Capital Investment 4

[Soo]

Cześć drogie forum finansowe,

Dzisiaj zarejestrowałem się tutaj, aby szukać porad, ponieważ sam nie mogłem znaleźć odpowiedzi w internecie.

Krótko o sobie: W tym roku ukończyłem studia i zacząłem pracować. Moi rodzice zawsze mieli problemy finansowe, więc nigdy nie miałem okazji nauczyć się o świecie finansów (np. nawet nie znałem konta oszczędnościowego). Jednakże dzięki pracy co miesiąc zostaje mi kilkaset euro na koncie i chciałbym choć trochę zabezpieczyć te pieniądze przed inflacją, dlatego pilnie uczę się inwestycji przez internet. Moim celem ostatecznym jest inwestycja w ETF-y (np. MSCI World), niedawno otworzyłem konto depozytowe w brokera Scalable Capital.

To, co mnie teraz martwi, to dwie kwestie:

1. Chciałbym najpierw w pełni wykorzystać limit zwolnienia podatkowego (801 €), ale nie rozumiem, jak później przekształcić wypłacalną wersję ETF na akumulacyjną, gdy już osiągnę granicę i chcę przejść na wersję kapitalizującą. Czy sprzedaje się wtedy stary ETF i całkowicie kupuje nowy akumulacyjny ETF?

2. Przeprowadziłem długie badania i jestem zdania, że MSCI World powinien stanowić podstawę mojego portfela ETF

Co sądzicie o przekształceniu proporcji z 70/30 (+ MSCI EM) na 80/10/10? (MSCI World / EM / World Small Cap) Myślę, że World Small Cap może być bardziej skłonny do ryzyka niż solidna inwestycja, ale powinno tam być również szansa na niskie ryzyko zysku, czyż nie? Co do EM, jestem trochę sceptyczny (ostatnie kursy moim zdaniem nie są tak zachęcające) i osobiście nie chciałbym zbyt bardzo wspierać chińskiej gospodarki.

A może uważacie, że jeśli powinienem początkowo wybrać najmniejsze ryzyko w postaci dywidendującego ETF, to lepszym rozwiązaniem byłoby mieć tylko jeden ETF (byłby to zatem MSCI World ACWI lub MSCI World ACWI IMI lub FTSE All-World) w moim portfelu? Który z tych wyborów według was / waszego doświadczenia byłby najlepszy do zalecenia?

Będę bardzo wdzięczny za waszą radę..! Proszę o zrozumienie, jeśli zadaję głupie pytania, jestem zbyt niedoświadczony w tym obszarze..!

Pozdrowienia

Sam

[ZehWeh]

Weź globalny indeks All-World (FTSE lub MSCI) i gotowe. Portfele z EM/SC działają podobnie, ale rzadko kiedy przewyższają All-World. Te portfele 70/30 pochodzą z czasów, gdy nie było jeszcze ETF-ów All-World.

To osiągniesz tylko poprzez zakłady regionalne, np. stawiając wszystko na S&P500. To jednak jest hazard.

Na kwotę wolną od podatku możesz wybrać dywidendy i gdy osiągniesz kwotę wolną od podatku dzięki dywidendom, zamiast tego kupujesz inwestycję kapitalizującą, ale uważaj na zryczałtowany podatek wstępny. Obecnie jest on praktycznie zerowy, ale może się to zmienić w przyszłości. Dzięki temu nadal otrzymujesz dywidendy i wykorzystujesz swoją kwotę wolną od podatku.

Inną możliwością jest kupienie tylko inwestycji kapitalizującej i sprzedaż części udziałów co roku, aby wykorzystać kwotę wolną od podatku i od razu zainwestować uzyskane środki ponownie. W takim przypadku najlepiej byłoby korzystać z taniego brokera, ponieważ sprzedaż i reinwestycja mogą generować spore opłaty.

[2titan1981]

Na początek powinieneś zabezpieczyć swoją siłę roboczą, jeśli jeszcze tego nie zrobiłeś. Mówimy o ubezpieczeniu od niezdolności do pracy (BU) na poziomie około 70-80% twojego wynagrodzenia netto, z opcją zwiększenia w razie potrzeby.Następnie powinieneś zająć się inwestowaniem pieniędzy, czyli trzymać 3-6 pensji netto na rachunku oszczędnościowym na krótkoterminowe cele, a dopiero potem zainwestować w portfel inwestycyjny z msci all World, który jest łatwy do handlowania i to długofalowo. Do momentu wykorzystania limitu wolny od podatku w wysokości 801€ wypłacanego ETF minie sporo czasu. Następnie przechodzimy na fundusz, który reinwestuje zyski. Inwestujemy nadal i pozostawiamy stary fundusz dla tych 801€ rocznie.

[Soo]

Dziękuję za szybką odpowiedź!

Zainspirowałeś mnie swoim pomysłem, więc postanowiłem zająć się badaniami na temat najlepszego sposobu inwestowania w ETF. Obecnie zastanawiam się nad wyborem FTSE ESG global all cap, ponieważ chcę uwzględniać kwestie ESG podczas inwestowania. A jeśli chcę inwestować jak najbardziej zdywersyfikowanie (= duże + średnie + małe spółki z krajów rozwiniętych + wschodzących; zakładam, że kraje rozwijające się i małe spółki nie muszą, a nawet nie mogą być uwzględniane), ten ETF wydaje się być idealny!

Czy sądzisz, że najlepiej byłoby zainwestować w FTSE ESG z dywidendami, dopóki nie osiągnę limitu zwolnienia podatkowego? Następnie pozostawić tam wpłatę i rozpocząć inwestowanie w FTSE ESG kapitalizujący?

[Soo]

Najpierw powinieneś zabezpieczyć swoją siłę roboczą, jeśli jeszcze tego nie zrobiłeś. Mówimy tutaj o ubezpieczeniu na wypadek niezdolności do pracy (BU) w wysokości około 70-80% twojej pensji netto, z możliwością zwiększenia w przypadku wzrostu zarobków.

Następnie powinieneś zająć się inwestowaniem pieniędzy, czyli trzymać 3-6 pensji netto na rachunku oszczędnościowym na krótkoterminowe cele, a następnie dopiero inwestować w portfel z msci all World, który jest tanim instrumentem do handlu, i utrzymywać to długoterminowo. Do momentu wykorzystania rocznego limitu przejściowego w wysokości 801 € na dywidendy ETF minie trochę czasu. Następnie przechodzisz na ETF globalny, który reinwestuje dywidendy. Nadal oszczędzasz na nim i pozostawiasz stary ETF dla rocznej kwoty 801 €.

Dziękuję za odpowiedź!

Dopiero teraz zdałem sobie sprawę, że dobrze jest cytować, aby było jasne, do kogo kierujesz swoją odpowiedź x)

Też słyszałem kilka razy o ubezpieczeniu na wypadek niezdolności do pracy..! Ale wydaje mi się, że to ubezpieczenie jest dosyć drogie..! (Dodatkowo przeczytałem, że nawet mniej niż jedna trzecia ludzi w Niemczech w ogóle posiada takie ubezpieczenie.. Nadal mam wątpliwości, czy takie ubezpieczenie się opłaca..)

Zamiast konta oszczędnościowego wolę pozostać przy moim koncie bieżącym bez ujemnych oprocentowań, ponieważ mam dość informacji o tym, że praktycznie nie ma oprocentowania na rachunkach oszczędnościowych (w ten sposób oszczędzam sobie tej pracy )

Wydaje mi się, że przez zmianę na opcję kapitalizującą masz na myśli zatrzymanie wpłat do starego ETF dywidendowego i rozpoczęcie nowego planu oszczędzania z kapitalizującym, czy dobrze to zrozumiałem?

Jestem tylko trochę zdezorientowany, bo zawsze mówi się, że w nakładających się ETF-ach nie powinno się inwestować jednocześnie. Bo jeśli już masz ETF w portfelu i równocześnie zacząłeś inwestować w nowy kapitalizujący z tą samą zawartością, masz do czynienia z dwoma prawie identycznymi nakładającymi się ETF-ami (np. jeśli weźmiemy dywidendowy ETF MSCI World, a później zmienimy na kapitalizujący ETF MSCI World).

[2titan1981]

Oblicz po prostu, ile zarobisz do emerytury. Raz z obecną pensją, a następnie z przeciętną pensją w Twojej branży. Dla absolwentów uczelni można w ciągu życia zawodowego szybko wyciągnąć 2-3 miliony. Wypalenie zawodowe jest dużym zagrożeniem, zwłaszcza dla absolwentów uczelni, a życie z zasiłkiem dla bezrobotnych jest trudne, ale każdy musi sam zdecydować, czy podejmuje to ryzyko czy nie. Prawdopodobieństwo stania się niezdolnym do pracy w ciągu życia zawodowego wynosi od 29 do 43%.

Celem przeniesienia pieniędzy na inne konto jest to, aby nie wydawać ich przez przypadek. Tylko 1% ludzi ma dyscyplinę, żeby nie wydawać pieniędzy po prostu w razie potrzeby. Jeśli należysz do tych 1%, którzy potrafią to zrobić, świetnie.

Poprawna strategia oszczędzania polega na tym, że przekraczasz trwale kwotę 801€. Następnie przestajesz oszczędzać na planie, który wypłaca dywidendy, i kontynuujesz oszczędzanie na planie kapitalizującym. Pod względem takim samym ciągle oszczędzasz. Nadal oszczędzasz w funduszu światowym, tylko że teraz nie wypłaca on dywidendy. Gdy oszczędzisz 80 000€, fundusz będzie wypłacać 801€. Moje fundusze zawsze wypłacają około 1% kwoty inwestycji rocznie.

[Soo]

Przelicz po prostu, ile jeszcze zarobisz do emerytury. Raz z obecnym wynagrodzeniem, a potem z wynagrodzeniem, które przeciętnie zarabia się w twojej branży. Akademicy mogą szybko wypracować 2-3 miliony złotych przez całe życie zawodowe. Wypalenie zawodowe jest szczególnym zagrożeniem dla akademików, a później trudno przetrwać z zasiłkiem dla bezrobotnych, ale każdy musi sam zdecydować, czy podejmuje to ryzyko czy nie. Prawdopodobieństwo zachorowania na wypalenie zawodowe w ciągu swojej kariery zawodowej wynosi między 29 a 43%.

Celem przeniesienia pewnych środków na inne konto jest to, żeby nie wydać pieniędzy przez przypadek. Tylko 1% ludzi ma dyscyplinę, by nie wydawać tych pieniędzy po prostu w razie potrzeby. Jeśli należysz do tych 1%, którzy potrafią to zrobić, świetnie.

Poprawny plan oszczędnościowy, gdy przekroczysz 801 € na stałe. Następnie zatrzymaj plan oszczędzania na wypłaty i kontynuuj inwestowanie w fundusz kapitalizujący. To jest prawie to samo, tylko nadal oszczędzasz. Nadal inwestujesz w światowy fundusz, tylko już nie wypłaca on dywidendy. Gdy oszczędzisz 80 000 €, wypłaci on 801 €. Moje fundusze zawsze wypłacają około 1% sumy inwestycji rocznie.

Och, dziękuję. Brzmisz naprawdę kompetentnie, Twoja odpowiedź jest bardzo pomocna!

Mam dwa różne konta osobiste, i mogę sobie naprawdę wyobrazić, jak niewiele osób miałoby nadzór i kontrolę nad oszczędnościami, gdyby wszystko było w jednym miejscu. Na szczęście radzę sobie bardzo dobrze z moimi dwoma kontami osobistymi bez ujemnych odsetek..!

Co do drugiego pytania: Dotychczas myślałem, że zyski są w pełni wypłacane, ale skoro mówisz, że średnio wypłacane jest 1%, to oznacza, że część wzrostu kursu jest reinwestowana nawet w funduszach dywidendowych, prawda? (Coraz bardziej się to komplikuje..)
Ponieważ mój wybrany ETF (FTSE ESG global all cap) wypłaca dywidendy co kwartał, to chyba oznacza, że musiałbym oszczędzić około 20 000 zł, aby rocznie uzyskać około 800 € dywidendy.

[2titan1981]

Przy dywidendowych ETF nie wszystkie zawarte w nim akcje wypłacają dywidendę. Około 1% to czyste doświadczenie z funduszami, które z nimi miałem kontakt. Warto przed zakupem rzucić okiem na dokumenty funduszu. Wtedy można zobaczyć, co dokładnie robi, kiedy i jak. Jeśli fundusz wypłaca 1%, oznacza to, że cztery razy w roku wypłaca około 0,25% kwoty inwestycji. Nawet kwartalne wypłaty są różne, ponieważ akcje w nim zawarte nie wszystkie wypłacają dywidendę na koniec kwartału. Więc nie jest to takie proste. Zawsze będą tam wahania.

Jeśli wystarczają ci 2 konta bieżące, to w porządku, ja wolę mieć większą elastyczność. Czasami zmuszony, czasami chciany. Ale nawet na lokatach terminowych są jeszcze odsetki za saldo. Nie dużo, ale nadal mierzalne. Być może pojawi się czasem Dom, konto konsumenckie, konto inwestycyjne, itp. Albo wiele celów do osiągnięcia, które mają być oszczędzane niezależnie.

Tak jak wspomniałem, jeśli nie chcesz tego utracić, to sensowne byłoby ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy. Jeśli jesteś niezdolny do pracy bez ubezpieczenia, musisz najpierw wykorzystać swoje oszczędności w depozycie, aby otrzymać zasiłek dla bezrobotnych. Istnieje niewiele kwot wolnych od podatku, które można zachować.

[Soo]

Przy funduszach ETF wypłacających dywidendy nie wszystkie zawarte w nich akcje wypłacają dywidendy. Około 1% to czyste dane empiryczne związane z funduszami, z którymi miałem styczność. Warto przed zakupem rzucić okiem na dokumentację funduszu. Wtedy można zobaczyć, co dokładnie robi, kiedy i jak. Jeśli fundusz wypłaca 1%, oznacza to, że czterokrotnie w roku wypłaca około 0,25% kwoty inwestycji. Nawet wypłaty kwartalne są różne, ponieważ akcje zawarte w funduszu nie wszystkie wypłacają dywidendy dokładnie na koniec kwartału. Tak więc to nie jest takie proste. Zawsze będą tam wahania.

Jeśli masz dość dwóch kont, to w porządku, ja wolę większą elastyczność. Czasami zmuszony, czasami chciany. Ale nawet na rachunkach oszczędnościowych nadal można uzyskać odsetki od salda. Może nie dużo, ale wciąż mierzalne. Być może pojawi się też Dom, konto konsumenckie, konto inwestycyjne, itp. Albo kilka celów, które mają być oszczędzane niezależnie.

Jak już wspomniałem, jeśli nie chcesz tego stracić, to rozsądne byłoby ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy. Jeśli jesteś niezdolny do pracy bez takiego ubezpieczenia, musisz najpierw sprzedać wiele ze swoich aktywów zgromadzonych na koncie inwestycyjnym, aby otrzymać zasiłek dla bezrobotnych. Istnieją tylko niewielkie kwoty wolne od podatku majątkowego, które można zachować.

Dzięki! Mam teraz ogólny plan z ubezpieczeniem na wypadek niezdolności do pracy, rezerwą nagłówką oraz dywidendami vs. Kapitalizacja! Cieszę się na mój pierwszy zakup inwestycyjny..!

[maurice74]

Mam także pytanie. Cześć, pierwsza wiadomość na forum :-) Które [url]konto[/url] maklerskie lub inne używacie do comiesięcznych zakupów? Próbowałem z Ing Diba, ale jest dość drogie....

[ZehWeh]

Plany oszczędnościowe są bezpłatne w przypadku Ing. Jeśli dokonujesz zakupów miesięcznie, to taka opcja jest odpowiednia.

Jeśli chcesz raczej kupować pojedyncze akcje, najlepszymi opcjami są nowoczesne brokery. Trade Republic, Scalable Capital, Finanzen.net Zero. Jestem sam na TR i Zero, TR dla pojedynczych akcji i kryptowalut, Zero dla ETF-ów.

[Soo]

Cześć MauriceJa osobiście polecam Ci Scalable Capital! Dla planów oszczędnościowych z ETF-ami kompletnie za darmo!