Capital Investment 4

[LangM90]

Cześć Mam kredyt samochodowy (finansowanie balonowe) od października 2016 roku. Całkowita kwota kredytu: 26 000€ Roczna stopa oprocentowania: 3,59% Stopa oprocentowania nominalna: 3,53% Okres kredytowania: 60 miesięcy Miesięczna rata: 286,34€ Ostateczna rata: 1x 12 540€ Mam pytanie, czy ktoś może mi wyjaśnić, czy warto teraz refinansować ten kredyt i czy można to również policzyć? Nie wiem również, jak uzyskano miesięczną ratę w wysokości 286,34€. Nawet przy swoich obliczeniach nie dochodzę do tej liczby. Może ktoś pomóc mi zrozumieć, jak to obliczyć i czy warto refinansować finansowanie balonowe. Dziękuję

[hanes]

Cała zabawa kosztuje Cię niewielkie marne 30 tysięcy euro, wliczając w to odsetki.

[LangM90]

Oznacza to, że kiedy refinansuję? Oczywiście miesięczna rata nie może się zwiększyć, to oczywiste.

[hanes]

Płacisz więc przez 5 lat miesięcznie 286,34 euro. Następnie będziesz musiał wziąć kolejny kredyt (finansowanie pod koniec okresu) w celu spłaty pozostałego zadłużenia w wysokości 12 540 euro?

[LangM90]

Dokładnie, tak, to już wszystko wiem. Chcę wiedzieć, czy refinansowanie opłaca się teraz, czy dopiero gdy rozpocznie się finansowanie uzupełniające? Niestety nie wiem, jak to obliczyć.

[Alex [CryptoMod]]

Nie wiem, jak można dojść do miesięcznej raty w wysokości 286,34 €. Nawet przy żadnych obciążeniach nie dochodzę do tej liczby. Być może ktoś może mi pomóc w wyjaśnieniu, jak to się liczy, i czy warto refinansować kredyt z balonem. Dziękuję bardzo

Relatywnie prosto..... Aby spłacić 26 000 EUR w ciągu 60 miesięcy, musiałbyś spłacać 433 EUR miesięcznie, nawet bez (!) odsetek. Ty płacisz tylko 286 EUR, więc po 60 miesiącach pozostaje wysoki pozostały dług. W zasadzie takie balonowe finansowanie ma na celu wmówienie Ci, że możesz kupić coś, czego tak naprawdę sobie nie możesz pozwolić. Dlatego przy refinansowaniu nigdy nie wyjdzie taka sama rata. Aby osiągnąć kwotę około 290 EUR/miesiąc, musiałbyś przedłużyć czas kredytowania do 96 miesięcy. Czego chciałbyś osiągnąć poprzez refinansowanie?

[LangM90]

Dziękuję za odpowiedź. Chciałem przede wszystkim skrócić czas spłaty kredytu lub zmniejszyć jego okres w jak najbardziej opłacalny sposób. Nie jestem w stanie zwiększyć raty lub płacić więcej. Wcześniej zakładałem, że skorzystam z tego finansowania, aby potem wymienić samochód na inny i kontynuować finansowanie, ale teraz żałuję tego, bo doszedłem do wniosku, że nie chcę spłacać kredytów na samochody przez całe życie. Miesięcznie jestem jedynym żywicielem rodziny i pozostaje mi około 200 do maksymalnie 300€ na swobodne wydatki, które odkładam na ewentualne naprawy/wakacje/duże zakupy. Czy istnieje możliwość jedynie refinansowania kredytu zapasowego, gdy nadejdzie taki czas? Czy mógłby Pan/Pani powiedzieć mi, jak obliczyć kiedy opłaca się refinansować lub jak się to ogólnie liczy? Jeśli chodzi o kredyty i obliczanie odsetek, to jestem kompletnym nowicjuszem, tak bym powiedział.

[Alex [CryptoMod]]

Czy mógłbyś mi powiedzieć, jak obliczyć, kiedy konsolidacja kredytów się opłaca, oraz w ogóle jak się to liczy? Nie, nie jestem bankierem.... Jedną z możliwości może być sprzedaż samochodu? Spróbuj wprowadzić dane swojego pojazdu na popularnej platformie (np. W.. kupuje D... samochody) i zobacz, jak jest szacowana jego obecna wartość. Jeśli na przykład możesz go sprzedać za 20 000 EUR i kupić inny, mniejszy za 5 000 EUR, to możesz zainwestować 15 000 EUR w spłatę kredytu, a pozostałby Ci dług w wysokości około 9 000 EUR (26 000 - 2 000 już spłacone (?) - 15 000 = 9 000). Te 9 000 można ewentualnie spłacać przez 60 miesięcy, na przykład po miesięcznej raty w wysokości około 160 EUR.

[LangM90]

Ale w efekcie w ciągu 5 lat znów zapłacę za samochód/kredyt. Obecnie od października 2016 roku zapłaciłem 27 rat w wysokości 286,34€ każda.

[hausbauwest]

Nie, nie jestem też bankierem.... Możliwością mogłoby być sprzedaż samochodu? Wprowadź dane swojego pojazdu na popularnej stronie (W.. kupuje D... auto) i zobacz, jak wartość bieżąca jest szacowana. Jeśli na przykład możesz go sprzedać za 20 000 EUR i kupić inny, mniejszy za 5 000 EUR, wtedy możesz wpłacić 15 000 EUR na kredyt, pozostałby Ci dług w wysokości około 9 000 EUR (26 000 - 2 000 już spłacone (?) - 15 000 = 9 000). Następnie te 9 000 możesz ewentualnie spłacać przez 60 miesięcy ratą około 160 EUR.

Jak sobie to wyobrażasz, panie Müller? Samochód służy jako zabezpieczenie kredytu, a bank wypuszcza tytuł własności pojazdu tylko przy pełnej spłacie.... Po 60 miesiącach (5 latach) na pewno nie uzyska on refinansowania w wysokości 12 500 euro.... a jeśli nawet, to na maksymalnie 2 lub 3 lata, wtedy samochód ma już 7-8 lat i dla banku nie jest wart ani centa. Warto o tym pomyśleć z wyprzedzeniem......

[Alex [CryptoMod]]

Ja aber dann zahl ich ja wieder im Endeffekt das Auto/Kredit 5 Jahre ab. Momentan habe ich seit 10/2016, 27 Raten a 286,34€ bezahlt

Och, jesteśmy teraz w 2019 roku..... Wtedy pozostały dług powinien wynosić raczej około 20.000 EUR. Tak, bez spłacania kredytu to nie zadziała. Dziecko wpadło teraz w końcu do studni. Cytat Hausbauwest Jak sobie to pan Müller wyobraża? Samochód służy jako zabezpieczenie kredytu, a bank wyda tytuł własności pojazdu tylko po pełnej spłacie.... Prawdopodobnie tak jest, ale jeśli użytkownik nie jest w stanie tego dalej spłacać, byłoby rozsądne to przemyśleć i złożyć bankowi odpowiednią propozycję. Cytat od hausbauwest Trzeba było wcześniej o tym pomyśleć...… Nie zrobił tego, ale teraz zauważył problem i chce go rozwiązać.

[2tneub]

Typowy problem, gdy kupuje się samochody, których się tak naprawdę nie stać. Po 5 latach idzie się do dealera samochodowego w nadziei, że uda się uzyskać trochę więcej niż pozostałą kwotę i zostaje się ogromnie rozczarowanym, gdy okazuje się, że dostaje się tylko 10 000 € gotówki, co nie wystarcza nawet na spłatę kredytu. Błaga się sprzedawcę, czy nie ma innej możliwości, a następnie natychmiast otrzymuje się ofertę sprzedaży starego samochodu za 20 000 €, ale tylko pod warunkiem zakupu nowego pojazdu za cenę katalogową brutto 38 000 € zamiast ceny domesticznej 30 000 €. Po 12,5 tysiąca euro samochód zostaje spłacony, pozostałe 7,5 tysiąca euro stanowi zaliczkę na nowe finansowanie, rata znowu jest korzystna, więc wszystko pasuje na kolejne 5 lat. Niestety, na koniec okazuje się, że zostaje balon długu w wysokości 20 000 €, mimo że wartość samochodu wynosi tylko 10 000 €. I tak spirala zadłużenia rośnie coraz bardziej.

[2tneub]

Strata wartości pojazdu jest tak duża, że w zasadzie powinieneś po prostu jeździć nim tak długo, jak to możliwe. Teraz wypłata raczej nie wchodzi w grę. Masz jeszcze ponad 2 lata, aby zmienić swoją sytuację. Rynek pracy jest obecnie w wielu branżach jakoby wyczerpany, może więc powinieneś spróbować poprawić swoje dochody poprzez zmianę pracy. Być może Twoja żona również może w ciągu najbliższych 2 lat przyczynić się do dochodu rodzinnego, tak aby spłata po upływie 5 lat nie stanowiła problemu.

[LangM90]

Ze względów zdrowotnych jestem jedynym żywicielem mojej żony i nie ma to się wkrótce zmienić. Zarabiam około 2000-2200€. To zależy od miesiąca. Nie powiedziałem też, że nie mogę tego spłacić. Mogę kontynuować spłatę kredytu w takim tempie przez kolejne 10 lat, myślałem tylko, że mogę skrócić okres spłaty poprzez zmianę kredytu, zachowując możliwie stałą ratę. Ostatnią ratę trzeba spłacić w 2021 roku. Muszę powiedzieć, że samochód ma już 5 lat i nie musicie mi mówić, że było to błędem, ale teraz muszę z tego wyjść jak najlepiej. W najgorszym przypadku będę musiał spłacać samochód do 2025 roku, bo nie uważam sprzedaży za dobry pomysł, gdyż nie miałbym pieniędzy na inny samochód. Mogę przeprowadzić refinansowanie gdzie indziej, nie muszę do tego używać BMW Bank teoretycznie.

[Alex [CryptoMod]]

Bardzo dziękuję za odpowiedź. Chciałem naprawdę skrócić spłatę kredytu lub skrócić jak najbardziej korzystnie czas trwania kredytu. Nie mogę zwiększyć raty ani płacić więcej.

Och, teraz rozumiem, przeczytałem to tak, jakbyś w ogóle nie mógł zapłacić raty, podczas gdy po prostu wykluczyłeś wyższą ratę.

[LangM90]

Nie, miałem nadzieję, że będę mógł spłacić go ewentualnie taniejszym kredytem i w ten sposób skrócić czas spłaty lub przynajmniej zmniejszyć raty. Najprawdopodobniej będzie to możliwe dopiero po spłacie ostatniej raty.

[brainy]

Dopóty, dopóki nie oddasz samochodu, umowa będzie obowiązywać. Dlatego bądź uważny podczas podpisywania umowy, nawet jeśli trudno jest zrobić to przy pięknym BMW. Dlaczego zawsze BMW? https://ci4.pl/forum/viewtopic.php?t=20609

[LangM90]

Ja, teraz nie mam nic wspólnego z BMW, to samo miałoby miejsce z każdym samochodem. Jednym z powodów może być fakt, że od dziecka mieszkam obok salonu BMW i znam bardzo dobrze dyrektora itp., ale to inna historia. Osobiście uważam, że jeśli sprzedam samochód, mogę być może uwolniony z umowy (oczywiście jeśli jest jeszcze wystarczająco wartościowy), ale wtedy nie miałbym pieniędzy na zakup innego auta. Jeśli miałbym pecha, być może samochód nie jest wystarczająco wartościowy, abym mógł spłacić kredyt, i znowu musiałbym go wziąć + nie miałbym już samochodu! Musiałbym w każdym razie wziąć kredyt, może nie tak duży, ale czy wartość wysiłku jest warta dla mnie wątpliwa.

[Alex [CryptoMod]]

Napewno byłoby to stratne, mój przykład był jedynie dlatego, że sądziłem, iż nie jesteś w stanie zapłacić raty.

[florianmeier]

Polecam oszczędzanie, ponieważ jest prawdopodobne, że wartość samochodu będzie niższa niż wartość kredytu przez cały okres trwania umowy.

[LangM90]

Ale czy nie warto refinansować pozostałych miesięcy (31) po 286,34€ i następnie jakkolwiek spłacić pozostałą kwotę (12540€)?

[matti85]

To nie jest opłacalne, ponieważ stopa procentowa jest całkowicie w porządku. Chyba że uda się Państwu znaleźć bank, który zaoferuje finansowanie tego wszystkiego w wysokości 0,99%. Ale nie zapomnijcie, że naliczona zostanie również opłata za wcześniejszą spłatę.

[LangM90]

Ok, to też ma sens. Jedyne możliwe rozwiązanie to refinansowanie kredytu podłączeniowego na jak najkorzystniejszą stopę oprocentowania lub sprzedaż samochodu.