Capital Investment 4

[Datephos]

Hej,

Byłbym wdzięczny za ocenę mojej propozycji spłaty [url]kredytu[/url] Sparda.

Oto sytuacja:

Na początku miesiąca (styczeń 2020) poprosiłem o ofertę wcześniejszej spłaty (około 10 lat) naszego [url]kredytu[/url] hipotecznego. Najpierw dostałem odpowiedź, że zgodnie z umową to nie jest możliwe. W odpowiedzi napisałem, że jestem rozczarowany i nie zamierzam, jak planowałem, przenieść swojego konta osobistego do Spardy. Jednak zaakceptowałem tę decyzję (odrzucenie propozycji).

Chodzi o prolongatę, którą podpisano w 2016 roku.

Tydzień później dostałem ofertę pocztą, za którą Sparda od razu pobierała 150 €. O tym nie mówiono w żadnym momencie. Teraz oferta przedterminowej spłaty wynosi około 4600 €.

Pozostała do spłaty kwota [url]kredytu[/url] to około 42000 €, oprocentowanie wynosi 1,96% RRSO, a okres karencji obowiązuje do stycznia 2031.

Czy żądana suma jest uzasadniona? Czy pobrana już opłata w wysokości 150 € jest uzasadniona, mimo że wcześniej nie zostałem o tym poinformowany?

Bardzo dziękuję za wszelkie wskazówki.

Z poważaniem,
Datephos

[C. Andreas]

Cześć,

prematura jest uzasadniona, ponieważ prawdopodobnie masz model stałej opłaty. To oznacza, że dokonujesz wpłaty z góry i spłata odbywa się poprzez umowę oszczędnościową. Dopiero gdy znajdziesz się w kredycie oszczędnościowym, możesz dodatkowo spłacać w nieskończoność. Innymi słowy, będziesz związany do 2031 roku.

Co do tych 150 [url]euro[/url], nie mam co powiedzieć, to zależy od działań Spardy i tego, co zostało omówione.

[Datephos]

Cześć Panie Andreasie,

Dziękuję za odpowiedź. Chodzi jednak nie o [url]kredyt budowlany[/url], lecz o prolongatę z 2016 roku. W tytule podałem błędnie [url]kredyt budowlany[/url], już jednak to poprawiłem.

Pozdrawiam
Datephos

[NaTwoim13]

[url]pożyczka[/url] jest ważna do 2031 roku, dlatego Sparda Bank nie musiała zgodzić się na wcześniejsze spłacenie/przeprofilowanie.

Takie spłacenie z odsetkami za wcześniejszą spłatę według metody Aktywa/Aktywa nigdy się nie opłaca, zwłaszcza że prolongaty i nowe umowy w obecnej banku są zazwyczaj gorsze niż oferowane przez inne banki.

W tym przypadku straty są jednak minimalne, ponieważ kwota była bardzo mała i wiele banków i tak już by nie wchodziło w grę.

Jaki stopę procentową w końcu im sprzedano?

[Datephos]

Cześć,

Chciałbym zwrócić pieniądze bez kolejnego [url]kredytu[/url], ponieważ obawiam się zakłóceń w systemie finansowym w najbliższych latach i chciałbym być wolny od długów. Oprocentowanie z depozytów i tak nie będzie przez najbliższe lata, dzięki wysoko cenionym Draghiemu i Lagarde, uhonorowanym Orderem Zasługi Republiki Federalnej Niemiec, więc po co mi to?
Pozdrowienia
Datephos

[Marc2512]

Cześć,

Chcę spłacić pieniądze bez dalszego kredytu, ponieważ obawiam się zmian w systemie finansowym w ciągu najbliższych lat i chcę być wolny od długów. W każdym razie nie będzie żadnych odsetek od zysków w najbliższych latach dzięki wysoko cenionym Draghiemu i Lagarde, odznaczonym Orderem Zasługi Republiki Federalnej Niemiec, więc po co mi to?
Pozdrawiam
Datephos

kup Bitcoin

[Datephos]

W takim razie lepiej zagrać w Lotto....

[Marc2512]

Bardzo solidna odpowiedź.

[6Bankkaufmann]

Cześć Datephos, zakłócenia w systemie finansowym są całkowicie możliwe. Posiadanie bez zadłużeń własnego domu jest najlepszym zabezpieczeniem przed wieloma sytuacjami.

[2tneub]

Cześć Datephos, Wahania w systemie finansowym są całkowicie możliwe.
Posiadanie domu bez zadłużeń jest najlepszym zabezpieczeniem na wiele sytuacji.

Może tak być, ale nie musi. W przypadku hiperinflacji euro/złamania państwowego systemu finansowego długi mogłyby zostać również skasowane, a inwestycja w Bitcoina/złoto lub inne aktywa byłaby lepszym wyborem. To wszystko spekulacje.
Niestety, nie jesteśmy w stanie tego przewidzieć z wyprzedzeniem.

Jedyną niekonsekwencją byłoby granie w lotto, ponieważ wygrana/przegrana w loterii również byłaby w euro.

[6Bankkaufmann]

@tneub, marzenie wielu. Teraz wziąć masę długów i oczekiwać hiperinflacji. A co powiesz na dalszy spadek stóp procentowych do obszaru negatywnego? Tak, wszystko to spekulacja.

[2tneub]

Jak myślisz o dalszym spadku stóp procentowych w obszarze negatywnym?

To nie jest wykluczone. Na małą skalę Smava i KfW w przypadku kredytów na renowację już podjęły pierwszy krok
Jednak w tym przypadku nie pomoże to autorowi pytania.







Cytat od Bankkaufmann

@tneub, marzenie wielu. Teraz masowe zadłużanie się, oczekując następnie hiperinflacji.


Jeśli system finansowy w Europie zawali się, to nie powinno to dotyczyć tylko Europy, ale całego świata. Nie można powiedzieć, czy wtedy waluty takie jak dolar będą nadal stabilne. Nikt również nie może powiedzieć, czy długi będą wtedy wartościowe czy nie.

W przypadku autora pytania chodziło jednak o spłatę z zadatkami, aby pokryć przypadek zakłóceń w systemie finansowym.
Teoretycznie należałoby szeroko zdywersyfikować majątek. Autor postawił jednak wszystko na kartę nieruchomości.

Autor pytania ma właściwie 3 możliwości

1. Wyrównuje długi z depozytem
Bez kryzysu autor zaoszczędziłby odsetki, ale z drugiej strony zapłaciłby zadatki. W przypadku kryzysu nie miałby długów, ale również nie miałby gotówki.


2. Pozostawia długi i depozyty w tej samej walucie.
Bez kryzysu oszczędza zadatki i powinien osiągnąć oprocentowanie depozytu większe niż zapłacone odsetki - zadatki.
W przypadku kryzysu nikt nie może stwierdzić, co stanie się z długami i dostępną gotówką. Jeśli oba staną się bezwartościowe, zaoszczędził zadatki proporcjonalnie.


3. Postawia na dywersyfikację
Bez kryzysu ma koszt odsetek. W zależności od sposobu inwestycji (złoto/Bitcoin/obca waluta itp.), wzrost wartości może być korzystniejszy od odsetek - zadatków lub gorszy.
W przypadku kryzysu istnieje możliwość, że wartość długów zachowuje się inaczej niż wartość inwestycji.


Nieruchomość jest nieruchoma. Jeśli muszę ją sprzedać w najgorszym możliwym momencie, aby nie zdechnąć z głodu, to nie jest wiele warta. Postawienie wszystkiego na nieruchomość może być niewłaściwym podejściem.
Oczywiście nie wiemy, jak szeroko autor pytania jest zdywersyfikowany oprócz nieruchomości.

[Datephos]

Najpierw dziękuję za wszystkie wystąpienia.

Wywołałem coś, czego wcale nie chciałem (odrzucenie, załamanie systemu finansowego itp.). Nadal nie wiem jednak jednej rzeczy.

Czy wymagana kwota VFE (4600.-€) jest w jakiś sposób uzasadniona (ok. 42000.- pozostałego długu, jeszcze ok. 11 lat terminu, 1,96% efektywnie)?

[kub0185]

Tutaj jest kalkulator online https://vorfaelligkeit.fmh.de/fmh/default.aspx. Wydają się rozsądne, przejrzyj swoje umowy, czy masz coś o dodatkowych spłatach w Sparda. Zazwyczaj można spłacić 5%, może uda Ci się także zwiększyć ratę. Zawsze reklamują się jako sprawiedliwa instytucja finansująca budowę.Po hiperinflacji państwo wprowadziło podatek od odsetek hipotecznych. https://de.m.wikipedia.org/wiki/Hauszinssteuer. Myślę, że posiadając coś, jesteś bardziej podatny na ataki. Lepiej trzymać złoto, ale zawsze warto kupować je anonimowo.

[NaTwoim13]

Możliwe, uzgodnione dodatkowe spłaty (zazwyczaj Sparda zawsze ma 5%) należy uwzględnić lub uwzględnić przy obliczaniu odszkodowania za wcześniejszą spłatę tak, jakby miały być dokonane w przyszłości, podobnie jak opcje zmiany wskaźnika spłaty [url]kredytu[/url].

[Datephos]

Dziękuję,

z kalkulatorem odsetek przedterminowych otrzymałem wynik:
2773.- VFE (prosta wersja)
3192.- (wersja szczegółowa)
Kwota podana przez Sparda wynosiła 4600.-, więc jest znacznie wyższa.

Ponieważ prawnie nie mam prawa do wcześniejszej spłaty, prawdopodobnie nie mogę domagać się dostosowania kwoty, czyż nie?

[NaTwoim13]

Przepraszam, ale obliczenia nie mogą być robione losowo, ani rzucane na chybił trafił!

Prawnie możesz zaprotestować przeciwko błędnym obliczeniom i także uzyskać rację, jeśli zostały dokonane nieprawidłowo, a jeśli ci ją przyznają, muszą one zostać dokładnie poprawione.

[Datephos]

Dziękuję,
W takim razie jeszcze raz ich poucze.
Pozdrawiam
Datephos

[Datephos]

Właśnie złożyliśmy skargę na bank ze względu na zbyt wysokie opłaty za wcześniejszą spłatę kredytu. Po około tygodniu otrzymaliśmy odpowiedź: Teraz należy zapłacić tylko około 3200 € zamiast 4500 €. Brzmi to już o wiele lepiej, więc podpiszemy dokumenty. Jednak zastanawiamy się też, skąd się to bierze - po prostu podać sobie liczby (4500 €) i zobaczyć, czy klient się na to zgodzi. Dziękujemy wszystkim, którzy się tutaj wypowiedzieli. Pozdrawiam, Datephos

[kub0185]

Wygląda na to, że komputer fmh działa poprawnie.