Capital Investment 4

[Guenther40]

Cześć,

mam pytanie. Mam 40 lat i zamierzam rozpocząć działalność jako wolny strzelec (jednoosobowa działalność gospodarcza) od 1.1.23. Teraz pojawia się pytanie, jak postępować dalej w kwestii obowiązkowego ubezpieczenia emerytalnego. Widzę następujące opcje:
1. Kontynuowanie wpłat do obowiązkowego ubezpieczenia emerytalnego (składka regularna, połowa składki regularnej dla nowicjuszy, składka zależna od dochodu)
2. Wpłacenie dotychczasowej składki (około 600 euro potrącenia na obowiązkowe ubezpieczenie emerytalne) na prywatne zabezpieczenie emerytalne, a następnie wypłacenie jej w formie miesięcznej renty.

Osobiście skłaniam się do opcji numer 2, ale chętnie poznam wasze zdanie na ten temat.

Jeśli potrzebujecie dodatkowych informacji, aby wyrazić uzasadnioną opinię, chętnie je udzielę.

Z góry dziękuję za wasz wkład.

Pozdrowienia,
Guenther40

[2utopus]

Iluz doszło do zebrania dotychczasowych okresów ubezpieczenia i punktów przeliczeniowych? Czy istnieją już ubezpieczenia emerytalne pracownicze lub ubezpieczenia na życie?

Przy dotychczasowych składkach rentowych w wysokości 600 €, 300 € stanowi składkę pracownika, a 300 € składkę pracodawcy (lub czy łącznie było to dotychczas nawet 1200 € pracownika/pracodawcy?)

Jeśli przestaje się opłacać składki do systemu emerytalnego, istnieje możliwość utraty określonych praw - renta dla inwalidów/rencista o długim stażu ubezpieczenia itp. (Zatem ewentualnie należy nadal opłacać bazową składkę przynajmniej za okresy ubezpieczenia...)

System ubezpieczenia społecznego działa w ramach środków obrotu - w przypadku zmiany waluty/inflacji wydaje się, że zostanie to odpowiednio zrównoważone, ponieważ również zostanie wprowadzone odpowiednie nowe źródło dochodu - w przypadku ubezpieczenia prywatnego mogą zachodzić różnice.

W prywatnych ubezpieczeniach emerytalnych zysk jest często bardzo niski (szczególnie przy inflacji na poziomie 10%) - albo przy odpowiednich funduszowych ubezpieczeniach ryzyko jest całkowicie przerzucane na klientów... obie te opcje nie są doskonałe.

Oczywiście, pytanie brzmi, czy naprawdę potrzebne jest tutaj ubezpieczenie - moim zdaniem należy oddzielić oszczędności (na starość) od zabezpieczenia/ubezpieczenia ryzyka - oczywiście przed emeryturą nie powinno się w żadnym wypadku korzystać z oszczędzonego kapitału... w innym wypadku to nic nie da.

W sprawach takich jak te istnieje doradztwo w samym Zakładzie Ubezpieczeń Społecznych - lub niezależne porady w centrum ochrony konsumenta/związki zawodowe/itp.

[Guenther40]

Jak dotąd zebrano ilość dotychczasowych lat ubezpieczenia i punktów płacowych?

Cześć Utopusie,

Postaram się odpowiedzieć na Twoje pytania.











Do tej pory zebrano 16 lat ubezpieczenia i 26,57 punktów płacowych.






Cytat utopusa

Czy istnieją już ubezpieczenia emerytalne pracownicze lub ubezpieczenia na życie?


Tak, istnieje Metallrente, Riester-Rente, Rürup-/Basisrente oraz ubezpieczenie na życie z funduszem.






Cytat utopusa

Przy dotychczasowych składkach emerytalnych w wysokości 600 €, składa się to z 300 € udziału pracownika i 300 € udziału pracodawcy (czy były to dotychczas nawet 1200 € AN/AG razem?)


Jest to 1200 euro AN/AG.






Cytat utopusa

Czy istnieją konsultacje dotyczące takich spraw w samym systemie ubezpieczeń emerytalnych - lub niezależne poradnictwo w centrach konsumenckich/związkach zawodowych/itp.


Byłem na konsultacji w ramach systemu ubezpieczeń emerytalnych. Tam podano mi tylko dwie wspomniane opcje.

Pozdrowienia
Guenther40

[2titan1981]

Czy zastanawiałeś się już, czego będziesz potrzebował na starość? Ja wziąłbym to pod uwagę i zgodnie z życzeniem dotyczącym emerytury zarządzałbym swoim emerytalnym budowaniem z uwzględnieniem tego.

Zawsze dbałbym o to, aby nie stawiać wszystkiego na jedną kartę, ale na kilka. Masz następujące możliwości w zakresie zabezpieczenia emerytalnego:

1. Warstwa I: ubezpieczenie społeczne, Rürup
2. Warstwa II: ubezpieczenie pracownicze, Riester
3. Warstwa III: Indywidualne ubezpieczenia emerytalne, akcje, fundusze, ETF-y itp.
4. Warstwa IV: Nieruchomości

Wszystko ma swoje zalety i wady.

Jeśli już masz Rürup, zastanowiłeś się kiedyś, jaka emerytura byłaby wyższa, gdybyś zamiast wpłacać do ubezpieczenia społecznego maksymalną stawkę, inwestował w Rürup? Co do filaru 1. Czy będziesz nadal zasilany pozostałymi filarami, czyli Riesterem, Metallrente, PRV?

Jeśli jeszcze tego nie posiadasz, może być również interesujące założenie konta maklerskiego na zabezpieczenie emerytalne, co sprawiłoby, że byłbyś bardziej elastyczny.

[2utopus]

Osobiście byłbym ostrożny co do Rürup - widzę tu problemy z wysoką inflacją i wymianą walut - na przykład przy 27 latach do emerytury - a potem na przykład trzeba żyć jeszcze 20 lat z emerytury.
Jak to wygląda z emeryturą dla wdów/wdowców/dzieci? (czy to może być konieczne i czy jest to zabezpieczone w Rürup?)

Towarzystwa ubezpieczeniowe często prezentują miłe przykładowe obliczenia - niestety często nie były one dotrzymywane w przeszłości - i co mi po emeryturze w wysokości 2000€ za 30 lat, gdy koszty ogrzewania/prądu/energii wyniosą 1000€ miesięcznie, a chleb będzie kosztować 20€?

Gdzie chciałbyś spędzić emeryturę? (DE/EU/na całym świecie?)

Jednakże, zdaje się, że stawianie na różne konie, a nie tylko na jedną rzecz, również wydaje mi się bardzo sensowne.

I z pewnością warto rozważyć aspekt podatkowy.

[Guenther40]

Czy zastanawiałeś się kiedyś, czego będziesz potrzebować w późnym wieku? To powinieneś wziąć pod uwagę przy planowaniu swojej emerytury i odpowiednio zdywersyfikować i kierować swoim budowaniem renty zgodnie z tym życzeniem.

Dotychczas nie zastanawiałem się nad tym.






Cytat od titan1981

Zawsze starałbym się nie bazować tylko na jednym koniu, ale na kilku.


Do tej pory stawiałem na kilka koni (patrz istniejące budowanie majątku / zabezpieczenie).






Cytat od titan1981

Masz następujące możliwości finansowania swojej emerytury
1. Warstwa Ubezpieczenia Społecznego, Rürup
2. Warstwa Ubezpieczenia Rentowego, Riester
3. Warstwa Ubezpieczenia Prywatnego, Akcje, Fundusze, ETF itp.
4. Warstwa Nieruchomości

Każda opcja ma swoje zalety i wady
Jeśli masz również Rürup, sprawdziłeś już, jaką emeryturę otrzymałbyś, gdybyś maksymalną stawkę zamiast do Ubezpieczenia Społecznego wpłacał do Rürup? Dla filaru 1
Czy będziesz kontynuować finansowanie pozostałych filarów, tj. Riester, Metallrente, Warstwa Ubezpieczenia Prywatnego?
Być może warto również założyć konto AV, jeśli jeszcze go nie posiadasz, to sprawi, że będziesz bardziej elastyczny.


To z obliczeniami brzmi dobrze. Pozostałe filary, tj. Riester, Metallrente i Warstwa Ubezpieczenia Prywatnego, będę kontynuował. Jeśli chodzi o Metallrente, nie jestem pewien, czy jako wolny zawodowo samozatrudniony mogę to zrobić.

[Guenther40]

Ja osobiście byłbym bardzo ostrożny w przypadku Rürup - widzę tu problemy związane z wysoką inflacją i wymianą walut - np. mając 27 lat do emerytury - a potem np. żyjąc z emerytury jeszcze przez 20 lat.
Jak jest z emeryturą dla wdów/wdowców? (Czy może być konieczna i czy jest zabezpieczona w Rürup?)

Towarzystwa ubezpieczeniowe często prezentują miłe przykładowe obliczenia - ale często nie były one dotrzymywane w przeszłości - i po co mi emerytura 2000€ za 30 lat, jeśli wtedy koszty ciepła/energii będą wynosić 1000€ miesięcznie, a chleb 20€?

Gdzie chciałbyś/ałabyś spędzić emeryturę? (DE/EU/cały pozostały świat?)

Ale wydaje mi się również sensowne postawienie na różne konie, a nie tylko na jedną rzecz.

I prawdopodobnie rozważenie aspektu podatkowego również nie zaszkodzi.

Gdzie chciałbym/ałabym spędzić emeryturę, to jeszcze nie jest jasne.

[Guenther40]

Teraz zasadniczo pojawia się pytanie, co zrobić z 1200 euro, które dotąd trafiły na moje ubezpieczenie emerytalne. Podczas rozmowy doradczej w ubezpieczeniu emerytalnym powiedziano mi, że muszę płacić do GRV przez 18 lat, aby mieć prawo do renty z powodu całkowitego niezdolności do pracy. Dotychczas wpłaciłem tylko 16 lat, dlatego rozważam, czy nadal wpłacać przez kolejne 2 lata, aby uzyskać prawo do renty z powodu całkowitej niezdolności do pracy. Co o tym myślicie?

[2titan1981]

Chciałbym skorzystać z wszelkich roszczeń związanych z ubezpieczeniem emerytalnym, nawet jeśli nie mam zbyt wielu informacji na ten temat. Oznacza to, że chciałbym uregulować wszelkie okresy, które można byłoby dozapłacić, i kontynuować regularne wpłaty co roku na minimalny poziom, chyba że znajdziesz coś lepszego, co przyniesie Ci większe korzyści. W ubezpieczeniu emerytalnym oraz w systemie Rürup istnieją maksymalne kwoty, które można zaksięgować w ramach wpłat na ubezpieczenie emerytalne. Może się okazać, że konieczne będzie wpłacanie do systemu emerytalnego przez obowiązkowe 30 lat, zanim w ogóle będziesz mógł otrzymać rentę. Jest to również możliwe, że w przypadku braku wystarczającej ilości okresów nie będzie możliwe uzyskanie pełnej wysokości świadczenia emerytalnego.... Jak widzieliśmy, tego typu dostosowania często są po prostu decydowane, tak jak w przypadku Mistrzostw Świata i Europy w piłce nożnej. Ale jak już mówiłem, nie stawiałbym tylko na jedną kartę. Lepiej zainwestować w wiele, jeśli tylko sobie na to pozwolisz.

[2utopus]

Moim zdaniem NFZ może wykorzystać swoją siłę (finansowanie z odpisu) w przypadku wysokiej inflacji (ze wyrównaniem płac) w porównaniu z zabezpieczeniem kapitałowym - oczywiście pytanie, jak to się będzie rozwijać w ciągu najbliższych 20-40 lat.

Ale jeśli teraz zawrzeć emeryturę kapitałową na przykład w wysokości 1000€, można by sądzić, że w przyszłości to wystarczy.

Ale jeśli przez 10 lat panowałaby 10% inflacja, to później miałoby to wartość tylko 385€ w mocy nabywczej.

W przypadku NFZ przy najlepszych założeniach również dochód i tym samym wpłaty emerytalne wzrosłyby w takim samym stopniu, a w późniejszym czasie praktycznie taka sama siła nabywcza byłaby dostępna... ale spekulacje na przyszłość nie są takie proste...

[Guenther40]

Dziękuję za wasze wskazówki. Co radzicie mi teraz zrobić z 1200 euro miesięcznie? Pozdrowienia, Guenther40

[2titan1981]

Mozna jedynie poradzić jedno: Utwórz listę zabezpieczeń, ile wpłacasz miesięcznie, jakie masz koszty, jakie są podatki, jaka byłaby prognoza na koniec co byś miał, patrz jak dużo wpłacasz i jak długo chcesz/możesz korzystać z tego, aż do momentu kiedy twoja wpłata z powrotem się zwróci. Potem możesz dodać inflację i porównać do tego, jak wyglądają podwyżki emerytur w porównaniu do tego. Te filary już wymieniłem wyżej. Oraz zawsze z zaletami i wadami z dziedziczenia, opodatkowania, dostępu, rozwodu itp. Do filaru 1 dostajesz się sam tylko w wyjątkowych sytuacjach. Filary 2 są łatwiej dostępne i w części można je wypłacić jako sumę całościową. Filara 3 musisz teraz opodatkować, ale możesz z nim zrobić co chcesz. A filar 4 to dach nad głową, co może być ulgą na starość, jeśli masz wystarczająco dużo miejsca, żeby być pielęgnowanym w domu. Wiele mieszkań jest zazwyczaj za małych... ale dla twojego planu musisz go ustalić sam, tego nikt nie zrobi za ciebie. Potem można się zająć tym, jak to zorganizować. Dopóki nie masz pewności, proponuję ulokować pieniądze na depozyt i oddzielnie oszczędzać na światowy ETF, dopóki nie podjęte zostaną decyzje. Osobiście mam pokryte każdego z filarów, bo zakładam, że przynajmniej dwie inwestycje na emeryturę zbankrutują.... kiedy masz tylko 2, to oczywiście kiepsko....

[brainy]

Sprawdź w każdym przypadku późniejsze opodatkowanie oraz możliwości ucieczki.

Jeśli kasa państwowa (fundusz emerytalny, Rürup ...) jest kalifatem niemieckim, to także będzie opodatkowana w kalifacie niemieckim.

Czerwono-zielone fantazje o redystrybucji niekoniecznie wykluczają późniejszą ucieczkę. Kto nie ma pieniędzy, ten wchodzi do kraju ... Obecnie Słowianie z dwoma euro godzinowo w ojczyźnie, którzy nie mogą się doczekać powrotu do domu.

konto maklerskie jest zazwyczaj lepsze, zwłaszcza że istnieje kilka krajów, które nie opodatkowują różnych przychodów kapitałowych.

[bruno68]

Teraz G40,

przez pewien czas obserwowałem jedynie. Proponowane sugestie po prostu nie pasują do właściwej niezależności!

Chociaż godne pochwały jest odkładanie 600 € miesięcznie na emeryturę. Ale to jest już niewłaściwe podejście, ponieważ wcześniej pojawia się kwestia ubezpieczenia zdrowotnego! Koszty tego są pierwszą przeszkodą!

Tak wygląda składka:

Brak zmian w ubezpieczeniu zdrowotnym publicznym

Granicę obowiązkowego ubezpieczenia zdrowotnego (GKV) ustala się na poziomie federalnym. Od 1 stycznia 2022 r. wynosi ona niezmienione 64 350 euro rocznie. Granica oskładkowania w GKV również pozostaje niezmieniona i wynosi 58 050 euro rocznie.

Oznacza to niesamowite 20% maksymalnie wymaganej składki! Co przekłada się na niewiarygodne 1 100 € miesięcznie. Dla rodziny z trójką dzieci jest to tanie. Ale bez światowego zasięgu! I bez wypłat wynagrodzeń za chorobę!

Jeśli pozostaną Państwo w ciągu najbliższych 10 lat sami lub będą pracować częściowo za granicą, składka będzie znacząca!

Dlatego warto najpierw ustalić, czy niezbędne jest ubezpieczenie zdrowotne o zasięgu międzynarodowym.

Pamiętaj: Jako dobrowolny klient GKV jesteś odpowiedzialny za całą składkę!

Alternatywą byłoby ubezpieczenie prywatne, ale generalnie dostępne są tam raczej tylko niezbyt dobre oferty! W szczególności w przypadku zespołów sprzedaży!

Pytanie o ubezpieczenie zdrowotne powinno więc być postawione najpierw.

Teraz co do państwa emerytury, co także jest błędne, ponieważ w drodze do emerytury można napotkać np. wypadek lub chorobę.

Dlatego te luki powinny być zabezpieczone przed emeryturą.

I co jest ważne, to rozmowa o prawnych konsekwencjach zobowiązań! Kto sądzi, że bAV chroni przed działaniami wierzycieli, ten myśliże w pewnym sensie tak, że majątek bAV nie jest zagrożony, ale emerytury z niego!

Ponieważ za sprawą bAV wyłącza się restytucję majątku z powodu przyszłych emerytur.

W konsekwencji w przypadku upadłości z bAV nie stoi nic na przeszkodzie przed przyszłą starością.

Brainy miał rację, to o co w istocie chodzi to tzw. uprzywilejowanie upadłości. Jednak nie ma tego w Unii Europejskiej!

Dlatego bez właściwej porady istnieje ryzyko niepowodzenia z powodu wypadku, choroby lub bankructwa w ciągu kolejnych 20-40 lat aż do emerytury. A brak lub niewłaściwe ubezpieczenie na to nie chroni.

bruno68