichi

* Po reformie w tym roku zastanowić się nad rentą Riester


Przejrzeć tak. Zastanowić się? Być może.





Cytat od eichi

* Ewentualnie korzystać z 2 lub 3 zróżnicowanych funduszy akcji


To też nie jest zły pomysł. Ale zawsze zwracaj uwagę na odpowiednie zarządzanie planem oszczędnościowym.





Cytat od eichi

* Nabyć poradniki/ksiażki na temat emerytur/ubezpieczeń, zaangażować się w forum, czerpać satysfakcję z tego (uważam to za bardzo interesujące!)


To zdecydowanie najlepszy pomysł!! Inwestycja w wiedzę i doświadczenie z pewnością przyniesie więcej zysków niż jakakolwiek dostępna obecnie stosunkowo bezpieczna inwestycja.
Pamiętaj jednak zawsze: w świecie finansów jest bardzo mało naprawdę udowodnionych faktów, ale za to wiele opinii (które chętnie są sprzedawane jako fakty...).

Pozdrawiam Paule

[sabine75]

(czy to się nazywa Rürup + BUV?)


Niekoniecznie. Ta kombinacja występuje także jako rozwiązanie klasyczne lub związane z funduszami w 3. warstwie.




Sztywne związanie ubezpieczenia na życie i emerytalnego zmusza mnie do trwania przy tym ubezpieczeniu na życie, jednak zmiana mogłaby być ewentualnie sensowna w przyszłości.


Dlaczego? W zależności od oferty, może istnieć możliwość zawarcia “czystego” ubezpieczenia na życie bez konieczności przechodzenia przez badanie zdrowotne. A dlaczego zmiana ubezpieczenia po x latach byłaby sensowna?




Gwarantowana renta po wpłaceniu składek przez 41 lat, a potem wypłata przez około 20 lat - dosyć kiepsko.


Otóż przy maksymalnym oprocentowaniu wynoszącym 1,75% nie ma się zbyt wielu oczekiwań. Rzeczywiste zainteresowanie pojawia się dzięki udziałowi w zyskach. Nikt nie jest w stanie przewidzieć, czy będzie on stale wysoki przez cały czas trwania umowy. Jednak sprawdzenie sprawozdań finansowych Alte Leipziger oraz polityki inwestycyjnej firmy może przynajmniej dostarczyć pewnych wskazówek.




Zwrot zależy w dużej mierze od tego, jak dobrze/zle ludzie tam inwestują w akcje.


??? W klasycznych wariantach tylko niewielka część jest inwestowana w akcje. Zdecydowanie przeważają tu obligacje, długi terminowe, nieruchomości. W przypadku wariantu związanej z funduszami, ryzyko inwestycji spoczywa na ubezpieczonym. Jeśli tak jest, moim zdaniem istotne jest, aby dostawca dysponował zestawem funduszy, który pozwala na odpowiednią dywersyfikację inwestycji.




Nie bardzo dostrzegam sensu, aby teraz narzucić mi ten pakiet w tak wczesnym stadium.


Ja również nie...
Gdzie się zgadzam z Tobą:




Przenieś aktualny nadmiar finansowy na konto/konta oszczędnościowe


Możesz się także zapoznać z tematem Sparbriefleiter.




Spróbuj w ciągu roku zainwestować w środkową emerytalną, jeśli to możliwe.


Potencjalnie dobry pomysł. Jednak są też kwestie, na które trzeba zwrócić uwagę, np.
-opodatkowanie po złożeniu składki
-płacenie pełnej składki zdrowotnej, chyba że jesteś ubezpieczony prywatnie
-elastyczność BAV nie jest zbyt duża...




jeśli to możliwe, korzystaj z 2 lub 3 różnorodnych funduszy akcyjnych


Masz już jakieś konkretne pomysły czy wskazówki? Jak czujesz się sam w tej materii? Masz jakieś zdanie na temat obligacji?




od teraz kupuj poradniki/książki na temat emerytur/ubezpieczeń, bądź aktywny na tym forum, ciesz się tym (uważam, że to wszystko jest bardzo interesujące!)


Koniecznie!! Osobiście polecam Finanzcoach für den Ruhestand. Choć jest raczej przeznaczony dla drugiej połowy życia, zawiera dobre podstawy planowania majątku.

[eichi]

Masz już konkretny pomysł lub punkty odniesienia? Jak dobrze czujesz się w tej dziedzinie? Masz jakieś zdanie na temat obligacji?

Nie mam zbyt dużo wiedzy na temat akcji, tylko ogólnie rozumiem, jak to działa. Ponieważ pomysł i tak nie będzie istotny w najbliższych 2-3 latach, pozostawię to tak, aby móc odblokować interfejs brokera w moim banku i korzystać z pieniędzy tylko w fikcyjnej grze giełdowej FAZ. Na razie nie chcę angażować się w prawdziwy portfel inwestycyjny. Pojęcie obligacji w przeciwieństwie do akcji także nie do końca rozumiem. Pozytywnie można powiedzieć, że jest jeszcze dużo do nauczenia się.




Cytat sabine75

Koniecznie!! Moja osobista rada: doradca finansowy na emeryturę Jest to bardziej skierowane do drugiej połowy życia, ale dostarczy dobre podstawy do ogólnej planowania majątku.


Dziękuję, sprawdzę to!

[eichi]

Witaj

Możesz sobie darować z książeczką oszczędnościową. Pamiętaj tylko, aby bank oferujący lokatę terminową był członkiem funduszu gwarancji depozytów.

No cóż, chcę podejść do tego ostrożnie. To już dziwne uczucie, przesyłać swoje pieniądze na odległość za pomocą kilku kliknięć myszką. Teraz założyłem pierwsze konto oszczędnościowe i zobaczę, jak to działa

[s.marbach]

Cześć Eichi, Twoje wyjaśnienia/planowane działania są moim zdaniem dość dobre. Ale zanim zaczniesz planować inwestowanie nadwyżek finansowych w akcje, złoto itp., powinieneś zdawać sobie sprawę, że ochrona egzystencji, moim zdaniem, ma pierwszeństwo. Dlatego uważam, że bardzo rozsądne jest to, że zastanawiasz się nad ubezpieczeniem od niezdolności do pracy. Zwróć uwagę, że od 21.12.2012 roku obowiązują tzw. taryfy unisex. Mężczyźni będą musieli płacić więcej za nowe ubezpieczenie od niezdolności do pracy po 21.12.2012 r., podczas gdy składki dla kobiet mogą być niższe. Dodatkowo rozważyłbym także ubezpieczenie od nieszczęśliwych wypadków. Istnieją taryfy z tzw. zwrotem składek, co oznacza, że otrzymasz zwrot wpłaconych składek, częściowo nawet z 2,5% oprocentowaniem. Składki otrzymasz w każdym przypadku, czy coś Ci się przydarzy (mamy nadzieję, że nie) czy nie. Można przekształcić wpłacone składki na rentę, w zależności od taryfy. Co do emerytury, zgadzam się z Tobą, że myśląc o emeryturze pracowniczej plus Riester robisz dobrze. Dzięki temu możesz uzupełnić swoją lukę emerytalną w późniejszym wieku. Jeśli rozważysz wszystko to i nadal masz nadwyżki finansowe, możesz nimi obracać, ale powinieneś skorzystać z porady lub przeczytać specjalistyczną literaturę (co też planujesz). Następnie zależy to od Twojej gotowości do ryzyka. Chciałbym dodać, że jest to moja opinia, a nie próba pouczenia kogokolwiek. Pozdrowienia s.marbach

[eichi]

Cześć Eichi,

Osobiście uważam, że Twoje wyjaśnienia/plan są dość dobre. Ale zanim zaczniesz planować inwestowanie nadwyżek finansowych w akcje, złoto itp., powinieneś być świadom, że według mnie pierwszym priorytetem jest ochrona egzystencji.

Dlatego uważam, że jest bardzo rozsądne, że zastanawiasz się nad ubezpieczeniem od inwalidztwa. Pamiętaj, że od 21.12.2012 roku obowiązują tzw. taryfy uniseksowe. Dlatego mężczyźni będą musieli płacić więcej za nowe ubezpieczenie od inwalidztwa po 21.12.2012 roku, podczas gdy składka dla kobiet powinna być niższa.

Już się o tym dowiedziałem, ale dziękuję za podpowiedź. W tym roku zdecydowanie chcę się tym zająć. (Istnieje pewien punkt, w którym mogą się zmienić moje warunki dochodowe)




Cytat od s.marbach

Dodatkowo, rozważyłbym ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych wypadków. Istnieją tam również taryfy z tzw. „zwrotem składek”, co oznacza, że otrzymujesz zwrot swoich wpłaconych składek, często nawet z oprocentowaniem 2,5%. Składki zostaną zwrócone w każdym przypadku, niezależnie od tego, czy coś Ci się przydarzy (mamy nadzieję, że nie) czy nie. Można przekształcić wpłacone składki w emeryturę, w zależności od taryfy.


Mam już „żartobliwie” ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych wypadków Ale na pewno nie optymalne (działa od dawna). Jednakże będę to rozważał z niższym priorytetem, ponieważ mam już takie ubezpieczenie.

[sabine75]

Cześć Eichi,
proszę źle tego nie zrozumieć, ale priorytet będzie wyższy, kiedy będziemy Ci potrzebować. Niestety nie możemy sami wybrać momentu. Czy mógłbyś nam powiedzieć, o jaki rodzaj taryfy chodzi?

[s.marbach]

To już ustaliłem, ale dzięki za zwrócenie uwagi. W tym roku zdecydowanie chcę się tym zająć. (Istnieje punkt, w którym mogą się zmienić moje dochody)

No cóż, jesteś doskonale przygotowany, teraz musisz tylko znaleźć dobrego ubezpieczyciela. Co do ubezpieczenia od następstw nieszczęśliwych wypadków, nawet jeśli nie jest to teraz dla Ciebie najważniejsza sprawa, warto zastanowić się nad jego wypowiedzeniem. Jeśli jak mówisz, nie jest optymalne, to tam marnujesz tylko kapitał.

Ale nie da się Cię oszukać

Pozdrawiam serdecznie

s.marbach

[s.marbach]

Oczywiście, warto też zawrzeć nowe ubezpieczenie od nieszczęśliwych wypadków, które (korzystając z Twoich słów) będzie optymalne.

Chciałem to tylko jeszcze dodać

[EuroPaule]

Dodatkowo rozważyłbym ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych wypadków. Istnieją także taryfy z tzw. zwrotem składek, co oznacza, że otrzymasz z powrotem opłacone składki, czasami nawet z oprocentowaniem 2,5%. Składki otrzymasz z powrotem w każdym przypadku, czy coś Ci się stanie, czy nie (mamy nadzieję, że nie). Możesz również w zależności od taryfy przekształcić opłacone składki na rentę.

Cześć,










Pod koniec lat 90. pracowałem przez kilka miesięcy jako przedstawiciel R+V Versicherung (nie byłem już młody, ale pieniądze były mi potrzebne). Tym też mieliśmy produkt z zwrotem składek od ubezpieczenia od następstw nieszczęśliwych wypadków. Był to produkt z najwyższymi prowizjami, ale z najgorszym wynikiem dla klienta.
Świadczenia końcowe były gorsze niż w przypadku ubezpieczenia na życie kapitałowe (tak, to możliwe!) i zabezpieczenie ubezpieczeniowe było zazwyczaj zbyt niskie, ponieważ z powodu składki oszczędnościowej stałoby się zbyt drogie. Jako klient jesteś zatem w każdym przypadku w opałach, niezależnie od tego, czy coś Ci się stanie czy nie.
Wtedy podobny produkt oferowała także Allianz.
Miałem zawsze ogromny stres z moimi przełożonymi, ponieważ odmawiałem sprzedaży tego nonsensu. Jednym z powodów, dla których było to tylko kilka miesięcy... .
Jeśli te taryfy nie uległy istotnej zmianie, to mogę jedynie odradzić. Lepiej oddzielić ryzyko związane z wypadkami od kapitałowego odkładania, co na końcu daje zdecydowanie lepsze efekty.

Pozdrowienia, Paule

[s.marbach]

Cześć euro Paule, Ogólnie zgadzam się z tobą. Nie znam się jednak na świadczeniach prowizyjnych, które oferują ubezpieczyciele. Mogę jedynie powiedzieć na podstawie moich doświadczeń, że niektóre stawki musiały znacznie się poprawić. Moim zdaniem ochrona na wypadek nieszczęśliwego wypadku powinna być dostosowana do indywidualnych potrzeb. Po przeprowadzeniu badań, porównań i konsultacji doszedłem do wniosku, że istnieje już kilka stawek, które warto rozważyć. W zasadzie zgadzam się z tobą, że ubezpieczenie na wypadek nieszczęśliwy nie powinno być traktowane przede wszystkim jako inwestycja kapitałowa. Pozdrawiam serdecznie s.marbach

[Kobiasch]

Cześć,

Pod koniec lat 90. pracowałem przez kilka miesięcy jako przedstawiciel ubezpieczeniowy dla R+V Versicherung (nie byłem już młody, ale i tak potrzebowałem pieniędzy). Mieliśmy wtedy również tego typu ubezpieczenie z zwrotem składek w razie wypadku. Był to produkt z najlepszymi prowizjami. I najgorszymi rezultatami dla klienta.
Sumy do wypłaty były gorsze niż w przypadku ubezpieczenia na życie kapitałowe (tak, to możliwe!) i ochrona ubezpieczeniowa była zazwyczaj zbyt niska, ponieważ ze względu na składkę oszczędnościową inaczej polisa stałaby się zbyt droga. Jako klient byłeś więc zawsze na przegranej pozycji, niezależnie od tego, czy ci się coś przytrafiło, czy nie.
Wtedy podobny produkt oferowała także firma Allianz.
Miałem zawsze ogromny stres z moimi przełożonymi, ponieważ odmawiałem sprzedaży tego nonsensu. To jeden z powodów, dlaczego pracowałem tam tylko kilka miesięcy...
Jeśli te stawki nie uległy fundamentalnej zmianie, to mogę jedynie odradzić. Lepiej oddzielić ryzyko wypadkowe od inwestowania kapitału, na końcu wychodzi zdecydowanie więcej.

Pozdrowienia, Paule

Cześć,

Mogę to potwierdzić, cele są ustalane, prowizje są zwiększane, a organizowane są nawet wycieczki, w których można wziąć udział tylko sprzedając co najmniej 20 ubezpieczeń wypadkowych z zwrotem składek. Czasami sprzedawcy nie są winni, ponieważ jeśli cele nie są osiągane, trzeba iść do przełożonego. Tak więc, jak już wspomniałem, jeśli chcesz ubezpieczenia wypadkowego, to lepiej oddziel to od inwestycji kapitałowej, po prostu poproś o ofertę na ubezpieczenie wypadkowe z odzyskiem składek oraz ofertę na takie same zabezpieczone świadczenia, ale tylko jako czyste ubezpieczenie wypadkowe. Możesz potem zainwestować różnicę w jakiś sposób, zazwyczaj wychodzi to znacznie korzystniej.