Capital Investment 4

[CptnL]

Hej wszystkim,

jestem 23-letnim absolwentem, który po ukończeniu studiów rozpoczął pracę i powoli musi zacząć myśleć o swoim zabezpieczeniu emerytalnym. W tym celu doradca finansowy przedstawił mi ofertę, którą chciałbym również przedyskutować pod innym kątem. I tutaj właśnie wchodzi w grę to forum.

1. Alte Leipziger Alfonds Basis z ochroną przed niezdolnością do pracy
- Ochrona na poziomie 1500 € miesięcznie
- Miesięczna renta w wysokości 289 € przy składce 87 € przed opodatkowaniem

2. Allianz Alpha Balance Riester Rente
- Składka 162,17 € przed opodatkowaniem, po opodatkowaniu pozostaje zaledwie 95 € miesięcznie

3. Opcja zmiany na prywatne ubezpieczenie zdrowotne
- Składka w wysokości 3,07 € miesięcznie w firmie Barmenia

Czy dla Was ta kombinacja wydaje się sensownym pakietem? Może warto się zastanowić, czy w obecnej chwili powinienem już podjąć te inwestycje. A może istnieje opcja skupienia się początkowo jedynie na ubezpieczeniu od niezdolności do pracy i Riester.

Będę wdzięczny za pomocne odpowiedzi. Z góry dziękuję.

[2Bolitho]

Cześć wszystkim,

Ja (23 lata) rozpocząłem pracę po ukończeniu studiów w październiku i więc stopniowo muszę zacząć myśleć o moim zabezpieczeniu emerytalnym.

Musisz? Kto Cię zmusza? Ale poważnie, jakie jest Twoje cel? Jak wyobrażasz sobie swoją przyszłość?

[CptnL]

Mojym celem jest niekonieczna zależność od pracy po osiągnięciu 60 roku życia oraz utrzymanie około 2000 € netto miesięcznie. Aktualnie moje dochody netto wynoszą około 2200 €, może to także być istotną informacją.

Jednakże nie chcę też pochopnie zobowiązywać się do żadnych umów, które znacząco ograniczyłyby mój zakres finansowy przy większych inwestycjach (np. zakup samochodu, domu, projekt rodzinny^^)

[Naseweis]

Moim celem jest to, że po ukończeniu 60 lat niekoniecznie muszę polegać na pracy, a mimo to mieć około 2000 € netto miesięcznie do dyspozycji. Obecnie dochód netto wynosi około 2200 €, może to również być informacja.

Nie chcę jednak porywać się z motyką na słońce i związywać się z jakimiś umowami, które znacznie ograniczyłyby mój zakres finansowy przy większych inwestycjach (np. zakup auta, domu, projekt związany z rodziną ^^).

Cześć,












Proszę, poinformuj nas, skąd miałby pochodzić miesięczny dochód netto w wysokości 2000 € po ukończeniu 60. roku życia.

Na pewno nie z wymienionych umów!

Pozdrowienia N.

[CptnL]

Może to być zbyt optymistyczne podejście. Ale w zasadzie chciałbym na razie tylko wiedzieć, czy ta oferta stanowi dobrą podstawę, czy też jest to zła opcja na ulokowanie pieniędzy na starość, albo czy w tej chwili po prostu nie jest to konieczne. Pewne bezpieczeństwo jest dla mnie istotne, co oczywiście prowadzi do niższych oczekiwań. Jeśli nie uda mi się osiągnąć wyznaczonego celu, ale ta inwestycja na początek jest nadzwyczaj dobra, to na pewno mi pomoże.Czy słusznie zakładam, że zaleciłby mi Pan zupełnie coś innego, Naseweisie? Czy chciał Pan tylko uświadomić mi, jak nierealne są moje wyobrażenia na temat starości?

[Mike Spezi]

Witaj Cptnl,

Tylko kilka drobnych uwag.

Po pierwsze powinieneś zapytać swojego doradcę finansowego, dlaczego proponuje akurat te spółki i formy inwestycji.

Po drugie powinieneś się zastanowić, czy dokładnie to zrozumiałeś, treść, ryzyka, cele itp. Tutaj, jak również mądry jak Naseweis, stwierdzam, że to na pewno nie wystarczy do osiągnięcia zamierzonej sumy.

Dobrze jest zadbać również o starość, również odnosząc się do ewentualnych okresów przejściowych do faktycznego wieku emerytalnego.

Im wcześniej zaczniesz, tym mniejsze obciążenie miesięczne.
Niemniej jednak nie ma tu znaczenia czy masz o trzy czy cztery miesiące więcej czy mniej. Dlatego radzę Ci nie podejmować decyzji zbyt szybko. Najpierw poucz się i stań się znającym! Kup odpowiednią literaturę fachową i zaznajom się z tematem. Prasa branżowa, takie jak Fundacja Finanztest, euro Finanzen, Capital itp., ma interesujące artykuły i recenzje na ten temat w niemal każdym wydaniu.
Dzięki temu będziesz lepiej przygotowany do rozmów konsultacyjnych i będziesz dyskutować na równi. Poszukaj też innych opinii i propozycji oraz porównaj je samodzielnie. Późniejsze zmiany lub wypowiedzenia oznaczają prawie zawsze utratę kapitału. Dlatego ważne jest, aby od samego początku dobrze przemyśleć wszystko.
Istnieje obecnie wiele możliwości oszczędzania na starość, od korzystnych podatkowo, poprzez zatrudnienie w firmie, do czysto prywatnych umów itd. Co jest dla Ciebie odpowiednie, zależy od Twojej sytuacji i planowania oraz jakie podejście inwestycyjne Ci odpowiada. Bezpieczne produkty gwarantowane lub bardziej ryzykowne formy inwestycji itd.
Dopiero gdy odpowiesz sobie na wszystkie te pytania, powinieneś być gotów do podpisania umowy.


Pozdrowienia
Mike

[2Bolitho]

Moj celem jest nie być już koniecznie zależnym od pracy po 60 roku życia i mieć mniej więcej 2000 € netto do dyspozycji miesięcznie. [quote]
Czy jesteś pewien? Za 37 lat 2000 euro nie będą miały już takiej siły nabywczej jak dzisiaj. Przy inflacji 3% będziesz potrzebował około 5.900 euro, aby kupić te same rzeczy, za które obecnie dostaniesz 2000 euro. Tak na marginesie.

Jeśli nie chcesz się związywać, zaplanuj swoje bogactwo sam. Pewne wskazówki znajdziesz na blogu Bogaty z Planem i w serii artykułów dotyczących budowy strategii majątkowej. Zakup samochodu, domu i założenie rodziny to zaplanowane projekty. Koszty można obecnie oszacować i odpowiednio odłożyć pieniądze. W zależności od tego, kiedy i ile pieniędzy będziesz potrzebował na co. Tak samo jak robisz to dla wakacji, wyposażenia itp. To, co zostanie, to Twój margines na budowę majątku.

[2Bolitho]

Uzupełniając opinię Mikea, oto propozycja książki na początek: viewtopic.php?t=7832

[ADMCI4]

Moim celem jest nie być już koniecznie zależnym od pracy po ukończeniu 60. roku życia i nadal mieć do dyspozycji około 2000 € miesięcznie netto. Obecnie dochód netto wynosi około 2200 €, może to również być informacja.

Cześć CptnL,

Za 37 lat przy rocznej inflacji na poziomie 3%, 2000 EUR będą miały wartość około 650 EUR z dzisiejszą siłą nabywczą. Oczywiście zakładając, że wtedy wciąż będziemy mieli euro!

Aby mieć 2000 € z dzisiejszą siłą nabywczą za 37 lat i przy 3% rocznej inflacji, potrzebna będzie emerytura w wysokości około 6000 EUR.

Jeśli euro zostanie zastąpione w ciągu 37 lat nową walutą o nowym kursie wymiany, to gwarantowany czynnik emerytalny w euro w twoich prywatnych ubezpieczeniach emerytalnych, które planujesz zawrzeć, będzie poddany próbie.

Pozdrowienia

Ps.: Widzę, że Bolitho już wspomniał o inflacji.

[2Bolitho]

Ps.: Ah, widzę, że Bolitho już wspomniał o inflacji.

Tak, ja też liczyłem z 3%. Albo w pierwszym roku z 2% i potem z 3% przez błąd w formule. Ale czy 6 000 czy 5 900, to nie ma aż takiego znaczenia. Przy 2% jednak potrzebne byłyby jedynie 4 150 euro.

[ADMCI4]

Mając na uwadze, że planowaliście Państwo z 3% rocznym wzrostem, ale ostatecznie zapisaliście 2%, od razu to zauważyłem. Jednakże myślałem, że zamiast zaokrąglać (tak jak ja), po prostu zaokrągliłeś w dół. Ale jak już powiedziałeś, sto [url]euro[/url] w jedną czy drugą stronę... Bolitho, być może byłoby interesujące dowiedzieć się, jaką trzeba posiadać kapitał, aby móc generować miesięczną rentę w wysokości 6000 [url]euro[/url] (2000 [url]euro[/url] w dzisiejszej sile nabywczej; przy 3% rocznej inflacji przez 37 lat)?! Punkt wyjścia: - poszukiwany: kapitał początkowy - wypłata: miesięczna renta 6000 [url]euro[/url] (odpowiadająca 2000 [url]euro[/url] w dzisiejszej sile nabywczej przy 3% rocznej inflacji; przez 37 lat) - interwał wypłat: miesięczny - sposób wypłaty: z góry - dynamika: 0% - stopa procentowa: 4% (przed opłatami i podatkami) - okres oczekiwania: brak - czas trwania renty: patrz poniżej - kapitał końcowy: 0 [url]euro[/url] Kapitał potrzebny do generowania renty byłby... ... przy rentowaniu przez 20 lat, bez pozostałego kapitału: 999.704,41 [url]euro[/url] ... przy rentowaniu przez 30 lat, bez pozostałego kapitału: 1.272.001,97 [url]euro[/url] ... przy rentowaniu aż do śmierci: 1.839.000,00 [url]euro[/url] Do własnego obliczenia: Oblicz plan wypłat online Następne pytanie: Jaką kwotę oszczędności miesięcznych trzeba odkładać, aby po 37 latach mieć na przykład XX, XX [url]euro[/url] na koncie? 999.704,41 [url]euro[/url] ... przy gwarantowanych 4% oprocentowaniu (przed podatkami i opłatami): 233,84 [url]euro[/url] 1.272.001,97 [url]euro[/url] ... przy gwarantowanych 4% oprocentowaniu (przed podatkami i opłatami): 297,53 [url]euro[/url] 1.839.000,00 [url]euro[/url] ... przy gwarantowanych 4% oprocentowaniu (przed podatkami i opłatami): 430,15 [url]euro[/url] Do własnego obliczenia: Kalkulator oszczędności - oblicz oprocentowanie online Na szczęście istnieje również emerytura ustawowa. Choć jest ona zmienna i nikt nie jest w stanie przewidzieć jej dokładnej wysokości za 37 lat. Przyjmując, że otrzymasz 3000 [url]euro[/url] (odpowiadające 1000 [url]euro[/url] w dzisiejszej sile nabywczej przy 3% inflacji przez 37 lat) z federalnego ubezpieczenia emerytalnego, a samemu trzeba by zainwestować tylko 3000 [url]euro[/url], wszystkie powyższe wartości zmniejszyłyby się o połowę! Uwaga: W każdym przypadku występują dodatkowe podatki i opłaty, które nie zostały uwzględnione w żadnym z obliczeń! Oczywiście składki dla osób, które nie mają już 37 lat na oszczędzanie na emeryturę, są o wiele wyższe! Ale nie traćcie nadziei, to nie jest takie straszne. Kluczowym zagadnieniem są dynamika i rządowe wsparcie. Czy osiągniesz 4% stopę zwrotu PO opodatkowaniu i kosztach, to już zupełnie inna historia. Hiesi ubezpieczyciele życiowi i rentowi obecnie osiągają średnio około 4% - PRZED podatkami i kosztami W przypadku czystych planów inwestycyjnych bez pakietu ubezpieczenia, średni zwrot w ciągu ostatnich 30 lat miał wynosić 9%. Niestety, może tu występować dużo więcej podatków, a zazwyczaj brakuje gwarancji. Uważam, że dobre doradztwo inwestycyjne w połączeniu z doradztwem emerytalnym to najlepsze podejście. Ale każdy może to ocenić samodzielnie. Pozdrowienia

[Rosengarten]

W przypadku tej oferty wygląda na to, że doradca prawdopodobnie dostosował się do Państwa wymagań. Gdy wspomina się o zabezpieczeniu emerytalnym u doradcy, z powodów odpowiedzialności prawnej doradca praktycznie nie może uniknąć proponowanych produktów. A jeśli mówią Państwo, że są też skłonni do raczej bezpiecznych form inwestycji... całkowicie w porządku.

Ogólnie:

1. Zabezpieczenie przed ryzykiem
2. Zabezpieczenie emerytalne
3. Budowanie majątku

Już od 9 lat prowadziłem portfel akcji oraz Fundusze inwestycyjne dzięki mojemu dziadkowi. Kiedy zaczynaliście zastanawiać się nad wyborem między Riester a Rürup w wieku 24 lat. Jeśli zaczynacie tak późno, to właśnie bezpieczne produkty mogą być rozsądne. Jednak bezpieczeństwo i gwarancja zawsze kosztują. Osoba rozpoczynająca karierę zawodową, szczególnie po ukończeniu studiów, jest przyzwyczajona do radzenia sobie z niewielką ilością pieniędzy. Dlatego na początku powinno być łatwiej odkładać więcej pieniędzy. Pomysł z książkami i czasopismami na pewno nie jest zły, po przeczytaniu książki o budowie domu, mimo wszystko nie czułbym się kompetentny do budowy domu samodzielnie. Zainwestujcie czas w znalezienie dobrych doradców (doradca podatkowy i prawnik specjalizujący się w finansach/inwestycjach... to nie jest takie proste, jak się niektórym wydaje), i bądźcie gotowi zapłacić za to pieniądze. Darmowych porad nie ma.