Capital Investment 4

[qwertz]

Cześć,
Złożyłem wniosek online w Norisbank.
Norisbank to moje główne konto bankowe.

Pierwszy duży list, który otrzymałem, zawierał następujące informacje.
Opis cech kredytu:
Kwota netto pożyczki 3500€
Okres kredytowania 38 miesięcy (ten sam procent jak w przypadku 36 miesięcy)
Raty na 36 miesięcy
35 z nich to raty odsetkowe i kapitałowe w wysokości 105,78€, ostatnia rata wynosi 104,78€
Stała stopa oprocentowania 4,80%
Rzeczywista roczna stopa oprocentowania 4,90%
Całkowita kwota do zapłaty przeze mnie 3780,48€ (3780,48-3500=280,48€)
(Szybkie obliczenie 3500/100=35 *4,9=171,50€) coś tu się nie zgadza, czy mam błąd logiczny, ukryte opłaty?
Brak opłat za obsługę, ubezpieczenie itp. - 0,00€

Wkrótce dostałem informację, że po przejrzeniu moich dokumentów dochodowych stwierdzono odchylenia. (Nie zawierała dalszych informacji)
Krótka informacja, stan cywilny: singiel, dochód netto 11xx,xx€. Bez kosztów związanych z mieszkaniem, jedzeniem itp. Mieszkam jeszcze z rodzicami. Chociaż znacząco wspieram gospodarkę, na koncie mam przeciętnie od 500 do 1000€.
Jakim ryzykiem jestem?

Dostałem nową ofertę:
Opis cech kredytu
Kwota netto pożyczki 3500€
Okres kredytowania 38 miesięcy (ten sam procent jak w przypadku 36 miesięcy)
Raty na 37 miesięcy
36 z nich to raty odsetkowe i kapitałowe w wysokości 106,94€, ostatnia rata wynosi 106,65€
Stała stopa oprocentowania 7,62%
Rzeczywista roczna stopa oprocentowania 7,90%
Całkowita kwota do zapłaty przeze mnie 3956,49€

W przybliżeniu, 8% od 3500€ to nie 456,49€, a 5% od 3500€ to nie 280,48€.
W przypadku drugiej oferty jest to aż 12%.. dość spory skok.
Gdzie popełniam błąd?
Dlaczego odsetki od kwoty do zapłacenia zawsze są prawie 1,7-krotnie wyższe niż odsetki podane w danych dotyczących pożyczki?

Mam nadzieję, że mi pomożecie.

Pozdrawiam

[MThiemann]

Cześć qwertz,

W przypadku informacji o bezczynszowym mieszkaniu u rodziców, banki zasadniczo doliczają fikcyjny czynsz do minimum egzystencji. Około 600 EUR na minimum egzystencji + 400 EUR za przyjęty czynsz.

Zatem przy twoich dochodach netto w wysokości 1 100 EUR pozostaje zaledwie 100 EUR na możliwą ratę kredytu.

Obecnie warunki większości instytucji są przyznawane zależnie od zdolności kredytowej. Im mniejsza zdolność kredytowa, tym większe ryzyko niewypłacalności dla banku, tym wyższe proponowane warunki.

Niektóre banki oferują jednak także stałe warunki kredytowe, nieuwzględniając przy tym zdolności kredytowej. Tutaj oprocentowanie nominalne zaczyna się od 5,55%.

Na mojej stronie internetowej znajduje się porównanie kredytów ratalnych online, dzięki któremu możesz bezpośrednio porównywać warunki aż do dziesięciu banków i składać wnioski.

Nie ponosisz żadnych kosztów, nawet jeśli zdarzy się, że wniosek zostanie odrzucony.

Pozdrowienia
M. Thiemann

[AV-Planer]

Przybliżone obliczenia pokazują, że 8% z 3500 € to nie 456,49 €, a 5% z 3500 € to nie 280,48 €.
Przy drugiej ofercie to już jest spokojnie 12%... uważam, że dosyć sporo.
Gdzie popełniam błąd w rozumieniu?
Dlaczego odsetki od kwoty do zapłaty są zawsze prawie 1,7 razy wyższe niż odsetki podane w danych kredytowych?

Odsetki nie są obliczane jednorazowo i rozłożone na okres kredytowania. Odsetki są zawsze naliczane od bieżącej wartości kredytu. W pierwszym miesiącu wynoszą więc 7,62/12 z 3500. W drugim miesiącu wartość kredytu zmniejsza się o kwotę spłaty (około 84,--) z pierwszego miesiąca, więc 7,62/12 z 3416, itd. To oczywiście sumuje się przez okres kredytowania do więcej niż 8%, które przyjąłeś za podstawę.

W innym przypadku finansowanie nieruchomości, które zazwyczaj trwa ponad 30 lat, przy 3% byłoby obecnie bardzo tanie, prawda?