Capital Investment 4

[berton]

Cześć wszystkim, potrzebuję waszej rady/pomocy. doradca z MLP już zarobił na mnie sporo pieniędzy, teraz chce, żebym także u niego wykupił ubezpieczenie na życie (BUZ) i ubezpieczenie od nieszczęśliwych wypadków. Mam już następujące umowy dotyczące emerytury: 1.) Rieser w Nürnberger - 165€ miesięcznie 2.) ubezpieczenie na życie kapitałowe z przed 2005 roku - 55€ miesięcznie 3.) Rürup - około 200€ miesięcznie 4.) ubezpieczenie emerytalne - około 110€ miesięcznie Możecie zgadywać, gdzie zostały zawarte umowy 2, 3 i 4. Bingo! Heidelberger Leben. Teraz chcą, żebym wykupił także ubezpieczenie na życie (BUZ) + rentę podstawową, aby przyniosło to również korzyści podatkowe. Podział to 65€ na BUZ oraz 185€ na rentę podstawową w Alte Leipziger. Mam wrażenie, że muszę przelać zbyt wiele co miesiąc do MLP. Rozumiem, że oszczędzanie na emeryturę ma sens, ale czy w takim zakresie? Poza tym, plan jest jasny - w niedalekiej przyszłości chcę zbudować Dom. Wtedy opłacanie wymienionych miesięcznych składek wraz z kredytem będzie naprawdę trudne. Co sądzicie?

[berton]

Args... właśnie znalazłem następującą klauzulę w umowie BUZ: Całkowite koszty zawarcia i dystrybucji ubezpieczenia wynoszą 4.652,70 EUR. Z tej kwoty 1.473,90 EUR należy uiścić jednorazowo na początku ubezpieczenia dodatkowego. Pozostałe koszty – związane z ubezpieczeniem emerytalnym – są rozłożone na pierwsze 5 lat opłacania składek i wynoszą rocznie 635,76 EUR. Czy to normalne? Czy to jeszcze możliwe?

[Graufell]

Czy to normalne? Czy to się jeszcze liczy?

Cześć, Berton! Tak, to jest normalne. Nawet w przypadku produktów, które wymieniłeś. Są one obarczone kosztami, o których wcześniej pewnie nie miałeś pojęcia. I tak, twój doradca, który w rzeczywistości jest sprzedawcą, zarobił majątek. Obawiam się, że trochę się zbyłeś. Wydaje mi się, że zawarłeś zbyt wiele umów. Naprawdę masz wszystko, czego taki pośrednik może sobie życzyć. Rozumiem, masz trzy ubezpieczenia emerytalne? Riester, Rürup, zwykłe? A potem jeszcze polisa na życie kapitałowa? Bez urazy i nie znając twojej sytuacji osobistej - po co to wszystko? A na dodatek chcesz jeszcze postawić Dom. Zakładam, że będziesz potrzebował kredytu hipotecznego, więc będziesz musiał zmagać się z dodatkowymi miesięcznymi obciążeniami. Może być trudno, jeśli jesteś zwykłym pracownikiem.

[berton]

Dziękuję, Graufell, Kiedyś dałem się przekonać w kilku sprawach. Brzmiało to też dość rozsądnie. To z trzema polisami rentowymi rozumiesz prawidłowo. Jedna z nich została zawarta w celu skorzystania ze zwolnień podatkowych (umowa 2), ponieważ polisa inwestuje w fundusze. Co radzicie? Czy powinienem udać się do niezależnego doradcy finansowego, czy co teraz powinienem zrobić?

[Graufell]

Kiedy podpisałeś wszystkie umowy?

[berton]

Najstarsza umowa (Nr.2) pochodzi z listopada 2004 roku. Reszta umów jest częściowo jedynie 1-2 lata starsza.

[Gerd]

Cześć Brzmi trochę mocno. Szczególnie kolejność. Zazwyczaj najpierw ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy (BU), a potem emerytura. Decydujące jest pytanie o wysokość twoich dochodów. 1. Riester: W tej wysokości najwyższa kwota kwalifikująca się do ulgi. Twoje wynagrodzenie brutto pomnożone przez 4%, pomniejszone o dopłaty, podzielone przez 12, daje twoją składkę miesięczną. 2. Emerytura: Ulga podatkowa w gromadzeniu oszczędności, wolna od podatku przy wypłacie w porządku. 3. Rürup: Ulga podatkowa. Decyduje, ile otrzymasz zwrotu podatku. Mimo wszystko 200 € to dość dużo. 4. Emerytura: W tej konfiguracji zbędna. Niepodlegająca uldze podatkowej w oszczędzaniu. Od 60 roku życia ulgowa przy wypłacie. 5. BU: ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy jest w porządku. Jednakże podstawowa emerytura to Rürup, którą już masz. ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy można również odliczyć od podatku jako samodzielny produkt. Podsumowanie. Rozważ obniżenie składek na Riester, a tym bardziej na Rürup. Tak dla BU. Nie dla podstawowej emerytury. Do Rürup i Riester możesz także wpłacać jednorazowe składki pod koniec roku, jeśli masz nadwyżkę pieniędzy i chcesz skorzystać z ulg podatkowych.

[Graufell]

Tutaj muszę dać panu Gerdowi rację. Wszystko to jest ciężkie. To razem daje około 530 euro miesięcznie. Na pewno masz też ubezpieczenia, które są konieczne poza emeryturą, takie jak OC, majątek i oczywiście ubezpieczenie samochodowe. To zdecydowanie za dużo i częściowo zbędne i nonsensowne. Przepraszam za dosadny język. Pan Gerd ma rację, że ubezpieczenie od niezdolności do pracy powinno być na pierwszym miejscu. Problem niezdolności do pracy może cię dosięgnąć wcześniej niż wejście na emeryturę. Znowu wszyscy agenci ubezpieczeniowi będą zawrzeszczać, dlatego ujmę to w ten sposób: Gdybym był w tej sytuacji, poprosiłbym wszystkie ubezpieczenia, włącznie z twoim ubezpieczeniem na życie kapitałowe, o aktualne saldo konta, wliczając wartość wykupu. (Wartość wykupu to kwota, którą otrzymasz za wcześniejsze zerwanie umowy. Zdecydowanie nie jest identyczna z tym, co wpłaciłeś. O wiele mniej otrzymasz z powrotem. Ale to i wiele innych rzeczy prawdopodobnie zostało ci zatajone.) Ja, i tylko ja, umówiłbym się na konsultację w biurze konsumenckim mojego miasta. To kosztuje pieniądze. Ale lepiej zainwestować tutaj 120 euro, niż dalej grzecznie płacić i tracić jeszcze więcej. Zwroty zarówno z ubezpieczeń emerytalnych, jak i z ubezpieczeń na życie kapitałowe są minimalne. W przypadku bardzo drogich ubezpieczeń oszczędzający nawet generuje ujemną stopę zwrotu. Osobiście nie miałbym pieniędzy na marnowanie. Kup sobie czasopismo Öko-Test z kwietnia 2010 i przeczytaj podsumowanie dotyczące prywatnego ubezpieczenia emerytalnego. Twoje włosy staną dęba. Ja, i tylko ja, po konsultacji zastanowiłbym się, czy nie zachować najstarsze ubezpieczenie emerytalne na razie i zrezygnować z pozostałych zbędnych umów z stratą. Można je również sprzedać. Wtedy dostaniesz nieco więcej niż wartość wykupu. Nie wyjdzie się z tego zupełnie nietkniętym. Kliknij tutaj: Jak zerwać ubezpieczenie na życie i emerytalne bez strat I tutaj: Doktor Ubezpieczeń Życiowych Mój pierwszy krok to zapytanie o saldo konta i wartość wykupu.

[fvf-makler]

Cześć Bertonie, 1. Czy kiedykolwiek zastanawiałeś się, dlaczego twoje inwestycje kapitałowe / plany emerytalne zostały zainwestowane w rozwiązania ubezpieczeniowe? 2. Zanim oceni się inwestycję pod kątem aspektu podatkowego, należy odpowiedzieć na pytanie o stopę zwrotu netto po kosztach. 3. Po prostu tego nie rozumiem. We wszystkich mediach mówi się o dywersyfikacji kapitału, ponieważ tylko to zapewnia pewną stabilność (co jest również moim podejściem doradczym). Ale jaka jest rzeczywistość? Rozwiązania ubezpieczeniowe, i to jeszcze w jednym towarzystwie. Przepraszam, ale nawet jeśli byłoby to obecnie najlepsze towarzystwo, nie ma gwarancji, że tak będzie w przyszłości. Dywersyfikacja w różne klasy aktywów, regiony, branże, waluty, towarzystwa itp..... 4. ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy (BUZ) lub ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy (BU) Zabezpiecz się przed niezdolnością do pracy bez inwestowania kapitału. To zaoszczędza ci wielu kłopotów w przyszłości. Ponadto wielu pośredników dostarcza porównanie cen i świadczeń, które jest znacznie bardziej pouczające niż wszelkie błyszczące broszury sprzedawców strukturalnych i agentów ubezpieczeniowych. fvf-makler