Capital Investment 4

[simba]

Witajcie drodzy użytkownicy forum finansowego,

mój partner i ja mamy po 20 lat. Oboje wiemy już dziś, że chcemy w przyszłości (za około 10 lat) wybudować własny Dom i chcielibyśmy zacząć już teraz kłaść podstawy pod finansowanie tego przedsięwzięcia.
Pytanie brzmi jednak, jaka jest obecnie najlepiej odpowiednia metoda na to, dlatego zwracam się do Was.
Czy nie byłoby najlepiej, ze względu na obecnie bardzo niski poziom stóp procentowych, na przykład zawrzeć umowę oszczędnościową na kwotę 200 000 €, aby zapewnić sobie długoterminowo korzystne stopy kredytowe? Jeśli suma oszczędności związana z tym okazałaby się być zbyt wysoka, zawsze można ją później zmniejszyć, prawda?
Opłaty za zakup nie dotyczyłyby nas, ponieważ moja partnerka, będąca pracownikiem Sparkasse (w trakcie szkolenia), nie byłaby z nimi związana.
Powodem, dla którego nie chcemy skorzystać po prostu z porady bankowej, jest moje niewielkie zaufanie do bankierów/doradców finansowych itp. Wolę z góry pozyskać niezależne opinie i porady.
Będę wdzięczny za każdy wkład!

Pozdrawiam serdecznie,
simba

[Ravemaster84]

Czy nie byłoby najlepiej, ze względu na obecnie bardzo niski poziom stóp procentowych, podpisać umowę na np. 200 000 € na przykład w ramach umowy oszczędnościowo-kredytowej, aby zapewnić sobie długoterminowe korzystne stawki kredytu? Jeśli później okazałoby się, że suma oszczędności jest jednak zbyt wysoka, zawsze można ją później zmniejszyć?

Pamiętaj, że współczynnik spłaty w ramach umowy oszczędnościowo-kredytowej jest bardzo wysoki. Późniejsza miesięczna rata będzie (przy normalnych dochodach) prawie niemożliwa do spłacenia.






Cytat od simba

Powód, dla którego nie chcemy po prostu skorzystać z porady w banku, polega na tym, że nie mam zaufania do bankierów/doradców finansowych, itp. i wolałbym wcześniej pozyskać niezależne opinie i porady.


To się nie...






Cytat od simba

Opłaty z tytułu zawarcia umowy nie będą nas obciążały, ponieważ mojej dziewczynie, pracowniczce Sparkasse (nauczycielce), nie będą one przypisywane.


Ogólnie rzecz biorąc, uważam, że istotne jest posiadanie umowy oszczędnościowo-kredytowej. Jednakże tylko jako jeden z elementów. Oszczędzaj na wkład własny. konto oszczędnościowe, obligacje oszczędnościowe, lokaty terminowe. Sam posiadam plan oszczędnościowo-kredytowy VL w Edekabanku. Obecnie jest to nadal najbardziej dochodowy plan oszczędnościowy na rynku. Oczywiście zależy to od waszych dochodów. Jeśli otrzymujecie wsparcie z programu VL (dodatek oszczędnościowy i/lub premia mieszkaniowa), plan oszczędnościowo-kredytowy nie jest tak korzystny, ponieważ nie jest objęty wspieraniem.

[simba]

Dziękuję za szybką odpowiedź!

Całkowicie ufam mojej dziewczynie. Jednak ponieważ nadal jest w trakcie nauki, nie zna jeszcze wszystkich produktów – o to właśnie chodziło.

Po zakończeniu nauki spodziewamy się, że łączne miesięczne dochody netto wyniosą około 3,2 tys. €.

Jaką kwotę oszczędności budowlanych umieściłbyś w kategorii Baustein?

[Ravemaster84]

Wszystko zależy od nieruchomości i przypuszczalnej ceny. Ja osobiście oszacowałem to na 200k. Zobacz wątek, który wtedy rozpocząłem.
Tam bardzo mi pomogli.
viewtopic.php?t=10107

[6Bankkaufmann]

Uwaga: kwota kredytu budowlanego w wysokości 200 000,00 EUR oznacza, że musisz zapłacić opłatę wstępną w wysokości co najmniej 2 000,00 EUR.
Tylko jeśli zdecydowanie doprowadzisz do przydzielenia umowy kredytu budowlanego, umowa ta lub kredyt budowlany przyniesie Ci rzeczywiste korzyści.
Alternatywą jest rozpoczęcie od dołu, od kwoty kredytu budowlanego w wysokości 10 000,00 EUR. Po prostu sprawdź, czy uda Ci się go doprowadzić do przydzielenia. Wtedy zawsze można STOPNIOWO zwiększać kwotę kredytu budowlanego.
Nie jestem zwolennikiem zbyt wysokich kwot kredytu budowlanego, jeśli nie jest pewne, czy oszczędności uda się osiągnąć w 100%.

[C. Andreas]

Planowanie strategii z kwotą 10 000 nie jest takie proste, ponieważ każde zwiększenie kwoty oszczędności budowlanych oznacza również nowe warunki.

Moim zdaniem sensowne są dwie strategie.

1) Strategia pożyczki bez zabezpieczenia
Czyli zawarcie umowy na kwotę oszczędności budowlanych w wysokości 50 000 euro i wpłacenie około 20 000 euro. Zaletą tego podejścia byłoby to, że pożyczka byłaby teraz pożyczką bez zabezpieczenia, bez notariusza i bez wpisu do księgi wieczystej. Wynika z tego, że do finansowania potrzebnej kwoty od banku trzeba byłoby zaciągnąć mniej kapitału, co prowadzi do uzyskania lepszej stopy procentowej dzięki oszczędnościom budowlanym. Dzięki temu możliwe jest uzyskanie zwrotu dzięki oszczędnościom budowlanym wynoszącego ponad 10%, dzięki oszczędnościom na odsetkach. Ważne jest tylko wybranie taryfy o bardzo niskim oprocentowaniu i spłacie. Oprocentowanie kredytu nie powinno być w tym przypadku kluczowym elementem.

2) Umowa oszczędnościowa w wysokości 200 000 euro
Jeśli istotną kwestią jest dla kogoś pewność planowania, to można rozważyć tę opcję, ponieważ daje ona plan. Ważne jest wybranie kasy oszczędnościowej, do której wpłaca się relatywnie niewiele, a pożyczka z kasy oszczędnościowej ma możliwość przedłużenia spłaty, tak aby okres spłaty wynosił 15-20 lat. kasa oszczędnościowa Sparkasse nie oferuje tej możliwości.

[6Bankkaufmann]

Przepraszam, nieprawda.
Jeśli zwiększysz istniejącą umowę oszczędnościową na cele mieszkaniowe, będziesz miał dokładnie takie same warunki jak dla istniejącej części.
Zwiększona część nie ma innych warunków. Technicznie jest to niemożliwe do zrealizowania.

[C. Andreas]

Przepraszam, ale to nie jest prawda.
Jeśli zwiększysz istniejącą umowę oszczędnościowo-kredytową, będziesz mieć dokładnie te same warunki co w przypadku istniejącej części.
Wzrostowa część nie ma żadnych innych warunków. Technicznie to jest nie możliwe.

Zwiększenie bez ograniczeń zawsze jest możliwe, o ile istniejący taryf jest nadal aktualny. Kiedy pojawi się na rynku nowy taryf od odpowiedniego towarzystwa, wtedy możliwe będzie tylko zwiększenie do nowego taryfu

[NaTwoim13]

Muszę w 100% zgodzić się z C.Andreasem!

[6Bankkaufmann]

Jeśli istniejąca taryfa Taryfa A zostanie zamknięta, a pojawi się nowa taryfa B, wtedy nie nastąpi podwyżka.
W takim przypadku klient zdecyduje się na nową umowę oszczędnościową z nowym numerem umowy oszczędnościowej.
Podwyżka nie jest możliwa w ramach innej taryfy.
Taryfa A ma na przykład numer oszczędnościowy 60 234 6788.
Podwyżka w taryfie A już nie będzie możliwa, więc konieczne będzie zawarcie nowej umowy w ramach taryfy B.
Taryfa B będzie miała numer oszczędnościowy 61 477 9877.
Są to zatem zupełnie różne umowy oszczędnościowe z różnymi numerami umów oszczędnościowych.

[6Bankkaufmann]

Uwaga, te dwie numery kont oszczędnościowych są losowymi przykładami, ale mój poprzedni rozmówca wie, o co chodzi, będąc byłym VKL.

[NaTwoim13]

Jeśli warunki na rynku się zmienią, to również kasa oszczędnościowo-budowlana zmieni swoje stawki, a jeśli jakaś umowa zostanie zamknięta, to mają prawo odrzucić zmiany.

Pamiętajcie o wysokooprocentowanych opcjach. Nagle podwyżki były możliwe tylko przy zrezygnowaniu z wyższego oprocentowania! Wszyscy ci, którzy mieli małe umowy z pełnymi wpłatami, byli zirytowani, bo nowe stawki nie oferowały już wysokiego oprocentowania.

To nie znaczy jednak, że powinno się bezwarunkowo zawierać duże umowy oszczędnościowo-budowlane, wręcz przeciwnie, trzeba to dobrze przemyśleć.

[6Bankkaufmann]

Oczywiście, wysoko oprocentowane umowy oszczędnościowe stanowią powód do bezsennych nocy dla niektórych kas oszczędnościow-budowlanych.
Również zupełnie słusznie, że każda podwyżka sumy oszczędnościowej wymaga zawsze zgody kasy oszczędnościowo-budowlanej. Zapis ten znajduje się w Regulaminie Oszczędzania i Kredytowania.

[C. Andreas]

Gdy istniejąca taryfa Taryfa A zostanie zamknięta na przykład, a pojawi się nowa taryfa B. W takim przypadku nie będzie podwyżki.
Jeśli tak, klient zawrze nową umowę oszczędnościową z nowym numerem umowy oszczędnościowej.
Podwyżka nie jest możliwa z inną taryfą.
Taryfa A ma przykładowy numer umowy oszczędnościowej 60 234 6788.
Podwyżka w taryfie A nie jest już możliwa, należy więc wykonać nową umowę w taryfie B
Taryfa B ma wtedy numer umowy oszczędnościowej 61 477 9877.
Są to zatem zupełnie dwa różne umowy oszczędnościowe i numery umów oszczędnościowych.

To, co piszesz, nie jest prawdą. Być może znasz taki przypadek w jednym z towarzystw oszczędnościowych, nie wykluczam tego. Ale ogólnie rzecz biorąc, istnieje możliwość zwiększenia do nowej taryfy pod istniejącym numerem umowy oszczędnościowej.

Wówczas pobierana jest opłata za zmianę taryfy. Numer umowy oszczędnościowej pozostaje niezmieniony, a także saldo. Zmieniły się warunki umowy.

[6Bankkaufmann]

Oczywiście, istnieje również opłata za zmianę taryfy. Wszystko jest więc znowu możliwe. I znowu koszty dla klienta, ....