Capital Investment 4

[ADMCI4]

Cześć,

jestem self-employed i chciałbym zawrzeć umowę na emeryturę Rürup.
Mój doradca z ERGO już był i zaproponował mi plan emerytalny. 200 EUR miesięcznie.

Produkt: RRAF
Ubezpieczenie emerytalne z odłożonymi świadczeniami z udziałem w zyskach i opłacanymi podatkowo składkami (ERGO Basic-Rente Garant).

Automatyczne dostosowanie składki o roczne 6%.

318 EUR miesięcznie jako gwarantowane dożywotnie świadczenie emerytalne.

W przypadku śmierci umowa się kończy.

Potem jest jeszcze informacja o udziale w zyskach:
Udział w zyskach zostanie wypłacony w formie emerytury Kombi5 od momentu rozpoczęcia emerytury. Dopóki wygenerowane będą wystarczające nadwyżki, będzie ona wypłacana w równych kwotach przez pierwsze 5 lat i będzie stopniowo rosnąć od początku 6. roku otrzymywania emerytury. Ale ponieważ przyszły rozwój nadwyżek jest nieprzewidywalny, konieczne może być również ich obniżenie....

Na końcu jest napisane:
Ze względu na utrzymująco niskie stopy procentowe na rynku kapitałowym może być konieczne obniżenie stóp udziałów w nadwyżkach na nadchodzący rok. Decyzja w tej sprawie zostanie podjęta pod koniec roku.

-----

Teraz do moich pytań

1. Co obecnie jest lepsze: emerytura z ubezpieczeniem kapitałowym czy ubezpieczeniem funduszowym Rürup?
2. Czy 200 EUR miesięcznie wystarczy na sensowną emeryturę?
3. Czy istnieją lepsze produkty Rürup, czy wszystkie emerytury Rürup są identyczne, niezależnie od tego, gdzie zostały zawarte?

Czy powinienem teraz podpisać umowę, czy nie?
(Mam 40 lat, żonaty, self-employed)

Czekam na Wasze cenne wskazówki.

Moje pytania kieruję wyłącznie do ekspertów tutaj na Forum Finansowym. Proszę innych użytkowników o powstrzymanie się od pisania tutaj... Chcę nadal odnosić sukcesy

Pozdrowienia dla wszystkich, Marko

[EasyD]

1. Co jest obecnie lepsze: renta Rürup inwestycyjna oparta na funduszach czy renta kapitałowa?

Osobiście nadal jestem przekonany, że stopa zwrotu z ubezpieczenia emerytalnego opartego na funduszach lub ogólnie inwestycji będzie lepsza (choć oczywiście ważny jest wybór konkretnych funduszy). Ogólnie rzecz biorąc, to kwestia osobistego poziomu ryzyka. Pasuje tutaj także mieszanka, czyli część klasyczna, część w funduszach.


2. Czy wystarczy 200 EUR miesięcznie na sensowną emeryturę?

Tak naprawdę to pytanie, które doradca powinien był odpowiedzieć jako pierwsze. Po pierwsze analiza istniejącej sytuacji ze stawianymi celami na przyszłość, co chcieliby mieć na emeryturze i to wszystko uwzględnione wraz z inflacją. Jeśli te 200 € stanowią dotychczasową i przyszłą jedyną formę zabezpieczenia emerytalnego, osiągną poziom korzystający ze świadczeń socjalnych.


3. Czy istnieją lepsze produkty Rürup, czy też wszystkie renty Rürup są identyczne, niezależnie od tego, u którego ubezpieczyciela są zakupione?

Skutki podatkowe są takie same. Oznacza to, że w tym roku można odliczyć 74% składki. Na podstawie tego i z uwzględnieniem waszego podatku dochodowego otrzymacie zwrot.

W innych aspektach istnieją ogromne różnice produktowe. Jednak tutaj również nie można jednoznacznie polecić jednego, ale zależy to od waszych indywidualnych celów, waszej sytuacji życiowej i, jak wspomniano, waszej skłonności do ryzyka.

[tequila]

Po pierwsze, nie powinieneś zwracać uwagi na możliwość odliczenia podatkowego składek. Zapewne w wieku emerytalnym będziesz musiał te składki w pełni oddać.
Z rentą podstawową kupujesz przede wszystkim jedno: brak elastyczności, ponieważ środki zgromadzone przed faktyczną emeryturą nie mogą być wykorzystane kapitałowo.
Jeśli mimo to zdecydujesz się na to, zawrzyj umowę na niską składkę miesięczną i dokonuj jednorazowej wpłaty na koniec roku do umowy, którą możesz sobie pozwolić. Sprawdź dokładnie warunki umowy pod tym względem, ponieważ ubezpieczyciele różnią się pod względem kosztów.

Automatyczne zwiększenie składki o 6% rocznie.

Dlaczego 6%? Pomijając kwestię sprzeczności z dynamiką, nie dostrzegam sensu tego. Czy jesteś pewien, że możesz sobie na stałe pozwolić na te 6%? Tutaj także uważam, że lepiej jest wpłacać niską kwotę bazową i zmienną roczną dopłatę dostosowaną do możliwości finansowych. To Twoja decyzja.

Umowa wygasa w przypadku śmierci.

Co to dokładnie oznacza? Brak gwarantowanego okresu renty? Jeśli tak, dlaczego?


Udział w nadwyżkach jest wypłacany w formie renty Kombi5 od momentu rozpoczęcia renty. Jeśli nadwyżki są wystarczające, przez pierwsze 5 lat jest wypłacana w stałej wysokości, a od 6. roku pobierania renty rośnie stopniowo co roku.

Czy osobiście rozumiesz tę strukturę?


Ze względu na utrzymująco niskie stopy procentowe na rynkach kapitałowych, może być konieczne zmniejszenie udziału w nadwyżkach na nadchodzący rok. Decyzja w tej sprawie zostanie podjęta na koniec roku.

To normalne.


Która opcja jest obecnie lepsza: z kapitałem zapewnionym czy inwestycyjnym w ramach Rürup?

Obie opcje są kapitałowe. Z mojego punktu widzenia, klasyczna wersja z oprocentowaniem jest lepsza, można również inwestować w fundusze z nadwyżek. Rozwiązania związane z funduszami są zazwyczaj po prostu zbyt drogie. Ponadto ubezpieczenie emerytalne moim zdaniem nie powinno służyć budowie majątku, ale zabezpieczeniu przed ryzykiem długowieczności. Pod koniec pieniędzy często zostaje życie. W przypadku opcji związanej z funduszami możesz łatwo stracić, co jest sprzeczne z ideą zabezpieczenia przed ryzykiem, na której opiera się ubezpieczenie. Sprawdź struktury kosztów niektórych ubezpieczycieli, przeanalizuj udziały nadwyżek w długoterminowej perspektywie, wtedy zobaczysz, które ubezpieczalnie wchodzą w grę, a które nie. Jeśli chcesz inwestować w fundusze, powinieneś to robić za pomocą osobistego planu oszczędzania. Masz wtedy większy wybór, oszczędzasz na kosztach ubezpieczeniowych, możesz nabyć wiele funduszy bez opłat emisyjnych i pozostajesz elastyczny w wpłatach i wypłatach.

Czy miesięczne 200 EUR wystarczy na sensowną rentę?

Jeśli to byłby jedyny element, to raczej nie. Ja nie znam innych ewentualnych aktywów, które posiadasz lub będą dostępne w chwili przejścia na emeryturę, więc sam możesz to lepiej ocenić.

Czy istnieją lepsze produkty Rürupa,

Tak.

Czy wszystkie ubezpieczenia Rürup są takie same, niezależnie
od tego, u którego ubezpieczyciela są zawierane?

Nie.

Czy powinienem teraz podpisać umowę, czy nie?

Być może. Nie chcę Cię tu oszukiwać. Ale trudno udzielić tutaj poważnej odpowiedzi. Standardowe kryteria mężczyzna, stanu wolnego, młody, poszukuje... są dalekie od wystarczających. Ten kontrakt, czy to z ERGO czy z innym ubezpieczycielem, na pewno nie wystarczy jako jedyny filar zabezpieczenia emerytalnego. Poproś swojego doradcę o szczegółowy wykład przepływów płatności w fazie oszczędzania i wypłacania emerytury. Jaka jest faktyczna kwota wpłacona netto po podatku, ile ostatecznie dostaniesz po opodatkowaniu i realistycznym wzroście wartości?