Capital Investment 4

[mod2020]

Cześć wszystkim,

w ostatnim czasie coraz częściej czyta się na przykład w FMH, że banki zaostrzyły swoje kryteria.
Czy macie również takie wrażenie, czy to tylko kilka osób, które i tak już są w kłopotach?

Zazwyczaj mówi się o zaostrzeniu kryteriów dotyczących pełnego finansowania.
Może dla lepszego zrozumienia: Pełne finansowanie nie równa się 100% finansowaniu, czy 100% finansowania to również pełne finansowanie?
Przez 100% mam na myśli, że pokrywa się wkład własny na koszty dodatkowe, reszta idzie na kredyt.

Pozdrowienia
Mod

[Timo82]

Zwykle mówi się o 100% wartości nieruchomości...

Więc NK muszą być pokryte nadmiarem kapitału własnego.

Przy 110% zazwyczaj jest już bez NK.

Jeśli chodzi o zaostrzenie:

Moja kasa oszczędnościowa powiedziała, że zaostrzenie nie ma nic wspólnego z koronawirusem, ale było planowane od dłuższego czasu (tło (k.a)).

Tu zaszło ogólne zaostrzenie we wszystkich rodzajach kredytów (konsumenckich + hipotecznych)

[2titan1981]

Dla mnie był to męczący proces uzyskania korzystnego finansowania. Dla droższej oferty dostałam od razu akceptację... Uciążliwe było to, że musiałam ciągle dostarczać nowe dokumenty przez ponad miesiąc, aż podjęto decyzję.... Do tego czasu pozostawałam bez jakiejkolwiek informacji...

[NaTwoim13]

Dla mnie było to męczące uzyskanie korzystnego finansowania. Za droższe miałem natychmiastową zgodę... irytujące było, że ciągle musiałem dostarczać nowe dokumenty przez ponad miesiąc, aż podjęto decyzję.... Do tego czasu pozostawałem bez odpowiedzi...

Przepraszam, sam sobie winien, nie powinno tak być, to też nie jest reguła, nie mam dla tego zrozumienia!

[Rubberduck]

Ostatnio czytam...

Który okres jest tu oznaczony jako ostatnio? Czy raczej chodzi o tygodnie czy miesiące?
Moim (całkowicie subiektywnym) wrażeniem jest, że późnym latem/jesienią świat był jeszcze w porządku.

[BenniG]

Sparkasse pytała mnie o wpływ koronawirusa na nasze miejsca pracy.

Ponadto osiągnięta wartość nieruchomości przez pośrednika (moim zdaniem dość wysoka) nie została osiągnięta.

Więcej szczegółów można znaleźć tutaj:
https://ci4.pl/forum/viewtopic.php?t=23601

[NaTwoim13]

U mnie Sparkasse zapytał o wpływ koronawirusa na nasze miejsca pracy.

Ponadto wartość nieruchomości, która została ustalona przez pośrednika (moim zdaniem dość wysoka), nie została osiągnięta.

Więcej szczegółów można przeczytać tutaj:
https://ci4.pl/forum/viewtopic.php?t=23601

........wartość, która została ustalona zarówno przez Sprengnettera, jak i VDP

Jeśli brakuje 3,000 euro w indywidualnej ocenie banku wartości, może to prowadzić do poprawy warunków, ponieważ spada się z 81% do 79%.

[NaTwoim13]

Dla mnie było to męczeństwo uzyskanie korzystnego finansowania. Dla droższego miałem natychmiastowe potwierdzenie... irytujące było to, że musiałem ciągle dostarczać nowe dokumenty przez ponad miesiąc, aż do podjęcia decyzji.... Do tego czasu pozostawałem bez żadnej informacji...

....i jeśli się nie gra uczciwie i fair z odkrytymi kartami (co jest bardzo, bardzo rzadkie!!), to nie należy się dziwić, gdy spotka się osoby o podobnych zapatrywaniach, co z reguły jest normalne i słuszne!

Podziękowanie może być także wynikiem, czasem jest to w zupełności wystarczające!

[NaTwoim13]

Ogólne finansowanie odnosi się do sytuacji, gdy finansowanie zakłada również sfinansowanie kosztów pobocznych nabycia, a 100% finansowanie polega na sfinansowaniu wartości zastawu ustalonej (zwykle ceny zakupu), przy czym konsument wnosi co najmniej koszty poboczne jako kapitał własny. Obecnie nie ma powodów do niepokoju, że banki zaciskają śrubę. Być może istnieje kilka banków, które zwracają szczególną uwagę na niektóre kwestie, zwłaszcza w przypadku bardzo ograniczonych limitów budżetowych lub wysokich kwot zastawu (dużych udziałów bez zabezpieczeń), ale większość banków, zwłaszcza te istotne, nie dotyczy to. Ogólnego finansowania zwykle nie prezentuje się w jednym banku, a raczej generuje się 100% wartości zastawu (zazwyczaj cenę zakupu) w jednej banku i uzyskuje się inny bank jako tzw. pożyczkę pomostową (bez wpisu hipotecznego), sfinansowanie kosztów pobocznych oraz część, aby ograniczyć udział zastawu dla głównej pożyczki poniżej 100%, co zawsze pozwala na uzyskanie akceptowalnych warunków mieszanego oprocentowania oraz umożliwia wydłużenie okresu spłaty pożyczki pomostowej do 15 lat, co nie obciąża tak bardzo płynności finansowej. Jak już wspomniano, nie ma powodów do paniki, każdy może być pewny, że żaden bank nie chce oddać z ręki praktycznie jednej z najbardziej dochodowych dziedzin działalności i stracić tę lukratywną działalność, ani przestać generować zysków w tej dziedzinie!

[bruno68]

@mod2020,

Ihre Frage



Man liest in letzter Zeit öfter z. B. bei der FMH das die Banken ihre Kriterien verschärft hätten.
Ist das auch euer Eindruck oder sind das nur ein paar wenige, die ohnehin schon schief da stehen?


Ich habe nach dem 20.09.2020 bei einigen BSK einen Tarif Umbruch gesehen, was völlig unüblich ist!
Denn entweder wurde eine ein neuer Tarif entwickelt und dann in den Vertrieb abgegeben!

Aber das sich eine bestehender Tarif der bsp. Tarif A, in den Tarif A Okt 2020 eben nicht!

Innerlich ist das Grundgerüst geblieben, aber die möglichen Wartezeiten sind von 15 Monate auf 12 Monate abgesenkt wurden. oder die Halbierung des Aigo, teilweise der Entfall! Auch die AP wurde von 1,0 % auf 1,5 % angehoben!
In sich wurde die Struktur verändert, die sich bei Großdarlehn und Refinanzierungen, sind 2 % Aigo mach bei 150.000 € Darlehn, ergibt 3.000 weniger Kosten!

In wie weit sich die Tilgung geändert hat, nun ja dass liegt an jeden einzelnen Gläubiger! Aber man den Tilgungszinssatz von 1 % p.a. auf auf 0,1 % p.m. ändert, deutet dies auf eine 20,48 % höhere Tilgung hin !

Bei 100.000 € und 1 % p. a. sind 1.000 € Tilgung pro Jahr, was 83 € monatlich sind!
Bei 100.000 € und 1 % p. m. sind 1.200 € Tilgung pro Jahr, was 100 € monatlich sind!

Rechnet man dies auf Darlehnssummen von 400 bis 750 t€ um, steigt die garantierte zu zahlende Tilgungssumme bspw. von 7.500 € auf 9.000 € jährlich hoch! Wurde bisher 2,0 % p.a. verlangt, so ist diese dann auf 2,4 % gestiegen!

Berechnet man dann, wird man feststellen das die Tilgung sehr stramm ist! Der Unterschied ist aber bei der Prüfung auf Tilgungsfähigkeit anders ist, zumal das Geld zu Tilgung schon vorab aus den bekannten Einkommen kommen muss!
Während man vorher, durch geringes vereinbarte Tilgung nur vorab ein geringes Einkommen vorweisen musste und durch zusätzliche Sondertilgung dies ausgleichte!

Dürfte ab Okt. 2020 durch die dargestellte Zinsänderung erhebliche mehr garantierte Tilgungssummen vorweisen müssen!

Für eine 4 k Familie mit 100 t€ Jahresnettoeinkommen wird weiterhin die Finanzierung von 750 t€ möglich sein! Aber die gleiche 4 k Familie mit 70 t€ Jahresnettoeinkommen, da war mal die Finanzierung von 750 t€ möglich, danach wäre es nur noch bis 592 t€ im Bereich des möglichen!

Allerdings gibt es hunderte andere Stellschrauben z. B. min. oder max. Fläche, Flächenpreis,.... Objektgrößen bis 12 WE, u. s. w.

Die wüstenblau vergibt Darlehn in den besten 10 Städten Deutschlands die Sie finanzieren wollen mit bis zu 250 WE Geld, ab der 11. Stadt nur bis 130 WE, ab n. Stadt bis 12 WE, Ort, Dorf nur noch EFH, MFH. Außerhalb von Ortschaften 0 WE!
Und diese Vorgaben sind variabel, also monatlich änderbar!

Hier ist der § 48 u KWG, ein Hinweis in wie weit der Arm der Bafin rein langt!
Wer als Bank nicht hört, bekommt es mit den § 49 KWG zu tun, danach mit den jeweiligen Gesetz bis zur Insolvenz, der Abwicklung. Hier zu nennen ist u. a. die Privatbank Reitinger,....

Im Bankwesen braucht es keine wirtschaftliche Schieflage, ein Vertrauensbruch (ein ungedeckter Griff in die Bankkasse reicht da schon aus, § 15 KWG), um das Bankhaus zu schließen!

In wie weit sich die Bedingungen geändert haben ist Einzelfallabhängig, also von der jeweiligen Bank, Gläubiger! Allerdings gibt auch Sachen, die beim Kunden liegen, so die Kurzarbeiterphase, Freistellung, alles wo weniger als 100 % des dauerhaften Einkommen erzielt wird, das fehlende Geld fehlt ja auch bei einer Finanzierung daher kann in Wechselwirkung, zu eine scheinbare Verschlechterung der Darlehnskontitionen führen!

bruno68

[2titan1981]

Przepraszam, sam jesteś winny, to nie powinno mieć miejsca, to też nie jest reguła, także nie mam dla tego zrozumienia!

Tak, chciałem pożyczkę poniżej 1% na 15 lat na kwotę 370 tysięcy przy finansowaniu w wysokości 68% wraz z kosztami dodatkowymi. Po wielu moich staraniach dostałem to, czego chciałem....

[NaTwoim13]

Dla mnie uzyskanie korzystnego finansowania było męczarnią. Za droższe miałem natychmiastowe potwierdzenie... irytujące było to, że ciągle musiałem dostarczać nowe dokumenty przez ponad miesiąc, aż do podjęcia decyzji.... Do tego czasu pozostawałem bez odpowiedzi...

Przepraszam drogiego Titan1981, swoją drogą, o ile pamiętam, otrzymałeś to:











Było to twoje zdanie w odpowiedzi na pytanie konsumenta, czy koronawirus utrudnia dostęp do finansowania budowy.

Zasadniczo mogłoby mi to być obojętne, ale znam twój przypadek i rozwój całkiem dobrze i wbrew doświadczeniom z konsumentami (które zazwyczaj są inne), mam także swoje doświadczenia z tobą, dlatego chciałbym zrelatywizować twoją wypowiedź. Chcę również, aby praktyka nie tworzyła fałszywego wrażenia i aby było jasne, jaką rolę odgrywają konsumenci w twoich doświadczeniach. Twoje doświadczenie było moim zdaniem całkowicie zbędne i niepotrzebne!

Ponadto od 10 lat udzielam pomocy i mam doświadczenia z moją metodą pracy, przy prawie 11 000 moich wpisach i niezliczonych towarzyszeniach w przedsięwzięciach, negatywne doświadczenie lub frustracje, o których piszesz, - chociaż tutaj trzeba zauważyć, że normalne jest konieczne zaangażowanie, czasem trzeba poprosić o dodatkowe dokumenty, co może być irytujące - nie występują, a ja uważam, że wszystko ma swoje uzasadnienie.

Jak można zauważyć z załącznika, to, co udało ci się osiągnąć, nie jest dziełem magii i jest konfiguracją, którą mogą zaoferować kilka banków.



Jest zupełnie zrozumiałe, jeśli konsument nie decyduje się na skorzystanie z moich usług, ale twoje doświadczenia z twoim pośrednikiem/bankiem mają niewiele wspólnego z pierwotnym pytaniem, a z drugiej strony na wynik na pewno miałeś wpływ. Choć te doświadczenia nie musiały mieć miejsca. Przynajmniej nie w moim przypadku, choć konsumenci wiedzą wtedy, dlaczego takie wysiłki są konieczne, gdyby to kiedyś się zdarzyło.

Chciałbym jednak większej uczciwości, lepszej komunikacji i współpracy - to doświadczenie potwierdzają i towarzyszą większości doświadczeń.

Przede wszystkim jednak co najmniej - a to jest już w pełni wystarczające i bardzo cenne - podziękowanie za wysiłek, zamiast nagłego przerwania komunikacji!!

Pozostań zdrowy.

[2titan1981]

Tak, dostałem to, czego chciałem.

Nawiasem mówiąc, ich oferta była wówczas na poziomie 1,23%, a mógłbym od razu otrzymać taką samą ofertę od banku, który ostatecznie nie udzielił finansowania...

Jeśli chcesz jeszcze raz coś powiedzieć, to o warunkach, które w tym czasie były dostępne u was, ale pewnie i tak nie byłyby pewne...
Więc nie porównuj jabłek do gruszek pod względem czasowym.

Na początku zainteresowany byłem możliwymi 0,59% na 15 lat oferowanymi przez bank, ale gdy bank miał już wszystkie dokumenty, jego oferta przewyższała nawet tę oferowaną przez moją domową instytucję finansową, która w tym czasie miała stopę poniżej 1% przy tworzeniu waszej oferty.
Podsumowując: Nawet korzystając z pośrednika, który zaproponował mi początkowo 0,59%, ale nie dotrzymał tej umowy, zwróciłem się do kilku banków i w rezultacie sam doszedłem do najlepszej oferty. Wszystkie banki i pośrednicy musieli zobaczyć dokumenty, więc każdy miał tę samą szansę na uzyskanie dobrej propozycji. W końcu okazało się, że mówiąc z odpowiednimi ludźmi w odpowiednim miejscu najczęściej można uzyskać najlepsze warunki, ale nie zawsze.

Jedyną konkluzję, do której doszedłem, jest ta, że jeśli czegoś chcesz, musisz sam za to walczyć i być wytrwały... To wymaga czasu, ale zaoszczędza własne pieniądze przez lata... a dokładnie 10 000 € przez 15 lat.


Ostatnio dostałem odpowiedź tylko w postaci e-maila:
Przypuszczam, że sprawa jest zakończona, mimo że napisałem, że nie mam jeszcze wszystkich dokumentów... Moim zdaniem nie muszę już na to odpowiadać...

Ale dziękuję za wysiłek!

[NaTwoim13]

Przepraszam, że moja propozycja dotycząca kolejnych zmian (co jest w pełni w porządku!!) nie została przez Pana/Panią ponownie zapytana, bądź też w ogóle nie została przesłana, co miało swoje uzasadnienie. Przedstawione przez Pana/Panią oferty ode mnie nie mają w ogóle związku z tym, o co ostatecznie wnioskował/a. Oznacza to, że warunki zaprezentowane w moim ostatnim wpisie (z dwoma bardzo solidnymi ofertami zrównoważonych banków do współpracy) mają zupełnie inne podstawy, wynikające z treści ostatniego maila, jaki mi przesłał/a.To wszystko w porządku, w pełni zgadzam się, że to nie pasowało, zdarza się to naturalnie i czasem brak porozumienia to lepsze rozwiązanie niż podjęcie działania. Jeśli nie poczuli się Państwo w żaden sposób zobowiązani do podjęcia współpracy, to co najmniej - co zwykle ma miejsce - wypadałoby otrzymać podziękowanie, gdyż wysiłek i pomoc nie zaowocowały współpracą. Jestem w pełni zadowolony/a z niepodjęcia współpracy - związanej również z Państwa niezadowoleniem z interakcji z pośrednikiem/bankiem - mam inne spojrzenie na tę sprawę niż Państwo i mam dla tego swoje uzasadnienie, które dla mnie jest zrozumiałe. Musiałam/musiałem to wyrazić, ponieważ wątek wypływał cały czas od zupełnie innej strony, a więc zarówno Covid-19, jak i potencjalnie zmieniające się kryteria akceptacji banków w żaden sposób nie były przyczyną negatywnych doświadczeń z Państwa strony, co chciałem tylko podkreślić.

[NaTwoim13]

To wymaga czasu, ale pozwala zaoszczędzić własne pieniądze przez lata..... a mianowicie 10 000 € w ciągu 15 lat.

Tutaj muszę się z nimi całkowicie zgodzić, to w pełni odpowiada moim oczekiwaniom.







Cytat od titan1981

Przynajmniej w ostatniej wiadomości e-mail otrzymałem tylko odpowiedź
Myślę, że sprawa została załatwiona, chociaż napisałem, że jeszcze nie miałem wszystkich dokumentów.... Moim zdaniem nie ma sensu odpowiedzieć więcej.....


Mam zupełnie inne zdanie, pytam przecież konkretnie, a także zmiana znacząca w sytuacji początkowej powinna teraz zostać omówiona.

Jak mówię, nie pasuje to, zdarza się to także






Cytat od titan1981

Ale dziękuję za trud!


No więc, to się udaje, czasami jest to warte więcej niż wszystko inne

[2titan1981]

Tak, słowo kluczowe, które nie odnosiło się do tego, o co wnioskowałem. Mimo to porównaliście to z tym, że można to łatwo przedstawić, co znowu nie miało z tym nic wspólnego....

Jakie wsparcie? Na pytanie dlaczego kredyt miałby być znacznie dłuższy niż moja emerytura (o 5 lat) otrzymałem odpowiedź, dlaczego nie, musi się to po prostu zgadzać z bankiem finansowym. Chociaż chciałem skończyć przed przejściem na emeryturę? W rezultacie można było powiedzieć, że obiekt nie może być sfinansowany przez bank na tych warunkach. Okres kredytowania musi być znacznie dłuższy, aby móc sfinansować. To sprawi, że zapłacisz x dodatkowych na przestrzeni czasu. Można to jednak przedstawić w inny sposób.

Faktycznie, to nie pasowało i do tej pory pozostawiłem to bez dalszej interwencji...

Ale ma to związek z KORONAWIRUSEM, musiałem dostarczyć znacznie więcej dokumentów. Miałem kilka rozmów z bankiem finansującym, także z dyrektorem finansowym, który musiał zatwierdzić finansowanie.... Szczególnie przy nietypowych warunkach finansowania jest bardziej rygorystyczna kontrola. Dostajesz spersonalizowany garnitur, a nie gotowy z polki. Niestety, wydaje się, że jest to możliwe tylko bez pośrednika, inny pośrednik, który również nie odniósł sukcesu, mimo uzgodnień i znajomości w banku i wiedzy o tym, kiedy odbywa się spotkanie, 30 dni po złożeniu pierwszych dokumentów, jakich bank oczekiwał, a następnie 2 tygodnie później, gdy dodatkowe dokumenty zostały dostarczone do banku, nie mógł powiedzieć nic na temat rezultatu..... Na spotkaniu z notariuszem odkryłem, że ten bank, który rano wysłał mi e-mail z potwierdzeniem, nie dostarczył wszystkich niezbędnych dokumentów na spotkanie... Wtedy drugi pośrednik został wykluczony, to się nie liczy, termin notarialny został ustalony tak, jak uważał ten bank, że ma wystarczająco czasu na sprawdzenie i pozytywne potwierdzenie pożyczki ze wszystkimi dokumentami....

Dobrze, że sam się tym zająłem do terminu. Miałem drugie zdanie mojego banku przy sobie.... Wiedziałem, że w razie problemów otrzymamy finansowanie. I je otrzymaliśmy..... Wtedy było naprawdę dobrze, że miałem alternatywę.


Jeśli mają inną opinię, to proszę bardzo. To jest moje doświadczenie z rozmów, które mogę wyrazić publicznie.


Jeśli chcesz kontynuować dyskusję, to zapraszam do wiadomości prywatnej.

[NaTwoim13]

Ach Titan, dziękuję za końcową pomoc, za rozwiązanie nieporozumień, to tam i z powrotem, za wszystko. Widzę, że inni pośrednicy również nie sprostali Państwa oczekiwaniom. Pewnie zawsze może być lepiej, niż jesteśmy w stanie zaoferować jako pośrednicy. Każdy pośrednik ma swoje możliwości, roszczenia i podejście. Jeśli są Państwo zadowoleni, to wszystko w porządku. Moje słowa mogły zabrzmieć inaczej, nie miałem zamiaru nikogo urazić. Jak napisałem, czasem brak transakcji jest lepszy, a podziękowanie za trud i wsparcie jest warte więcej niż jego brak. Dziękuję za wsparcie, pozdrawiam, nie zamierzałem już dłużej kontynuować. Przy odrobinie szczęścia wszystko będzie dobrze.