Capital Investment 4

[Daseca]

Cześć wszystkim, od dłuższego czasu czytam forum, ale dopiero teraz udało mi się zarejestrować i zadać moje pytanie.

Mam 32 lata, jestem kobietą, mam dziecko i mieszkam od 4 miesięcy w naszym własnym domu.

Zdecydowaliśmy się na podział kredytu:
1. 320.000€ na 28 lat bez pozostałego długu.
2. 110.000€ na 10 lat z pozostałym długiem w wysokości 70.000€.
Dla zabezpieczenia odsetek od drugiego kredytu, moje oszczędności pracownicze w wysokości 40€ trafiają na konto oszczędnościowo-budowlane. Moim celem jest zmniejszenie pozostałego długu w wysokości 70.000€ po 10 latach przy wykorzystaniu własnych środków finansowych oraz oszczędności z konta oszczędnościowo-budowlanego.

Obecnie moim jedynym źródłem emerytury jest renta państwowa. Rozważam dokonanie odroczenia części wynagrodzenia na korzyść emerytury pracowniczej (ktoś kiedyś powiedział mi, że to pierwsza sprawa, którą warto załatwić) oraz inwestowanie w plan oszczędzania w funduszu ETF.

Aktualnie dysponuję kwotą 800€, którą chciałabym przeznaczyć w 50-60% na oszczędności emerytalne i fundusz ETF. Pozostałe 40-50% chciałabym trzymać na koncie oszczędnościowym na wydatki bieżące, rekreację itp.

Jakie sugestie macie dla mnie? Jak podzielić te środki? Czy powinnam skupić się na spłacie drugiego kredytu, aby zaoszczędzić koszty?

Dziękuję za pomoc

[2utopus]

To wygląda na dobry początek - mieszkanie bezpłatnie w starszym wieku jest również formą zabezpieczenia na starość. Mam nadzieję, że umowa oszczędnościowa budowlana nie obejmuje programu Wohnriester? Przy 40€ miesięcznie (lub około 500€ rocznie) nie spodziewa się się ogromnej składki po 10 latach - a co z dodatkiem mieszkaniowym?

Osobiście nie zdecydowałbym się już na ubezpieczenie/emerytalne - zazwyczaj zbyt wysokie koszty i zbyt niska stopa zwrotu. (A biorąc pod uwagę, że około 50% umów nie jest realizowanych do końca, ryzyko utraty jest dość duże.)

Zamiast tego, wpłacałbym raczej do planu oszczędzania w fundusz indeksowy (ETF) - co daje większą elastyczność, a należy wybrać fundusz ETF/depozyt/bank, który oferuje korzystne warunki. (Ale trzeba być odpowiednim typem osoby - jeśli regularnie pobiera się z tego funduszu pieniądze na nowe meble/samochód/itp., być może sztywne ubezpieczenie byłoby lepszym rozwiązaniem.)

Zasilenie funduszu poprzez odrocenie części wynagrodzenia jest w porządku - tutaj jednak pracodawca również musi dokonać odpowiedniego wkładu - ponieważ nie tylko Ty, jako pracownik, oszczędzasz na podatkach/składkach społecznych - również pracodawca oszczędza (około 20% składek społecznych) - również tutaj koszty/perspektywy zwrotu muszą odpowiednio pasować.

Należy uważać, jeśli przekroczy się limit obliczeniowy dla składki zdrowotnej - może się zdarzyć, że w okresie oszczędzania nie trzeba płacić składek na ubezpieczenie zdrowotne od kwoty powyżej limitu - ale w okresie emerytalnym mogą być wymagane składki zdrowotne. Ponieważ brutto wynagrodzenie spada, spada oczywiście również prawo do zasiłku chorobowego/zasiłku dla bezrobotnych 1/świadczeń rodzinnych/emerytury. (To często zapominane.)

[2titan1981]

Ja to zrobiłbym.

# sprawdź swoją sytuację finansową (np. ubezpieczenie)

# następnie ulóż odpowiednią kwotę na koncie oszczędnościowym na wypadek planowanych napraw w domu itp., aby nie zaskoczyły cię finansowo i nie musiał zmieniać później planu oszczędzania czy nawet wpłacanych środków do portfela inwestycyjnego. Zazwyczaj jest to kwota większa niż 2-3 wynagrodzenia miesięczne na pokrycie codziennych wydatków. Możesz także otworzyć kilka kont oszczędnościowych, aby lepiej rozdzielić środki.

# następnie zalecałbym założenie rezerwy na kolejne 10 lat na wypadek, gdyby środki z budżetu oszczędnościowego nie zostały przekazane w terminie na konto do oszczędzania, oddziel kwotę X.

Dopiero gdy wszystko jest gotowe, możesz resztę zainwestować.

[Daseca]

ja bym to zrobił w ten sposób.

# sprawdź swoją obecną sytuację (UBEZ itp.)

# następnie ulokuj odpowiednią kwotę na lokacie terminowej, aby nadchodzące naprawy w domu itp. nie zrujnowały twojego budżetu, tak żebyś musiał zmienić późniejszy plan oszczędzania lub nawet wyczerpać swój portfel. Zazwyczaj jest to trochę więcej niż 2-3 miesięczne wynagrodzenie na codzienne wydatki. Lub możesz założyć więcej kont oszczędnościowych, aby lepiej rozdzielić oszczędności.

# następnie, na punkt 2, zalecam zbudowanie rezerwy na 10 lat, aby pokryć ewentualny pozostały dług, jeśli plan budowlany nie zostanie przyznany do oczekiwanego terminu.

dopiero gdy wszystko to zostanie wykonane, umieściłbym resztę w portfelu inwestycyjnym.

Oznacza to, że skupiłbyś się bardziej na spłacie "małego" kredytu po 10 latach niż na inwestowaniu dużych kwot w ETF-y itp. !? Pomimo rosnącej inflacji lub wyższej inflacji niż odsetki?

UBEZ u mnie działa (zawsze był aktualizowany). Inne obowiązkowe ubezpieczenia również zrobione.

Mój plan był taki, aby podzielić te 800€ w ten sposób:
- 400€ na koncie oszczędnościowym, na którym znajduje się około 15.000€ rezerwy na wakacje/naprawy/duże zakupy.
- 250€ w plany oszczędzania w ETF-ach + 5000€ kapitału początkowego (oprocentowanie/zyski itp. z inwestowaniem)
- 150€ w emeryturę pracowniczą
- Dodatkowe płatności (świąteczne, na wakacje itp.) wpłacałbym na plan oszczędnościowy na 10 lat dla kredytu.

Co o tym sądzicie?

[2utopus]

70 000€ w ciągu 10 lat nie powinno tak bardzo martwić - jeśli do tego czasu uda ci się zebrać wystarczająco na boku, możesz od razu to spłacić.
W ciągu 10 lat 70 000€ przy inflacji 2% będą miały siłę nabywczą dzisiejszych poniżej 58 000€ - ponieważ twoje dochody prawdopodobnie również się zwiększą, powinno być to rozwiązane nawet przy umiarkowanie rosnących stopach procentowych.

Ogólnie rzecz biorąc, raczej nie dzieliłbym wszystkiego, ale ustalił priorytety - najpierw zbuduj rezerwę, a potem zajmij się resztą.
(I nie inwestuj najpierw 5000€ z rezerwy w ETF-y ???)

Co do emerytury osobistej, najpierw sprawdź, co oferuje pracodawca - powinien przynajmniej dopłacić do 20%, które sam oszczędza.
(Mój pracodawca płaci mi 1% mojego wynagrodzenia brutto jako dopłatę, jeśli sam wpłacę 0,5% wynagrodzenia brutto na emeryturę osobistą - uważam, że to bardzo dobre wsparcie.)
(Czy masz na myśli 150€ brutto czy netto na emeryturę osobistą? - Jeśli przez 35 lat co miesiąc wpłacisz 150€ na emeryturę osobistą, twoja emerytura z ubezpieczenia społecznego zmniejszy się o około 60€ każdego miesiąca ...)

Jakie oprocentowanie otrzymujesz na koncie oszczędnościowym? Jakie wpłaty są wymagane, aby osiągnąć zasilenie w ciągu 10 lat?
Jakie będą odsetki od kredytu po zasileniu konta oszczędnościowego?

[2titan1981]

To oznacza, że bardziej skupiłbyś się na spłacie „małego” kredytu po 10 latach niż na lokowaniu dużych pieniędzy w ETF-y itp.!? Pomimo rosnącej inflacji lub wyższej inflacji niż oprocentowanie?

U mnie pasuje ubezpieczenie od utraty zdrowia (zawsze było aktualizowane). Inne obowiązkowe ubezpieczenia także zostały zawarte.

Mój plan zakłada rozdzielenie tych 800€ w następujący sposób:
- 400€ na koncie oszczędnościowym, na którym znajduje się około 15.000€ rezerwy na wakacje/naprawy/duże zakupy.
- 250€ w plany oszczędzania w ETF-y + 5000€ kapitał początkowy (oprocentowanie/wygrane itp. reinwestowane)
- 150€ w pracownicze plany emerytalne
- Dodatkowe wpłaty (premie świąteczne, dodatki urlopowe itp.) chciałbym wpłacać na oszczędności dla kredytu na 10 lat.

Co o tym myślicie?

To oznacza, że nie znamy twoich stałych kosztów ani możliwych wydatków związanych z twoim życiem zawodowym. Jeśli na przykład potrzebujesz samochodu do pracy, byłoby mądre, abyś miał wystarczającą rezerwę, aby móc zakupić inny samochód bez problemu, a także, żeby awaria innego urządzenia elektrycznego nie zmusiła cię do korzystania z debetu, to tylko przykład. Lub drugie konto oszczędnościowe jako rezerwa na naprawy w domu, aby nie wykorzystać tych pieniędzy na wakacje itp. Wiem, że niektórzy pożyczali pieniądze na wakacje z konta domowego i nagle potrzebowali większej sumy.

Jeśli ubezpieczenie od utraty zdrowia pasuje zarówno tobie, jak i twojej dziewczynie, w porządku.

Stworzyłbym plan w ten sposób:
# Ustalenie rezerwy na remonty domu i na większe, nagłe wydatki. Czyli dwa konta
# Wypełnienie obu rezerw + regularne wpłaty zrównoważające odpowiadające inflacji (2%/r) w celu zachowania siły nabywczej.
# Sprawdziłbym pracownicze plany emerytalne, jak już zostało powiedziane. Mój pracodawca dopłaca do moich 4%+1% ponad kwotę gwarantowaną, a oprocentowanie wynosi 3% powyżej stawki odsetek powyżej minimalnego oprocentowania.
# Premie od pracodawcy, jeśli to możliwe, po zapełnieniu rezerw, można przekazać na dodatkowe spłaty. Następnie napełnij już istniejący konto oszczędnościowe dla kredytu budowlanego tak, aby był praktycznie gotowy do wypłaty przed upływem 10 lat. Prawdopodobnie nie przyniesie zysków, więc należy go od razu wykorzystać, gdy minie 10 lat.

# Następnie zacząłbym oszczędzać na dywidendowych ETF-ach światowych.

[Daseca]

To oznacza, że nie znamy twoich kosztów stałych ani potencjalnych wydatków, które możesz mieć z powodu swojej ścieżki kariery. Jeśli na przykład w swojej pracy potrzebujesz samochodu, byłoby mądre, gdybyś mógł łatwo pokryć koszty innego auta w razie potrzeby, a inne urządzenie mogłoby ulec awarii bez konieczności korzystania z debetu. Posiadam kilka przykładów, gdzie środki z konta domowego zostały pożyczone na wakacje, a nagle zaszła potrzeba większej sumy pieniędzy.

Jeśli OC dla ciebie i twojej partnerki jest w porządku, to ok.

Ja bym opracował plan w następujący sposób:
# Określenie rezerw dla domu i większych, nagłych wydatków. Więc dwie konta
# Wypełnienie obu rezerw + regularne wpłaty odpowiadające inflacji (2%/rok) aby zachować siłę nabywczą.
# Sprawdziłbym PPK, tak jak już było wspomniane. Mój pracodawca dopłaca do moich 4% + 1% ponad BBG i oprocentowuje 3% ponad stopą procentową powyżej minimalnego oprocentowania.
# Jeśli to możliwe zaległe wpłaty pracodawcy, gdy rezerwy są już pełne, jeśli to możliwe, przeznacz na dodatkowe spłaty. Następnie wypełnij konto oszczędnościowe, aby po 10 latach było w stanie wypłacić środki. Przecież prawie nie przyniesie zysków, więc powinien być wykorzystany jak najszybciej po upływie 10 lat.

# Następnie zacząłbym oszczędzać na dywidendowym ETF na świat.

Dobrze, to brzmi dobrze i logicznie. Mam jednak jeszcze jedno pytanie.

Czy pieniądze, które odkładam na Dom oraz środki wpłacane na konto oszczędnościowe nie przynoszą mi żadnych dodatkowych pieniędzy/odsetek. Czy nie byłoby lepiej zainwestować wszystko w ETF i następnie wypłacać części?

Może to głupie pytanie, ale dopiero teraz zaczynam się bardziej tym interesować.

Dziękuję za pomoc

[Daseca]

Nie martwiłbym się tak bardzo o 70 000€ w przeciągu 10 lat - jeśli do tego czasu masz wystarczająco dużo po stronie, możesz to od razu spłacić.
W ciągu 10 lat 70 000€ przy inflacji 2% będą miały moc nabywczą dzisiejszej kwoty poniżej 58 000€ - ponieważ prawdopodobnie Twój dochód również wzrośnie, powinno to być możliwe nawet przy umiarkowanie rosnących stopach procentowych.

Generalnie lepiej jest priorytetyzować niż dzielić wszystko na części - najpierw zbudować poduszkę bezpieczeństwa, a potem zająć się resztą.
(I czy z poduszki bezpieczeństwa inwestować najpierw 5000€ w ETF ???)

Jeśli chodzi o dodatkowe zabezpieczenie emerytalne, powinieneś najpierw sprawdzić, co oferuje pracodawca - powinien przynajmniej dać dopłatę w wysokości 20%, którą sam oszczędza.
(Mój pracodawca płaci mi 1% mojej pensji brutto jako dopłatę, jeśli ja sam wpłacę 0,5% swojej pensji brutto na BAV - uważam to za bardzo dobrą ofertę.)
(Czy myślisz o 150€ na brutto czy netto dla BAV? - Jeśli przez 35 lat co miesiąc wpłacisz 150€ na BAV, Twoja emerytura z ZUS spadnie o około 60€ miesięcznie ...)

Jakie oprocentowanie otrzymujesz na koncie oszczędnościowym w ramach umowy oszczędnościowej? Jakie wpłaty musisz dokonać, aby stał się on gotów do alokacji za 10 lat?
Jakie będą odsetki od zadłużenia według umowy oszczędnościowej po alokacji?

Warunki dotyczące umowy oszczędnościowej sprawdzę ponownie, jestem obecnie zajęty/a.

Jak teraz (tak szybko) obliczyłeś/obliczyłaś, że praktycznie zrobię z tych 150€? Szc

[2utopus]

Przeliczyłem tylko pobieżnie - obecnie 1 punkt składki emerytalnej jest wart około 34€ w emeryturze - i trzeba zarabiać około 40t€.

150€*12 miesięcy*35 lat -> 63,000€ w kapitale emerytalnym (za co nie są opłacane składki do ubezpieczenia emerytalnego) / 40t€ => 1,575 punktu składki * 34€ => około 54€ mniejszej miesięcznej emerytury.

-> Chciałem tylko zauważyć, że nie należy sobie tego zbytnio ubarwiać - przedstawiciele ubezpieczeń chętnie powtarzają, że te 150€ brutto kosztują cię netto tylko np. 80€, ale oczywiście w przypadku emerytury trzeba również opodatkować przychody emerytalne/opłacić ubezpieczenie zdrowotne i w związku z tym być może otrzymać mniejszą emeryturę/zasiłek rodzicielski/zasiłek chorobowy/zasiłek dla bezrobotnych - po prostu należy o tym wiedzieć.

Wtedy można sprawdzić, co obiecuje polisa kapitałowa i co można oczekiwać po 35 latach z np. 80€ netto w planie oszczędnościowym ETF.

[2titan1981]

Okej, więc plan wydaje się dobry i sensowny. Mam jednak jeszcze jedno pytanie w tej sprawie.

Pieniądze, które odkładam na stronę dla domu, oraz również pieniądze, czy dodatkowa wpłata do oszczędności budowlanych, nie przynoszą mi zysku /odsetek. Czy nie byłoby sensowniejsze wsadzić wszystko w ETF i wypłacać z tego części?

Może to głupie pytanie, ale dopiero teraz zaczynam intensywnie się tym wszystkim interesować.

Dzięki za pomoc

Jeśli nie masz poduszki bezpieczeństwa lub zainwestujesz wszystko w ETF, a następnie będziesz potrzebować pieniędzy, a kursy spadną właśnie w krótkim czasie, powiedzmy o 60%, i będziesz musiał sprzedać udziały, które za kilka miesięcy będą znacznie wyżej, co bardziej boli? Odsetki, które Ci umknęły, czy udziały, które na zawsze zniknęły, bo zostały sprzedane? Poduszka bezpieczeństwa powinna być jak najmniejsza, ale wystarczająco duża. Stała suma to tylko punkt odniesienia. Zwykle sprzedaż funduszy wiąże się również z kosztami... ale to jest jedynie kalkulacja, a wszystko zależy od tego, jak źle radzi sobie się z 60% stratami na ETF.... Dla początkujących to właśnie ten moment, kiedy decydują się na sprzedaż ze znacznymi stratami....

[2utopus]

Z drugiej strony bufor służy do uniknięcia (relatywnie) drogich pożyczek ... jeśli dzięki temu można uniknąć odsetek od debetu/karty kredytowej, można zaoszczędzić od 7 do 15% odsetek od kredytu.

[EinReBerec]

Jeśli nie masz buforu lub wszystko lokujesz w ETF-y, a następnie potrzebujesz pieniędzy, a kursy właśnie w krótkim czasie spadły, powiedzmy o 60%, i musisz sprzedać udziały, które za kilka miesięcy będą znacznie wyżej, co bardziej boli? Oprocentowanie, którego nie zarobiłeś, czy udziały, które są trwale stracone z powodu sprzedaży? Bufor powinien być tak mały, jak to możliwe, ale tak duży, jak to konieczne. Stała suma jest tylko punktem odniesienia. Zazwyczaj sprzedaż funduszy jest również obarczona kosztami... ale to tylko przykład obliczeniowy, a wszystko zależy od tego, jak dobrze radzisz sobie z 60% stratami w ETF-ach..... Dla początkujących jest to moment, w którym zwykle decydują się na wyjście z dużymi stratami.....

Tylko mogę się zgodzić z titan1981. Wiele osób zapomina, że będą musiały również sprzedać swoje ETF-y, a kursy mogą wahać się ekstremalnie (zarówno w górę, jak i w dół).

Biorąc pod uwagę powyższą statystykę, osoba, która od 1979 roku odkładałaby każdego miesiąca 100 euro, mogłaby teraz cieszyć się kwotą ponad 202,000 euro, po kosztach i przed opodatkowaniem. [...] [Mimo to] w dalszym ciągu posiadasz akcje i fundusze. Musisz samodzielnie zastanowić się w odpowiednim momencie o sprzedaży i ją zaplanować.

Dlatego polecam kombinację kilku produktów na zabezpieczenie przyszłości.
- Indywidualne ubezpieczenie emerytalne: Mniejszy zysk, ale większe bezpieczeństwo.
- Plan oszczędnościowy ETF: Najlepiej znaleźć ETF, którego temat/branża jest dla ciebie interesująca i najlepiej jest, aby miał zasięg globalny.
- Własne konto: inwestowanie w akcje, które cię interesują (oczywiście nie możesz tu być nerwowy).
(- Rynek kryptowalut: W zależności od twojego podejścia. Ale ostrożnie, tutaj pieniądze mogą też z dnia na dzień zniknąć.)

Jak wspominali inni forumowicze, zawsze pierwszym krokiem jest świadomość własnych wydatków. W celu obliczenia wydatków mogę również polecić nasz kalkulator.