Capital Investment 4

[roadrun87]

Cześć wszystkim,

mam 2 umowy oszczędnościowo-budowlane, które jednak nie chcę uwzględniać w planowanym finansowaniu. Przebudowa nieruchomości ma rozpocząć się około października 2017 roku. Jest to Dom, który w części jest dziedziczony.

Chciałbym później sfinalizować finansowanie budowy na podstawie ceny zakupu i kosztów przebudowy. Chciałbym wykorzystać środki z BSV jako wkład własny na zapas, kuchnię i wyposażenie, ponieważ oba konta i tak nie będą dojrzewały do przydziału.

Numer 1:
BSV Classic F Maxi 50 000
Saldo około 2000€
z listopada 2009

Numer 2:
BSV Wohnriester Zuhause Flex4L 50 000
Saldo około 11 000€

Klasyczny BSV nie jest związan z konkretnym celem, prawda? Czyli mogę wypłacić saldo w dowolnym momencie? Czy przeoczyłem jakieś koszty lub wady?

W przypadku umowy Wohnriester mogę zachować dopłaty, jeśli wykorzystam środki na cele mieszkaniowe, co mam zamiar zrobić. Czytaj tu, że musi to być udokumentowane za pomocą wpisów do księgi wieczystej lub faktur od rzemieślników w ciągu roku od wypłaty. Prawda?

Czy istnieje coś jeszcze, co trzeba wziąć pod uwagę lub jakieś wady przy całkowitej wypłacie?

[bobodda]

Cześć roadrun87, Zazwyczaj BSV mają okres wypowiedzenia wynoszący sześć miesięcy. Oznacza to, że po upływie sześciu miesięcy możesz bezpłatnie uzyskać dostęp do swoich pieniędzy. Przy natychmiastowym wypłaceniu - w przypadku kas oszczędności mieszkaniowych może to być nawet po trzech tygodniach - mogą wystąpić opłaty w wysokości 1-2% od kwoty wypłaty w postaci opłat. Prawidłowo: Możesz zachować swoje dopłaty (i korzyści podatkowe) z Riester, jeśli wykorzystasz pieniądze na zakup, spłatę zobowiązań, remont energetyczny lub dostosowanie mieszkania do osób starszych swojej użytkowanej nieruchomości. Co do punktu 1 - w najgorszym przypadku zapłaciłeś opłatę za zawarcie umowy w wysokości 500 EUR i teraz chcesz wypłacić 2000 EUR i zakończyć umowę. Na pierwszy rzut oka nie jest to zbyt mądre. (Wpłaciłeś 2500 plus opłaty) Niemniej jednak: lepiej zakończyć z przerażeniem niż trwać w przerażeniu. Spójrz dokładnie na umowę oszczędności mieszkaniowych. Jaka jest możliwa stopa kredytu? Może otrzymasz wysokie oprocentowanie depozytu? Czy można to jakoś podzielić? Na przykład możesz podzielić to na 10 000 i 40 000. W 10 000 umieść saldo i spłać je. Mówiąc prościej: zawsze gdy inwestujesz w instrumenty finansowe - czyli podejmujesz jakieś działania, pojawiają się opłaty. Oczywiście lepiej dwa razy się zastanowić. Prawdą jest, że wykorzystanie zgromadzonego kapitału nie jest związane z konkretnym celem. Chyba że złożyłeś wniosek o dopłatę mieszkaniową. Co do punktu 2 Jeśli chcesz wypłacić kapitał własny z Riester, technicznie nie jest to koniecznie wypłata. Raczej wyodrębnienie. Najlepiej złożyć wniosek i uzyskać zgodę od ZfA. To także może potrwać. W przeciwnym razie radzę zrozumieć, co oznacza zarazowanie nieruchomości systemem Riester. Nie bój się, to nie jest nic negatywnego - wręcz przeciwnie - ale warto wiedzieć, co się robi. Na przykład przeczytaj mój post tutaj: viewtopic.php?t=17277 Jeśli planujesz częściową spadkobierczą i modernizację, jesteś prawdopodobnie już poniżej 100% wartości obciążenia hipotecznego (w zależności od tego, ile dziedziczysz i na jaką kwotę chcesz zmodernizować). Powinieneś przeanalizować, czy opłaca się teraz wykorzystać pieniądze z Riester, czy też zostawić je i użyć - na przykład - późniejszej pożyczki mieszkaniowej w charakterze finansowania uzupełniającego (należy dokładnie przyjrzeć się tej umowie). Po prostu zgaduję: 50% dziedziczysz i ponosisz 20% kosztów modernizacji. Miałbyś więc finansowanie w wysokości 70%. To jest zdrowe i daje Ci możliwość skorzystania z obecnie korzystnych finansowań. Jeśli zechcesz pożyczyć trochę więcej... nie powinno to być problemem. Powinieneś przeanalizować całościowo pakiet, aktualne stopy procentowe i możliwości wynikające z Twoich umów BSV. również w przypadku rachunku oszczędności mieszkaniowych Riester zapłaciłeś opłatę za połączenie w wysokości 500 EUR... Jak wspomniałem wcześniej: Riester i aspekty mieszkaniowe są dość ściśle określone: zakup i spłata zobowiązań, remont energetyczny i dostosowanie do potrzeb osób starszych. Na marginesie: nawet 22-latek może dostosować swoje mieszkanie do potrzeb osób starszych, jeśli zrobi swoją prysznic na jednym poziomie z podłogą. Wiek sam w sobie nie ma znaczenia... W innym przypadku, ponieważ to pasuje tutaj zawsze: Aspekty mieszkaniowe w sensie kas oszczędności mieszkaniowych lub bankowym: Wszystko, co jest trwale związane z nieruchomością (lub działką). Na przykład nie jest to kuchnia. (ewentualnie meble kuchenne, jeśli zamontowane, lub płytki) Parkiet, dywan nie - jeśli zalepione tak - jeśli trafisz na kogoś, kto zwróciłby na to uwagę (i miałby rację).

[NaTwoim13]

Cześć roadrun87,

ktoś tu trochę zarobił. Ta osoba z pewnością udowodni im użytkowanie mieszkania, jeśli pieniądze zostaną wypłacone inaczej niż poprzez wypowiedzenie umowy i zawsze można tam zmieścić kuchnię!!

W przeciwnym razie pański przykład doskonale pokazuje, jak wszechstronna jest potrzeba doradztwa w sprawie Riester. Na co należy zwrócić uwagę i jakie warunki są związane z korzystaniem z programu. Podobnie jest z oszczędzaniem na cele mieszkaniowe, co zasadniczo jest dobrą inwestycją, którą moim zdaniem należy dobrać do strategii inwestycyjnej z umiarem. Zamiast tego mamy 2 duże konto oszczędnościowe na cele mieszkaniowe, z których oba nie są w pełni wykorzystywane lub tylko częściowo. To w pewnym stopniu pokazuje też brak elastyczności inwestycji, przynajmniej jednak konieczność uzyskania dobrej porady przy zawieraniu umowy. Gdyby tak było, oprócz programu Wohnriester mógłby panu wystarczyć mniejszy niż 50 000 euro. Jeśli zostałby najpierw zawarty, program Wohnriester mógłby być również konwencjonalną emeryturą Riester lub planem oszczędnościowym Riesterfonssparplan.

[roadrun87]

Cześć roadrun87,

Zazwyczaj BSV (oszczędności związane z budownictwem mieszkaniowym) mają okres wypowiedzenia wynoszący sześć miesięcy. Oznacza to, że po upływie sześciu miesięcy możesz bezpłatnie uzyskać dostęp do swoich pieniędzy.
W przypadku natychmiastowej wypłaty - w przypadku instytucji oszczędnościowo-hipotecznych natychmiastowo może oznaczać nawet trzy tygodnie - mogą obowiązywać opłaty w wysokości 1-2% od kwoty wypłaty.

6 miesięcy w moim przypadku pasuje. Wszystko jasne.






Cytat od bobodda


Co do Punktu 1 - w razie wątpliwości opłaciłeś prowizję w wysokości 500 EUR i chcesz teraz wypłacić 2000 EUR i zlikwidować umowę.
Na pierwszy rzut oka nie jest to zbyt inteligentne. (wpłaciłeś 2500 plus prowizje) Niemniej jednak: lepiej strach zakończyć niż strach bez końca.
Dokładnie przeanalizuj umowę oszczędności-hipotecznej. Jakie są możliwe stopy procentowe od kredytu? Możesz uzyskać wysokie odsetki od środków?
Być może można je podzielić? Innymi słowy, możesz stworzyć kwotę 10 000 i 40 000. W 10 000 wpłacasz środki i likwidujesz ją.

Należy zawsze dobrze przemyśleć każdą akcję w instrumentach finansowych – czyli cokolwiek robisz, naliczane są opłaty. Lepiej więc dobrze się nad tym zastanowić.

Prawdą jest, że wykorzystanie zgromadzonych środków nie jest przeznaczone na określone cele. Chyba że złożyłeś wniosek o premię mieszkaniową.

Umowa ma stopę odsetkową na poziomie 0,75%. Wyższą niż obecne, ale nie wyjątkową.
Być może poradziłbym sobie z utratą 500 euro. Czy umowa tego rodzaju może być sprzedana? Istnieją wiarygodne platformy do tego rodzaju transakcji?






Cytat od bobodda

Co do Punktu 2

Jeśli chcesz zlikwidować kapitał własny Riester, technicznie nie jest to zbyt związane z likwidacją.
Raczej wypuszczeniem. Najlepiej ubiegaj się o to wcześniej i daj sobie pozwolenie do wypuszczenia przez ZfA. To również może potrwać.

W przeciwnym razie zalecam zrozumienie, co oznacza zainfekowanie nieruchomości riester.

Nie bój się, to nie jest nic negatywnego - wręcz przeciwnie - ale warto wiedzieć, co się robi.

Przeczytaj na przykład mój post tutaj:

viewtopic.php?t=17277


Jeśli częściowo dziedziczysz i chcesz zmodernizować, prawdopodobnie jesteś już poniżej 100% wartości wkładu (w zależności od tego, ile dziedziczysz i za ile chcesz zmodernizować).

Powinieneś zbadać, czy opłacalne jest teraz używanie pieniędzy Riester czy lepiej kontynuować, wykorzystując - na przykład - późniejszy kredyt oszczędnościowo-hipoteczny jako finalne finansowanie. (również warto dokładnie przejrzeć tę umowę).


Oceniam: 50% dziedziczysz i 20% kosztów modernizacji. Miałbyś więc finansowanie na poziomie 70%. To zdrowe podejście i daje ci możliwość skorzystania z aktualnych korzystnych warunków finansowych.
Jeśli chcesz pożyczyć jeszcze trochę więcej... nie powinno to być problemem.

Powinieneś przeanalizować cały pakiet, aktualne stopy procentowe i możliwości wynikające z twoich umów BSV.

także w przypadku umowy Riester-Bauspar: zapłaciłeś 500 euro prowizji...



Patrz wyżej: Riester i mieszkaniowo-gospodarczo są względnie ściśle zdefiniowane:
Zakup i spłacenie nieruchomości, termomodernizacja i dostosowanie do potrzeb osób starszych.
Ciekawostka: nawet dwudziestolatek może dostosować do potrzeb osób starszych, jeśli zrobi swoją prysznicową kabinę na jednym poziomie.
Wiek sam w sobie nie ma znaczenia...

W innym przypadku, ponieważ tak często pasuje tutaj:

mieszkaniowo-gospodarczo w kontekście oszczędnościowo-hipotecznych lub bankowych:
Wszystko, co jest trwale związane z nieruchomością (lub działką).

Kuchnia na przykład nie. (ewentualnie szafki, jeśli zamontowane, albo płytki)

Parkiet, dywan - nie, płytki klejone - tak - gdy trafiamy na szczegółowca (który miałby rację).

Przy drugim punkcie jest już trochę trudniej.
Chwilowo czekam na potwierdzenie od banku, ile dokładnie dotychczas otrzymałem zasiłków.
I wtedy będzie sprawdzane, czy mogę zażądać pieniędzy.
również w tym przypadku umowa nie zachęca ani do oprocentowania (0,25%) ani atrakcyjnego oprocentowania kredytu. (2,75%)

Jeśli chodzi o zakup domu:

Wartość nieruchomości: ok. 245 000
Cena zakupu: 128 500
Koszty renowacji: 100 000€
Wyposażenie (kuchnia, meble itp.): 30 000€

po odjęciu wkładu własnego (w tym środki z BSV): 38 500€
Co daje łączną kwotę kredytu w wysokości 220 000€

Pierwsze banki potwierdziły mi już, że będzie finansowanie poniżej 100%.

Ale ponieważ potrzebuję mebli, kuchni, wyposażenia i zapasu, chciałbym również mieć łatwy dostęp do BSV, bez włączania go w finansowanie.

[NaTwoim13]

Jeśli potwierdzona zostanie wartość obecna w wysokości 245 000 euro, z odjęciem - od doskonałych warunków podstawowych - dla użytkowników własnych 0,30% i zakupów 0,15%, oznacza to finansowanie w wysokości 65%.

Dofinansowanie KfW i banku dofinansowań regionalnego na prace modernizacyjne - ze względu na nieznany rodzaj prac - jeszcze nie uwzględnione!

[roadrun87]

Jeśli wartość bieżąca w kwocie 245 000 euro zostanie potwierdzona, to z odjęciami - na doskonałe wkłady/podstawowe warunki - dla użytkowników własnych 0,30% i zakupu 0,15%, 65% warunków/finansowania.

Dofinansowanie KfW i banku rozwoju regionalnego dla prac modernizacyjnych - ponieważ rodzaj prac nie jest znany - nie uwzględniony jeszcze!

To odpowiada deklaracji Sparkasse. Muszę teraz jednak zastanowić się, jak najbardziej sprytnie wyjść z Wohnriester i kiedy...

[roadrun87]

Tak więcej szczegółów:
Właśnie dostałem potwierdzenie od Sparkasse, że mogę bez problemów anulować umowę numer 1.
Nie ma na nim premii budowlanej. Oczywiście stracę premię w wysokości 500€.

Co do umowy nr 2, jak słusznie zauważył Bobodda, muszę złożyć wniosek do ZfA.
Gdy zostanie to zatwierdzone, czy również mogę dysponować pieniędzmi, tracąc jednocześnie premię w wysokości 500€?

Teraz pytanie: Mam już notarialną umowę kupna domu. Kwota ma być spłacona najpóźniej do 31.12.2018 roku lub w chwili, gdy moi rodzice opuszczą Dom.
Czy ZfA potrzebuje tej umowy kupna czy faktyczne wymagalne pieniądze?


Jeszcze jedno pytanie do doradców finansowych tutaj.
Planuję potrzebować finansowania w 3. - 4. kwartale 2017 roku.

W tej chwili mogę rozmawiać tylko z Sparkasse dotycząco BSV, która oczywiście nie jest zła. Czy nie jest jeszcze za wcześnie, aby porozmawiać z niezależnym doradcą finansowym?

[bobodda]

Cześć roadrun87

Moja głęboka wiedza specjalistyczna opuszcza mnie tutaj, ale jestem bardzo pewien, że wystarczy umowa sprzedaży, aby złożyć wniosek.
Kwota jest również wymagalna według daty lub Wydarzenia.

Tak więc otrzymasz zezwolenie - bardzo prawdopodobnie przypuszczam - które upoważni Cię do (bezpośredniej) płatności ceny zakupu do 31.12.2018 lub po wyprowadzce rodziców i własnej przeprowadzce.

Pieniędzy na Twoje konto na pewno nie dostaniesz. Musiałbym się bardzo mylić....

[NaTwoim13]

Kiedy już istnieje umowa kupna, nawet teraz można uzyskać finansowanie. Okres, w którym środki są dostępne, reguluje to, że podczas niekorzystania z pieniędzy nie naliczają się odsetki.

Tutaj pojawi się pytanie, jak ważne jest dla kogoś mieć zapewnione finansowanie i jak zostanie oceniona sytuacja z odsetkami w nadchodzącym roku.

[Martin79HN]

Chciałbym dodać następujące informacje.
Również środki z wysp LBS Wohnriester można wykorzystać na cele mieszkaniowe.
Przy saldzie wynoszącym 11 000 € +2% +2% +2% itd. do 67 roku życia, na koncie wsparcia kumuluje się imponująca suma. Załóżmy, że osoba pytająca ma 29 lat!
W wieku 67 lat będziesz musiał zapłacić podatek od całkiem pokaźnej sumy!
Proszę dowiedzieć się na ten temat u swojego doradcy LBS lub w Centralnym Biurze Ubezpieczeń na Starość.
kredyt zostanie wypłacony bezpośrednio!
Biuro Ubezpieczeń wymaga jedynie przedstawienia dowodów w ciągu 12 miesięcy!
Na przykład nie można z tego kupić kuchenki.
Czy otrzymałeś dotychczas jakieś wsparcie finansowe?
Jeśli nie, można złożyć wniosek również wstecz.
Pozdrawiam
Martin

[roadrun87]

Nie martwię się zasadniczo o uzyskanie odpowiedniego finansowania.
Zastanawiam się tylko, jaki jest najlepszy sposób. Zaufanie do kasy oszczędnościowej trochę osłabło ze względu na BSV.

Czy muszę kupić sobie tak długi okres udostępnienia (do 24 miesięcy) poprzez oprocentowanie, czy faktycznie można negocjować to bez ograniczeń.

[bobodda]

Ładna odpowiedź od noelmaxim, chociaż bez pytania

Jeśli chodzi o to, że chce Pan/Pani teraz dostać pieniądze na konto - przypuszczam, że tak wynika z między wierszami przeczytanych -
w takim razie mógłby Pan/Pani teraz złożyć wniosek o finansowanie i je zrealizować (albo jako kredyt na przyszłość, albo z czasem bezprocentowej gotowości),
a następnie także wziąć dodatkową kwotę, której można by było użyć. W zależności od poziomu obciążenia i sytuacji ogólnej także całkowicie swobodnie.

Należałoby jeszcze dokładnie zbadać kwestię związaną z Państwa sytuacją: kwota musi być spłacona najpóźniej do 31.12.2018 r.

Jeśli zapłacą Państwo wcześniej, może to mieć korzystny wpływ na warunki finansowania, ale spłata miałaby już wtedy miejsce.
12 miesięcy czasu bezprocentowej gotowości można czasem uzyskać bardzo tanio. Jednak nie można lekceważyć tego, że kredyt już by istniał.
A po pierwotnym czasie trwania dobiegnie on końca. Czas gotowości nie zmienia ogólnego czasu trwania.

Proszę więc dokładnie sprecyzować, jakie są Państwa życzenia oraz kiedy i w jakiej wysokości pieniądze według Państwa życzeń (na co) powinny być dostępne.
(Jeśli chcą Państwo na przykład kupić samochód - to wystarczy wiedzieć (w ramach określonych granic obciążenia))

Co do poziomu obciążenia:

Istnieje tzw. zasada najniższej wartości. Oznacza to, że wartość nieruchomości w kontekście obciążenia nie może przekroczyć ceny zakupu.
W zasadzie wszyscy się do tej zasady stosują.

Jednakże wyjątki potwierdzają regułę.

Istnieje taka rzecz jak sprzedaż w rodzinie - która ma miejsce w Państwa przypadku.

Zatem rzeczywista wartość nieruchomości może być brana pod uwagę - może nie wszystkie instytucje się z tym zgodzą. Ale co z tego - one wtedy odpadają.
Jest ich wystarczająco dużo.

W ten sposób mieliby Państwo doskonały poziom obciążenia i mogliby Państwo szybko uzyskać korzystny kredyt.
Tak, dzięki czasowi bezprocentowej gotowości (lub Forward) byłoby to trochę droższe.

Osobiście mnie to nie martwi w obliczu obecnych warunków marzeń (moje osobiste zdanie) - kwestia zamknięta.

Możesz mnie nienawidzić, jeśli w lecie 2018 r. mielibyśmy zapewne o 0,2 lub 0,3 lepsze warunki.
(z brzucha nie powinno to przekraczać 1% na 10 lat)

W drugą stronę jest raczej więcej swobody....

[roadrun87]

Chciałbym zgłosić następującą kwestię.
Również środki z umowy LBS Wohnriester można wykorzystać na cele mieszkaniowe.
Przy saldzie 11 000 € +2% +2% +2% itd. do 67 roku życia, na koncie wsparcia zbiera się już pokaźna suma. Założę po prostu, że pytający ma 29 lat!

W wieku 67 lat będziesz mógł zapłacić ładną sumę podatków!
Proszę dowiedzieć się o tym u swojego doradcy LBS lub w Centralnym Biurze ds. Oszczędności Emerytalnych.

Środki są wypłacane bezpośrednio na konto!
Biuro wsparcia chce mieć potwierdzenia na to tylko w ciągu 12 miesięcy!
nie można np. kupić kuchni z tych środków.

Czy otrzymałeś już dotacje?
Jeśli nie, możesz również złożyć wniosek wstecz.


Pozdrowienia

Martin

Cześć Martin,

29 lat to prawda.
Na umowie Riestera znajduje się około 1300€ ze wsparcia państwowego.






Cytat od bobodda

Piękna odpowiedź bez pytania od noelmaxim

Jeśli chodzi o uzyskanie teraz pieniędzy na konto - podejrzewam, że czytając między wierszami -
możesz złożyć i zrealizować wniosek o finansowanie (czy to jako kredyt przedterminowy czy z okresem bezzwrotności odsetek)
i wziąć dodatkową kwotę, którą możesz wykorzystać. W zależności od poziomu obciążenia i ogólnej sytuacji, nawet całkowicie swobodnie.

Konieczne byłoby dokładne zanalizowanie klauzuli w kontekście Twojej sytuacji: kwota musi być uiszczona najpóźniej do 31.12.2018 roku.

Jeśli spłacisz wcześniej, może to przynieść korzyść w warunkach finansowania, ale spłata zaczyna się od razu.
12 miesięcy bezzwrotności odsetek można czasem uzyskać bardzo korzystnie. Jednak nie można zapominać, że kredyt już został udzielony.
A po upływie pierwotnego okresu trwania kredytu. Okres bezzwrotności odsetek nie zmienia całkowitego okresu trwania.

Proszę napisz dokładnie, jakie są Twoje życzenia i kiedy jakie pieniądze według Twoich życzeń (na co) mają być gotowe i w jakiej wysokości.
(Jeśli chcesz np. kupić samochód - trzeba to tylko wiedzieć (w określonych granicach obciążenia))

Odnośnie obciążenia:

Istnieje tzw. zasada najniższej wartości. Oznacza to, że wartość nieruchomości w kontekście obciążenia nie może przekroczyć ceny zakupu.
Wszyscy zwykle stosują się do tej zasady.

Ale wyjątki potwierdzają regułę.

Istnieje tzw. sprzedaż rodzinna - która, jak w Twoim przypadku, ma miejsce.

W związku z tym, możesz uwzględnić faktyczną wartość nieruchomości - być może nie wszystkie instytucje będą chciały w to grać. Będą więc poza grą.
Jest ich wystarczająco dużo.

W ten sposób będziesz miał znakomite obciążenie i będziesz mógł bardzo szybko uzyskać korzystny kredyt.
Tak, koszty mogą wzrosnąć nieco ze względu na okres bezzwrotności odsetek (lub Forward).

Osobiście mnie to nie martwi przy obecnych warunkach marzeń (moja osobista opinia) Zamknij to i po kłopocie.

możesz mnie znienawidzić, jeśli w lato 2018 roku otrzymasz może jeszcze o 0,2 lub 0,3 lepsze warunki.
(z brzucha nie powinno to przekroczyć 1% na 10 lat)

Raczej jest więcej miejsca w drugą stronę....


Spróbuję bardziej szczegółowo to opisać.

Aktualnie NIC nie jest wymagalne i nie potrzebuję obecnie (dziś) gotówki na moim koncie bieżącym.
Nie chcę kupować samochodu ani niczego innego.

Załóżmy jako datę wydarzenia 01.12.2017 roku.
W tym dniu nieruchomość moich rodziców zostanie przekazana na mnie, gdzie istnieje notarialna umowa sprzedaży.
Wtedy naliczana jest natychmiastowo cena zakupu w wysokości 128 500 €. I rozpoczyna się remont.
Mam więc następujące koszty, które do tej pory zebraliśmy. Oferty od wykonawców są dostępne do wstępnej kalkulacji i będą bardziej szczegółowe do tego czasu.

Cena zakupu 128 500
Remont 100 000
Wyposażenie, kuchnia, rezerwa 40 000

Nie ma dodatkowych kosztów zakupu, ponieważ sprzedaż odbywa się w rodzinie, a rachunek notariusza opłaciłem już wcześniej.

Ostatnią część (wyposażenie, kuchnia, rezerwa) chcę opłacić z własnych środków. Jak zazwyczaj zalecają banki.
Mój problem z tym: W momencie tym nie mam 40 000€ oszczędności gotówkowych. Większa część z nich jest zainwestowana w powyższe BSV.

Dlatego wpadł mi do głowy pomysł, aby wypłacić to w odpowiednim momencie lub nawet wcześniej, aby pieniądze były dostępne w dniu określonym.

Mam nadzieję, że jest to zrozumiałe. Jeśli są jakieś pytania, po prostu pytaj.

[bobodda]

Już rozumiem!

Jeśli teraz nabywają Państwo nieruchomość w ramach opisanego powyżej zakupu rodzin, to otrzymają ocenę (+- w odpowiednim instytucie) wynoszącą około 245 000, jak Pan/Pani pisze. Następnie dojdą koszty przebudowy w wysokości 100 000. Załóżmy bardzo ostrożnie, że wartość wzrośnie o 40% (więcej o tym za chwilę), co daje dodatkowe 40 000 wartości nieruchomości.

Więc wartość byłaby równa 285 000 plus.

Koszty ogólne wynoszą 258 580. 25 000 własnych środków musiałoby być zgodnie z obliczeniami obok BSV.
Dlatego jeśli chcieliby Państwo wszystko sfinansować (łącznie z BSV) - nawet w najgorszym przypadku mielibyśmy wtedy wskaźnik obciażenia wynoszący 233 580 / 285 000 = prawie 82%.

Idąc do banku, który pełną kwotę modernizacji uwzględni w wartości (jak na przykład bank DSL), mielibyśmy nawet 233 580 / 345 000 = 67%.

Teraz warto rozważyć:

Czy chcę wykorzystać 11 tys. z Wohnriester, aby „ryesterinfizować” swoje mieszkanie? Moim zdaniem pytanie to jest uzasadnione, ponieważ niekoniecznie muszą Państwo tego zrobić. Zaciągnięcie o 11 tys. większego kredytu może być trochę nieracjonalne. Jednak odsetki od kolejnych 11 tys. w wysokości 1,x procent są do zaakceptowania. Skutki „riesterinfizacji” mogą być raczej długofalowe...

Jak zrobić, aby wskaźnik nie przekroczył 80% (przy czym 40% podejście do kosztów modernizacji było bardzo ostrożne...)? To może samo się rozwiązać (bo jest tak ostrożne).

To, co chcę powiedzieć: Nawet jeśli zaciągną Państwo 15 tys. w postaci kredytu, mogą je otrzymać do dowolnego wykorzystania - po uzyskaniu zgody. Większość instytucji podchodzi do tego sposobu swobodnego wykorzystania aż do 80%. Niektóre tylko do 70% albo 60%. Niektóre w ogóle nie - po prostu nie grają w tę grę...

Wydaje mi się, że są Państwo już gotowi zastanowić się, w jaki sposób i kiedy chcą zbudować swoje finanse. Moją opinię wyraziłem wcześniej. Zrobiłbym to teraz. Nie widzę ryzyka zmiany stóp procentowych w dół...

Zatem pojawia się pytanie, czy długi okres bezodsetkowy lub kredyt z opcją Forward. (proszę zrozumieć dokładnie różnicę, lub zapytać dokładniej)
Obydwie opcje mogą mieć swoje zalety i wady.

Następnie powinni Państwo zastanowić się, w jaki sposób chcą zbudować swoje finanse.

W pełni sfinansowane bez ryzyka procentowego? Najtaniej (10 lat z saldo długu i ryzykiem procentowym)? Niska rata czy szybkie spłacanie?

Włączyć do tego KfW czy nie?
Jak przeprowadzicie remont? (KfW zgodny w pewien sposób)?


Co do Państwa Sparkasse:
Cieszę się, że się wypowiadają Państwo.

Doradztwo z dwoma dużymi umowami oszczędnościowymi można podważyć - aby to wyrazić w miarę poprawnie politycznie....

Moja filozofia głosi: Dobre doradztwo skupione na kliencie opłaca się w długiej perspektywie, ponieważ tworzy sytuację korzystną dla obu stron.

Na pierwszy rzut oka szybkie odebranie może wydawać się dobre.

Jeśli potem będę mógł na żywo zaobserwować, że prowadzi to też w innym kierunku... pięknie

[roadrun87]

@Obodda:

Co nie do końca rozumiem, to jaka byłaby rekomendacja dla właściciela oszczędności związanych z programem Riester w tej sytuacji.
Ok, te 11 000 można jakoś sfinansować.

Więc czy warto przeznaczyć oszczędności z Riester na cenę zakupu?


W zasadzie nie chciałbym korzystać z finansowania z Riester.
Obecnie skłaniam się raczej ku nisko oprocentowanemu finansowaniu, które jest przejrzyste i ma przewidywalne ryzyko.
Chętnie skorzystałbym z jednej pożyczki ratalnej z oprocentowaniem na 15-20 lat. Dzięki temu ryzyko związane z niewielkim saldem powinno być względnie niewielkie.

[bobodda]

Cześć roadrun87.

Zastanawiałbym się nad tym, czy lepiej jest pozostawić pieniądze z Riestera z umowy mieszkania riestervertrag poza nieruchomością.
To znaczy zostawić umowę bez zmian (lub ewentualnie zmienić, jeśli nie jest aktualna).

Można oszczędzać na riestraum-Bausparverträge. Gdy są gotowe do wypłaty, można skorzystać z pożyczki bez riestera.
Jest to sensowne rozwiązanie, jeśli chcesz uniknąć riestrowania nieruchomości.
Jeśli dokładnie wiesz, co robisz, możesz także zainwestować kapitał. Ale powinieneś być w pełni poinformowany.
(Co nie jest takie proste w przypadku Riestera... Niestety wielu sprzedaje to, mówiąc o ogromnych dotacjach, nie mając pojęcia o tym, co może się później zdarzyć.)

Jasnem językiem: Wybierasz finansowanie na 15 lub 20 lat z KfW 154 .
Skorzystaj z Wohnriester (ewentualnie zmieniony), aby mieć nieriestrowane refinansowanie zabezpieczone stawką procentową.

Gdy skorzystasz z pożyczki Bauspardarlehen, ponownie zainwestuj swoje pieniądze riestera w umowę Bausparvertrag i uzyskaj ponownie korzystną pożyczkę Bauspardarlehen.

Przejdź na emeryturę, pozwól pieniądzom z Riestera być przekształcone w rentę, uniknij problemów podatkowych i rób z nieruchomością to, co chcesz.
Wynajmuj, sprzedawaj, co tylko chcesz.

Jak powiedziałem: jeśli jesteś w stanie powiedzieć z pewnością:

Zamieszkuję teraz to miejsce i chcę z niego wyjść na końcu, nigdy nie chcę wynajmować (podczas wyjazdu za granicę), wtedy możesz bez wątpliwości zastosować riestrowanie nieruchomości. Należy jednak przeanalizować i zrozumieć aspekty podatkowe.

Oczywiście możesz zmienić nieruchomość, aby pozostać zgodnym z riestra.



Jaką miesięczną ratę sobie wyobrażasz?

Chętnie przedstawię Ci przykładowe obliczenia.

Zawsze sugeruję posiadanie kilku źródeł finansowania, ponieważ zazwyczaj przynosi to korzyści.

Ale klient jest królem.

Posiadanie TYLKO jednej pożyczki oznaczałoby zrezygnowanie z KfW - w najrzadszych przypadkach najlepszą alternatywę...

[roadrun87]

Nie osiągniemy pełnego standardu KfW podczas remontu. Ale mogą pojawić się pewne niewielkie dotacje. Na przykład na nowe okna.

Jestem zasadniczo otwarty, o ile zrozumiem wszystkie elementy finansowania.

Jako ratę zakładaliśmy kwotę między 850 a 900€ plus dodatkowe środki od mojej dziewczyny, które chcielibyśmy uwzględnić w spłacie.

[bobodda]

Cześć Roadrun

Brakuje jeszcze kilku danych, więc trochę domyślam się. Ale żeby dać pewne wytyczne, proponuję tutaj pewne sugestie, aby uzyskać przybliżenie. To znaczy: można jeszcze zoptymalizować.

Istotne jest również zastanowienie się, jak ma przebiegać transakcja zakupowa. Albo jakie swobody chcesz mieć.
Możliwe są 29 miesięcy bezpłatnego okresu przygotowawczego, ale to jest dość drogie i może się okazać, że nie wszyscy będą to oferować / móc.

Forward, jak w tym przykładzie, zwykle jest ustalony na konkretną datę.

Jak wspomniałem: to tylko orientacyjny zakres. Forward do 31.12.2018

kredyt 128 500 + 100 000 + 30 000 na dowolne cele (meble)


60 000 na 20 lat całkowitej spłaty zadłużenia 1,84%
128 400 na 15 lat 1,49%, spłata w wysokości 2%, reszta zadłużenia około 92 600
50 000 KfW 154 na 10 lat 1,25% reszta zadłużenia około 35 600

Rata wyniosłaby 906 EUR.

Pracownicze Plany Kapitałowe (VL) (40 EUR) możesz zaoszczędzić na ubezpieczenie oszczędnościowe, który zabezpieczy odsetki po 10 latach lub 15 latach.

Głównym ryzykiem dla Ciebie będzie stopa procentowa po 15 latach w kontekście refinansowania. Ale to jest znośne i można temu sprawnie zapobiec w odpowiednim czasie.

Być może po prostu zainwestować w nieco większe ubezpieczenie oszczędnościowe, które można dalej uzupełniać jeśli to możliwe.

Albo zoptymalizować (na przykład włączyć te 11 tys. z Riester i 2 tys. z innego ubezpieczenia oszczędnościowego... oraz zoptymalizować plan spłat...) wtedy rata spada i można więcej zaoszczędzić w ubezpieczeniu oszczędnościowym lub więcej spłacać zadłużenie.

Możliwości jest mnóstwo.

Tutaj wytyczna brzmi gorzej by nie powinno być - od góry jest to otwarte...

[NaTwoim13]

@Obodda

Czy mógłbyś nam podać nazwę banku, który może przedstawić te warunki jako umowę terminową, skoro już zamieszczasz tutaj oferty?

[bobodda]

@ noelmaxim

bobodda proszę...

Tak, mogę. Ale tego nie zrobię.

Chociaż czuję się bardzo zaszczycony, że profesjonalista jak Pan prosi mnie o pomoc, jak już powiedziałem, to tylko przykład, który można znacznie poprawić.

Przykładem jest: gotowa do złożenia i warta złożenia oferta, którą mógłby zaakceptować roadrun87. Nie mogę powiedzieć, czy instytut się zgodzi. Brakuje zbyt wielu parametrów. I informacji z Biura Informacji Kredytowej.
Może zarobki nie są wystarczające. Przyjąłem założenie normalnych wartości.

Dążę do znalezienia dla roadrun87 najlepszego rozwiązania finansowania, z najlepszą wiedzą i sumieniem, spersonalizowanego dla niego.


Jeśli dostarczone zostaną bardziej szczegółowe dane odnośnie roadrun87, i będę mógł obliczyć rzeczywistą ofertę (na żądanie roadrun87, nie na Pana - przepraszam), chętnie udostępnię również Pana informacjom o instytucie.

[NaTwoim13]

@bobodda

Oh, nazywasz się Obodda i tutaj używasz nazwy Bobodda, coś mi się jakoś pomyliło, przepraszam.

Dziękuję za odpowiedź. Potwierdza mnie w przekonaniu, że wykorzystujesz warunki. Relatywizujesz i potwierdzasz to w odpowiedzi, że warunki te są trwałe tylko wtedy, gdy wszystkie informacje są dostępne, bank zatwierdza te informacje i tak dalej.

Mała wskazówka, dlatego nie składam tutaj - zwłaszcza nie na tym etapie - ofert warunków (albo prawie żadnych). Wiem, że zasugerowałeś ogólny zakres, że brakuje informacji, ale to nie pomaga, a ja uważam, że warunki te nie są osiągalne na podstawie dostępnych mi informacji i dokumentów, również z uwagi na okres zabezpieczenia.

Z pewnością będę kiedyś prosić cię o pomoc, dlaczego też nie, w tym przypadku jednak nie była to prośba o pomoc, raczej zdziwienie warunkami, które dla mnie nie są (lub jeszcze nie są) zrozumiałe i trwałe. Twoja odpowiedź potwierdziła to.