Capital Investment 4

[mdachs]

Wtrąciłem i jestem teraz u Ciebie. Wygląda na to, że faktycznie traktowane jest to jak kredyt konsumencki. Teraz też rozumiem, dlaczego Schwäbisch Hall chce mnie zwolnić z umowy bez kar za wczesne spłacenie. Chociaż to kredyt mieszkaniowy z opłatami wstępnymi, jest też niewartościowy.

Jedynym pozostałym zapytaniem jest fakt, że oba kredyty zostały wzięte na instalację fotowoltaiczną i służą celom komercyjnym. Z drugiej strony warunki zawsze odnoszą się tylko do przepisów dotyczących kredytów konsumenckich, a w sprawie opłaty manipulacyjnej istnieje już orzecznictwo, zgodnie z którym nie ma powodu, aby oceniać kredyty komercyjne inaczej niż kredyty konsumenckie.

Bardzo ciekawe pytanie brzmi, czy w ogóle dostanę nowe kredyty niewartościowe w tej skali w obecnych warunkach finansowania budowlanego.

[Harley]

Przeczytałem dalej i teraz jestem z Tobą. Wygląda na to, że faktycznie traktowane jest to jak kredyt konsumencki.

Czy to jest kredyt konsumencki czy nie, powinno Cię tak naprawdę obchodzić, bo bank jednoznacznie udzielił Ci umownego prawa do wcześniejszej spłaty. To przeważa nad ustawowymi regulacjami i oczywiście także kredyt używany komercyjnie może być spłacony wcześniej, jeśli kredytodawca udziela tego prawa. Jedyne na co się nie można powołać, to § 500 BGB.







Cytat od mdachs

Bardzo ciekawe staje się pytanie, czy w ogóle mogę uzyskać nowe kredyty gotówkowe w takiej skali, na obecną koniunkturę kredytów mieszkaniowych.


Tutaj jestem całkowicie z Tobą. Też nie przeczytałem jeszcze nic o refinansowaniu tych tzw. kredytów energetycznych.

[kreis96]

@kreis96, nie można ogólnie twierdzić, że lokalne banki zawsze oferują lepsze warunki niż banki internetowe.
Rzeczywiście zawsze zależy to od indywidualnego przypadku.
Sens ma tylko uzyskanie warunków finansowania po złożeniu wszystkich dokumentów w banku, a nie po telefonicznym zapytaniu wstępnym.
Przy telefonicznym zapytaniu wstępnym zawsze otrzymuje się atrakcyjne warunki, które często nie są prawdziwe.

@Bankkaufmann: dlaczego, kto tu w ogóle przeprowadza zapytania telefoniczne? Ja nie. Ja sam - powtórzę jeszcze raz - złożyłem 7 ofert od banków, dostarczając wszystkie standardowe dane lub dokumenty niezbędne do sporządzenia oferty, z określonym terminem obowiązywania cen. A co zrobił pośrednik: absolutnie nic, poza tym, że próbował mnie odstraszyć od uzgodnionego terminu z powodu artykułu w FAZ na temat WRB Angst. Oraz doskonała usługa pośrednika. Potem zdradził się jeszcze drobnym błędem, z którą bankiem robi interesy. Który to bank? Lokalna kasa oszczędnościowa. Jego zachowanie jest jasne: ma problem.

[IG Widerruf]

As w sprawie odstąpienia od umów kredytowych w praktyce

Poprzez odstąpienie od umów kredytowych, nabywcy nieruchomości mogą zrezygnować z drogich kredytów, które zaciągnęli między latami 2002 a 2011 i skorzystać z obecnie niskich odsetek do refinansowania. Wspólnota zainteresowanych stron w sprawie odstąpienia od umowy (www.widerruf.info) służy jako punkt informacyjny i do weryfikacji umów. Po ponad czterech miesiącach od powstania wspólnoty w sprawie odstąpienia od umowy można już wyciągnąć pierwsze wnioski co do reakcji banków.

Dotychczas nasi partnerzy prawni sprawdzili klauzule odstąpienia od około 1 000 kredytów, z których około 70 procent okazało się błędne. Dotknięte nimi są praktycznie wszystkie banki, chociaż niektóre radzą sobie lepiej niż inne. Na przykład umowy kredytowe Landesbank Baden-Württemberg (LBBW) i jej siostrzanej banku L-Bank wykazują stosunkowo mało błędów. W tym przypadku Szwabi dobrze się spisali. Natomiast na drugim końcu skali znajduje się np. ING Diba, jedna z czołowych firm w zakresie prywatnego finansowania nieruchomości. Prawie wszystkie umowy Diba są błędne. Niemniej jednak ważne jest tu: nie każdy błąd jest tak samo poważny. Zwłaszcza umowy Diba wykazują znaczne różnice jakości błędów. Zakres sięga od rażących błędów, które dają bardzo dobre szanse przed każdym sądem, aż do mniejszych odchyleń, które można omawiać. Konieczne jest więc indywidualne sprawdzenie.

Diba należy jednak do tych banków, które w stosunku do swoich klientów w trakcie trwających finansowań okazują się kompromisowe. Zazwyczaj nasi klienci otrzymują dość atrakcyjną propozycję kontynuacji umowy na lepszych warunkach lub nawet jej przedłużenia.

Większość klientów uzgadnia nowe warunki z bankiem i nie zmienia go. Przykłady negocjacji partnerów prawniczych z różnymi instytucjami kredytowymi:


kredyt z terminem spłaty do 2017 roku i stopą oprocentowania 4,8 procent został zmieniony na nowy kredyt na 5 lat z oprocentowaniem 1,4 procenta. kredyt z terminem spłaty do 2018 roku i stopą oprocentowania 5,4 procenta został zmieniony na nowy kredyt na 10 lat z oprocentowaniem 2,4 procenta. kredyt z terminem spłaty do 2022 roku i stopą oprocentowania 4,9 procenta został zmieniony na nowy kredyt na 10 lat z oprocentowaniem 1,9 procenta. kredyt z terminem spłaty do 2019 roku i stopą oprocentowania nieco poniżej 5,5 procenta został zmieniony przez bank na 3,3 procenta bez przedłużenia terminu spłaty. kredyt z terminem spłaty do 2018 roku i stopą oprocentowania trochę ponad pięć procent został wcześniej zakończony bez pobierania opłaty za wcześniejszą spłatę.

Ważne jest, aby ta gotowość do zawarcia kompromisu pokazywana przez instytucje kredytowe była widoczna dopiero wtedy, gdy specjalista prawnik przedłoży solidnie uzasadniony wniosek o odstąpienie. Jeśli z kolei bank zostanie bezpośrednio skontaktowany przez klienta, ten prawie zawsze otrzymuje odpowiedź odmowną. Dlatego zdecydowanie powinieneś skorzystać z pomocy prawnika, który ma doświadczenie w zakresie odstąpienia od umowy.

Wyjście z kredytu lub dostosowanie go do znacznie tańszych stóp procentowych jest więc możliwe z wieloma bankami w ramach porozumienia pozasądowego. Inaczej sprawa się ma, gdy chodzi o rekompensatę za żądania związane z już zakończonymi latami kredytowymi, na przykład w ramach całkowitej odwrócenia transakcji kredytowej. Wówczas pozasądowe załatwienie sprawy staje się trudne. Aby osiągnąć ten cel, często konieczne jest pozwanie do sądu.

Także w przypadku odzyskiwania rekompensaty za wcześniejszą spłatę banki pokazują tylko ograniczoną skłonność do kompromisów. Nasze dotychczasowe doświadczenia pokazują, że pozasądowe uzyskanie pełnej lub nawet oprocentowanej kwoty zwrotu rekompensaty za wcześniejszą spłatę jest praktycznie niemożliwe. Niemniej jednak są możliwe porozumienia, które obejmują około 50-70 procent zapłaconych rekompensat za wcześniejszą spłatę.

Pierwszym krokiem do skutecznego odstąpienia jest sprawdzenie umowy kredytowej przez specjalistę prawnego. Wspólnota w sprawie odstąpienia oferuje tę usługę bezpłatnie. Dzięki temu zyskasz jasność. Im więcej doświadczenia ma prawnik w różnych bankach, tym lepiej potrafi oszacować, jakie są Twoje indywidualne szanse.

[andygs]

@ IG Odwołanie

Dziękuję za tę recenzję!

Piszesz, że banki zazwyczaj odpowiadają na bezpośrednie pisma klientów odmowami.

Niemniej chciałbym najpierw dać mojemu bankowi szansę przedstawienia mi oferty, zanim(!) wyślę odwołanie.

Czy istnieje coś, co przemawia przeciwko takiemu postępowaniu, czy też jest to również możliwy sposób?

Dziękuję i pozdrawiam

[IG Widerruf]

@andygs:

Na razie nie ma nic przeciwko, chyba że tracisz czas. Jak napisałem, w przypadku większości porozumień roszczenia z przeszłości upadają. Im dłużej więc tracisz czas na próbę ugody bez adwokata, tym niższa jest na końcu twoja korzyść finansowa. Po prostu dlatego, że płacisz dłużej wysokie odsetki.

Możesz jednak niczego nie zepsuć, jeśli najpierw sam zechcesz porozmawiać z bankiem. To tylko najprawdopodobniej nie przyniesie żadnych rezultatów.

[Beckstrade]

Ale jeśli klient ma polisę RSV, to musi sam podjąć działania, aby w razie odrzucenia odwołania przez RSV mógł ona zadziałać. Prawda? RSV zawsze chce najpierw mieć szkodę, a następnie sprawdza, czy pokryje koszty.

[IG Widerruf]

To jest poprawne. Jeśli istnieje ubezpieczenie ochrony prawnej, wówczas najpierw należy wysłać pismo do banku. Odrzucenie jest wtedy szkodą, którą RSV potrzebuje.

Sensowny przebieg wygląda następująco:
1. Sprawdzenie umowy przez adwokata pod kątem błędów w pouczeniu o odstąpieniu od umowy
2. Wysłanie pisma do banku przez klienta (ewentualnie z pomocą adwokata)
3. Odpowiedź banku (najprawdopodobniej odrzucenie)
4. Zapytanie o pokrycie kosztów u RSV przez adwokata
5. Działania adwokata

Bez RSV można przejść od punktu 1 bezpośrednio do punktu 5.

[horscht]

W moim przypadku RSV udzieliło zgody na pokrycie, o które zapytał RA, jeszcze zanim w ogóle zostało przez nas złożone odwołanie.

[IG Widerruf]

To nietypowe. O jakie ubezpieczenie chodzi?

[3ducnici]

Habe mal weiter gelesen und bin jetzt bei Dir. Anscheinend wird es tatsächlich behandelt wie ein Verbraucherdarlehen. Jetzt erklärt sich mir auch, warum Schwäbisch Hall mich ohne VFE aus dem Vertrag lassen will. Ist zwar ein BSV mit Vorausdarlehen, aber ebenfalls blanko.

Einzig verbleibendes Fragezeichen ist die Tatsache, dass beide Darlehen für eine Photovoltaikanlage aufgenommen wurden und damit gewerblichen Zwecken dienen. Andererseits stellen die Bedingungen immer nur auf Bestimmungen für Verbraucherdarlehen ab und in Sachen Bearbeitungsgebühr gibt es bereits Rechstsprechung, wonach es keinen Grund gibt, gewerbliche Darlehen anders zu beurteilen, als Verbraucherdarlehen.

Viel spannender wird die Frage, ob ich überhaupt neue Blankodarlehen in der Größenordnung zu aktuellen BauFi-Konditionen bekomme.

Mamy podobny przypadek (Vorausdarlehen+BSV w banku oszczędnościowym na instalację fotowoltaiczną)...

Również zorientowałem się, czy finansowanie instalacji fotowoltaicznej nie ma charakteru komercyjnego i z tego powodu nie jest wymagane WRB...


Oto co:


§355 BGB, Odwołanie w przypadku umów konsumenckich

§ 355 BGB Prawo do odwołania w umowach konsumenckich - dejure.org

=> Co to są umowy konsumenckie?

§491BGB Umowy konsumenckie

§ 491 BGB Umowa kredytowa konsumencka - dejure.org

=>

§512, Zastosowanie do założycieli działalności gospodarczej


§§ 491 do 511 mają zastosowanie również do osób fizycznych, które uzyskują pożyczkę, odroczenie płatności lub inne wsparcie finansowe na podjęcie działalności gospodarczej lub samodzielnej działalności zawodowej lub zawierają umowę ratalną w tym celu, chyba że kwota netto pożyczki lub cena gotówkowa przekracza 75 000 euro.

§ 512 BGB Zastosowanie do założycieli działalności gospodarczej - dejure.org

[Harley]

Mamy podobny przypadek (zaliczka + BSV w SPK na instalację fotowoltaiczną)...

Również dowiedziałem się, czy finansowanie instalacji fotowoltaicznej nie jest działalnością komercyjną i dlatego nie obowiązuje WRB...



...§512, Zastosowanie dla przedsiębiorców


§§ 491 do 511 mają zastosowanie także do osób fizycznych, które uzyskują pożyczkę, odroczenie płatności lub inne wsparcie finansowe dla podjęcia działalności gospodarczej lub samodzielnej działalności zawodowej lub zawierają w tym celu umowę o dostawie ratalnej, chyba że kwota netto pożyczki lub cena gotówkowa przekracza 75 000 euro.

§ 512 BGB Zastosowanie dla przedsiębiorców - dejure.org

Cześć ducnici,

W § 512 BGB mowa jest o podjęciu działalności gospodarczej lub samodzielnej działalności zawodowej.

Czy wiesz, czy to prawo nadal obowiązuje także dla późniejszego przekształcenia takiej pożyczki - jak planuje to mdachs? W takim przypadku podjęcie działalności miało miejsce już kilka lat temu.

[3ducnici]

Cześć Ducnici,

W § 512 BGB mowa jest o podjęciu działalności gospodarczej lub samodzielnej działalności zawodowej.

Czy wiesz, czy ta reguła ma nadal zastosowanie także w późniejszym restrukturyzowaniu takiego pożyczki - jak planuje mdachs? Podjęcie działalności miało więc miejsce już kilka lat temu.

W przypadku pożyczek na refinansowanie bank prawdopodobnie mógłby zrezygnować z WRB....tak to interpretuję....

[mdachs]

Dziękuję za pomocne informacje.

W związku z tym powinno być jasne, że nie tylko jest możliwa rezygnacja, ale na pewno możliwa jest wcześniejsza spłata z ograniczoną karą w wysokości 1% VFE. Moi prawnik również potwierdził mi to dzisiaj. Niestety w praktyce prawdopodobnie to zakończy się niepowodzeniem ze względu na brak odpowiednich ofert na kredyty hipoteczne o obecnych warunkach budowlanych.

Jeśli ktoś ma więc informacje na temat banku oferującego atrakcyjne warunki finansowania związane z PV, będę bardzo wdzięczny za wskazówki.

[IG Widerruf]

@ mdachs i wszystkim:

IG Widerruf współpracuje z specjalistami od finansowania, którzy specjalizują się w pośrednictwie w przekształceniu kredytu dla użytkowników Jokera odwołania. Jeśli osobista zdolność kredytowa jest odpowiednia, refinansowanie powinno być możliwe.

Więcej informacji na:

https://www.widerruf.info/umschuldung/

[IG Widerruf]

Oto nasz wpis na blogu na temat:
Po odwołaniu kredytu: refinansowanie jest możliwe

[IG Widerruf]

Przepraszam, post został wysłany podwójnie.

[mdachs]

Dziękuję IG Widerruf za ofertę!

Oczywiście istnieją banki, które oferują refinansowanie po skorzystaniu z opcji odwołania, właśnie za pośrednictwem jednego pośrednika załatwiłam to.

Jednakże w przypadku omawianych ostatnio kredytów nie chodzi o finansowanie nieruchomości, a o kredyty na instalacje fotowoltaiczne. Mam w sumie trzy instalacje z lat 2006, 2009 i 2010. W czasie, gdy zakupiłam dwie ostatnie instalacje, wiele banków oferowało specjalne finansowanie, które miało takie same warunki jak kredyty hipoteczne, ale zrezygnowano z zabezpieczenia hipotecznego na 20 lat gwarantowanej tarify za energię elektryczną na rzecz cesji.

Mamy więc do czynienia z kredytami bez zabezpieczenia w warunkach hipotecznych. Ponieważ rynek instalacji fotowoltaicznych w ostatnich latach znacząco osiągnął spadek ze względu na drastyczne obniżenie taryf za energię elektryczną, już nie ma takich ofert. Atrakcyjne warunki można obecnie znaleźć jedynie w KfW, i to tylko dla nowych instalacji.

Chciałabym teraz uzyskać bardziej korzystną stopę procentową także dla tych kredytów, ale nie mogę znaleźć banku, który zrobiłby to bez zabezpieczenia hipotecznego. Sytuacja ta nie jest tylko obecnie niezadowalająca, ale również nie rokuje nic dobrego na negocjacje po zakończeniu okresu oprocentowania po 10 latach.

Krótko mówiąc - w odróżnieniu od prawdziwych kredytów hipotecznych, problemem tutaj nie jest wyjście z umów, ale znalezienie nowego finansowania. Byłabym bardzo zainteresowana rozwiązaniem, jeśli Wasi partnerzy mieliby także dla tego rozwiązanie.

[mdachs]

W moim przypadku RSV udzieliło zgody na pokrycie, które zostało zapytane przez prawnika, jeszcze zanim w ogóle został złożony przez nas odwołanie.

Moja RSV właśnie odpowiedziała, że szkoda wystąpiła dopiero po odrzuceniu odwołania. Więc byłoby głupio, gdyby bank od razu ustąpił po odwołaniu...

[Harley]

...Jest to zatem kredyt na warunkach hipotecznych. Ponieważ rynek instalacji fotowoltaicznych w ostatnich latach znacząco się ochłodził ze względu na drastyczne obniżenie taryf za dostarczenie energii, tego rodzaju ofert niestety już nie ma.

Oczywiście teraz chciałbym również uzyskać niższą stopę procentową dla tego kredytu, ale nie mogę znaleźć banku, który zgodziłby się na udzielenie go bez ustanowienia hipoteki.

Jeśli Twój obecny kredyt hipoteczny jeszcze ma niewykorzystany limit, może warto rozważyć dodatkowe zabezpieczenie w postaci hipoteki drugiego rzędu przy refinansowaniu w nowym banku. To zawsze będzie tańsze niż całkowicie niezabezpieczony kredyt.

[mdachs]

Zasięgnięte pierwotne zastawu (2 działki, 4 domy) zostały oczywiście już częściowo spłacone. Ponowne wykorzystanie zastawu hipotecznego byłoby opcją, ale nie pokryłoby całego zapotrzebowania na kapitał. Wciąż jest dostępna część limitu obciążenia hipoteczna, ale dodatkowy (nawet dalszy) zastaw hipoteczny jest blokowany przez zarejestrowane prawa mieszkalne, a nie chciałbym dyskutować o odstąpieniu od miejsca w hierarchii w mojej ogólnie złożonej sytuacji.

[3ducnici]

Dziękuję IG Widerruf za ofertę!

Pewnie są banki, które oferują refinansowanie po skorzystaniu z opcji odstąpienia od umowy, ja właśnie skorzystałem z takiej możliwości za pośrednictwem pośrednika.

Jednak w przypadku ostatnio omawianych kredytów nie chodzi o finansowanie nieruchomości, a o kredyty na instalacje fotowoltaiczne. Mam w sumie trzy instalacje z lat 2006, 2009 i 2010. W czasie, gdy nabywałem dwie ostatnie instalacje, wiele banków oferowało specjalne finansowanie, które miało takie same warunki jak kredyty hipoteczne, jednak do zabezpieczenia zrezygnowano z ustanowienia hipoteki na rzecz cesji gwarantowanej przez 20 lat opłaty za sprzedaż energii.

Są to więc kredyty na zabezpieczenie hipoteczne w warunkach kredytów hipotecznych. Ponieważ rynek instalacji fotowoltaicznych w ostatnich latach mocno ostygł z powodu drastycznego obniżenia opłaty za sprzedaż energii, tego rodzaju oferty niestety już nie istnieją. Obecnie atrakcyjne warunki można znaleźć tylko w KfW, a to także tylko dla nowych instalacji.

Oczywiście chciałbym teraz uzyskać niższą stopę procentową także dla tych kredytów, ale nie mogę znaleźć banku, który to zrobi bez ustanowienia hipoteki. Nie jest to tylko aktualnie niezadowalające, ale również nie wróży nic dobrego dla negocjacji po zakończeniu okresu 10-letniego okresu obowiązywania stawek procentowych.

Krótko mówiąc - w przeciwieństwie do prawdziwych kredytów hipotecznych problemem nie jest tu wyjście z umowy, ale znalezienie nowego finansowania. Jeśli Wasze partnerzy mieliby również na to rozwiązanie, byłbym bardzo zainteresowany.

Otrzymaliśmy ofertę od naszego lokalnego banku oszczędnościowego na ekokredyt jako refinansowanie dla naszej instalacji fotowoltaicznej... 2,05% na 10 lat jako spłata całkowita
Jednak oferta wygasła koniec 10/14, po tym terminie było możliwe tylko jako finansowanie na budowę z 2,5% bez wpisu hipotecznego...

Zalecam zapytanie w różnych bankach oszczędnościowych...

Nawiasem mówiąc, również u nas pierwsze istniejące finansowanie fotowoltaiczne zostało zrealizowane bez wpisu hipotecznego, tylko poprzez cesję dochodów z fotowoltaiki... w bazie danych kredytowej jest jednak kredyt uznawany za zabezpieczony hipotecznie...?

[S. Schweers]

Kiedy mogę opowiedzieć o jednej z ostatnich spraw przed Sądem Apelacyjnym w Berlinie: 4. Senat uznał, że pouczenie o odwołaniu DKB, które to (częściowo) stosowało od 2008 roku, jest błędne. Po pierwsze, jak dobrze wiadomo, pouczenie zawiera sformułowanie najwcześniej. Jednakże, pouczenie odbiega również od wzorca. To odstępstwo zostało dotąd przeoczone przez wielu sądów i organizacje ochrony inwestorów. W sekcji Skutki odwołania znajduje się zdanie: ... płatności musisz dokonać w ciągu 30 dni od wysłania swojego pouczenia o odwołaniu, co oczywiście nie ma sensu, ponieważ powinno być oświadczenie o odwołaniu. Nawet 4. Senat wcześniej nie zauważył tego błędu i odrzucił wniosek o udzielenie pomocy prawnej. Z lekką dumą chciałbym zaznaczyć, że mój pismo przyczyniło się do tej nowej wiedzy.

[3ducnici]

@S.Schweers

Gratulacje!



Nie zapominając, między innymi także o zbędnym dodatku dotyczącym Finansowanych transakcji!

I...

Jak DKB reaguje na pozew ogólnie? Czy próbuje ratować swoją skórę i jest skłonna do kompromisów (może nawet do całkowitego cofnięcia transakcji, ale bez wyroku?), czy idzie twardą drogą (ogłoszenie wyroku)?

[S. Schweers]

Dotychczas DKB czeka na decyzję sądu w sprawie. Bez porozumienia wcześniej nie będzie. To może się zmienić. Wyrok, który uzyskał szanowny kolega Poppelbaum, prawdopodobnie opiera się na błędnej ocenie DKB, która spodziewała się odrzucenia - inaczej tego nie da się wytłumaczyć.

[Harley]

Zalecam zapytanie w różnych Kasach Sparkasse...

O ile mi wiadomo, Kasach Sparkasse nie konkurują ze sobą i nie działają na terenie działalności innych Kas Sparkasse. Przynajmniej kilka lat temu odmówiono mi przyjęcia wniosku o kredyt z tego powodu.



Cytat autorstwa ducnici
Nawiasem mówiąc, również u nas pierwsze istniejące finansowanie PV zostało zrealizowane bez wpisu hipotecznego, tylko poprzez cesję dochodów z PV... w Biurze Informacji Gospodarczej kredyt jest jednak traktowany jako zabezpieczony hipotecznie...?

Ta wskazówka jest interesująca. Te kredyty energetyczne wydają się prowadzić istnienie pół-dziedziczne, porównywalne do małych kredytów BSK, które również nie są zabezpieczone prawem hipotecznym, ale są traktowane na równi z kredytami zabezpieczonymi hipotecznie pod względem ograniczonych możliwości wypowiedzenia (§ 503 (1) BGB)

[pmk]

...
... Płatności muszą być dokonane w ciągu 30 dni od wysłania informacji o odstąpieniu od umowy, co oczywiście nie ma sensu, ponieważ powinno być to informacja o odstąpieniu od umowy.
...

to już jest dość szokujące - można by powiedzieć, że samobójstwo z pójściem na przyspieszenie
Ale jeśli ma się do czynienia z prawnikami i sędziami,
którym takie rzeczy umykają, to nie ma co dziwić się czasem dziwnym aż kuriozalnym wyrokom

[S. Schweers]

Wszędzie się tylko gotuje na wodzie...

[S. Schweers]

Gdy wpiszesz to zdanie w Google, znajdziesz nieskończenie wiele pouczeń o odstąpieniu od umowy z tym błędem. Zdanie zawierające ten błąd musiało zostać opublikowane w poradniku lub książce specjalistycznej. Kuriozalne.

[pmk]

Wszędzie gotuje się tylko wodą...

na ja - gruntowne czytanie jest podstawą. Gdyby inżynier budownictwa pracował w taki sposób, który jest odpowiedzialny za statykę...

[S. Schweers]

BER...

Elbphilharmonie...

[mdachs]

Ten komentarz jest interesujący. Te kredyty energetyczne wydają się żyć życiem mieszane, porównywalnym do małych kredytów BSK, które również nie są zabezpieczone na podstawie zastawu, ale są traktowane jak kredyty zabezpieczone zastawem pod względem ograniczonych możliwości wypowiedzenia. (§ 503 (1) BGB)

Pomiędzy obydwoma warunkami w art. 503 ust. 1 BGB jest i. Bez względu na to, jak wygląda umowa, bez zabezpieczenia zastawem obowiązuje prawo wypowiedzenia zgodnie z § 500 BGB.

[3ducnici]

Czy dobrze rozumiem?

Hipoteka istnieje tylko wtedy, gdy jest wpisana do księgi wieczystej?

W przeciwnym razie nie istnieje?

[mdachs]

Czy dobrze rozumiem?

Oznacza to, że hipoteka istnieje tylko wtedy, gdy jest wpisana do księgi wieczystej?

W przeciwnym razie nie istnieje?

Dokładnie tak!

[mdachs]

Czy dobrze rozumiem?

Czy hipoteka istnieje tylko wtedy, gdy jest wpisana do księgi wieczystej?

W przeciwnym razie nie?

Uwaga: W przypadku kredytów hipotecznych obowiązuje ustawa o kasie oszczędnościowej, a nie BGB (503 Abs. 1 ostatnie zdanie BGB).

[NaTwoim13]

Natknąłem się właśnie na umowy pożyczki, w których informacje o odstąpieniu od umowy na dołączonym do niej standaryzowanym formularzu europejskim zostały całkowicie przekreślone.

Czy mogło to również spowodować, że nie rozpoczął się proces odstąpienia od umowy, ponieważ jest to mylące?

[S. Schweers]

Natknąłem się na umowy pożyczki, w których informacje dotyczące odstąpienia od umowy zostały całkowicie przekreślone w dołączonym standardowym europejskim arkuszu informacyjnym.

Czy to również mogło spowodować zatrzymanie przepływu, ponieważ jest mylące?

Chciałbym to zobaczyć.

Jeśli chcesz, mogę przesłać mój adres e-mail.

[3ducnici]

Uwaga: W przypadku kredytów budowlanych obowiązuje ustawa o kasach oszczędnościowych budowlanych, a nie Kodeks cywilny (503 ust. 1 ostatnie zdanie Kodeksu cywilnego).

W naszym przypadku obecna konstelacja polega na tym, że SPK udziela kredytu z góry, jednocześnie oszczędza się w SKOK-u, który po 10 latach ma częściowo spłacić kredyt udzielony przez SPK...

Jako zabezpieczenie podaje się przeniesienie przychodów z taryfy odnawialnej energii z instalacji fotowoltaicznej...

[mdachs]

W naszym przypadku obecna sytuacja wygląda tak, że SPK udziela zaliczki, jednocześnie gromadzony jest Bausparvertrag (BSV) od LBS, który po 10 latach ma częściowo spłacić zaliczkę udzieloną przez SPK...

Jako zabezpieczenie wymieniona jest cession na korzyść opłat za energię elektryczną z instalacji fotowoltaicznej...

Odpowiedni przepis § 503 BGB mówi:
Zabezpieczenie hipoteczne według § 7 ust. 3 do 5 ustawy o kasach oszczędności budowlanych jest równoważne z hipoteką.

Jeśli zaliczka pochodzi od banku sparowy, to prawdopodobnie ustawa o kasach oszczędności budowlanych nie będzie tutaj miała zastosowania. Warto jednak jeszcze raz przejrzeć umowę, czy zawiera ona jakiekolwiek odniesienie do ustawy o kasach oszczędności budowlanych.

Niemniej jednak, w mojej umowie z Schwäbisch-Hall (BSV i zaliczka od S-H) dotyczącej zaliczki odniesiono się do BGB. Umowa pochodzi z kwietnia 2010 roku, czyli przed zmianą lub wprowadzeniem nowej regulacji dotyczącej § 500 BGB. Jednakże wygląda na to, że jest ona również stosowana do starych umów, dlatego też Schwäbisch-Hall pozwala na spłatę zaliczki bez dalszych problemów.

[MasterGreg]

Cześć,
otrzymałem teraz pouczenie o odstąpieniu od znajomego...




Możesz odwołać swoje oświadczenie o zamiarze zawarcia umowy w formie tekstowej (np. listem, faksem lub e-mailem) w ciągu dwóch tygodni, bez podawania przyczyny.
Termin zaczyna biec dzień po otrzymaniu przez Ciebie
- egzemplarza tego pouczenia o odstąpieniu, oraz
- protokołu umowy, Twojej pisemnej aplikacji o pożyczkę lub kopii protokołu lub aplikacji o pożyczkę, jak również
- ogólnych warunków umowy oraz
- wyjaśnień, do których jesteśmy zobowiązani na mocy przepisów o umowach zawieranych na odległość (§ 312c ust. 2 BGB w połączeniu z § 1 ust. 1,2 i 4 BGB InfoV), przekazanych w formie tekstowej, jednakże nie wcześniej niż w dniu zawarcia umowy pożyczki...


Czy ktoś zauważa jakiekolwiek błędy tutaj?
W szczególności ostatnia część ... nie wcześniej niż w dniu zawarcia umowy pożyczki wydaje mi się problematyczna. Czy konsument może z tego wywnioskować, kiedy zaczyna biec termin na odstąpienie?

[3ducnici]

Cześć,
teraz mam pouczenie o odstąpieniu od znajomego...

Czy ktoś tu widzi jakieś błędy?
Szczególnie ostatnia część ...lecz nie wcześniej niż dzień zawarcia umowy kredytowej wydaje mi się problematyczna. Czy konsument może z tego wywnioskować, kiedy właściwie zaczyna bieg terminu odstąpienia?

1. Jest wątek Czy odstąpienie jest nieważne? viewtopic.php?t=12593

2. Data zawarcia umowy?

3. Jaka jest cała Klauzula Informacyjna o Odstąpieniu?

4. Czy mamy do czynienia z odstąpieniem w trybie zdalnym czy osobistym?

5. Czy jest to powiązane lub sfinansowane przedsięwzięcie?

[Kolibri]

Cześć wszystkim!
Bardzo się cieszę, że w końcu znalazłam to forum!
Mam od razu dwie pytania.

Kilka lat temu sfinansowałam swoje mieszkanie poprzez kasę oszczędnościową (pożyczka hipoteczna z góry przedpłacona) i bank (pożyczka ratalna).

Połowę pożyczki sfinansowała kasa oszczędnościowa, a drugą połowę sfinansował bank (raty i Kfw).

Niedawno sprzedałam to mieszkanie, a specjalizujący się w prawie bankowym adwokat powiedział mi, że mogę odwołać mój umowę finansowania.

Powiedział, że informacja o odwołaniu od kasy oszczędnościowej jest pewnie poprawna, ale informacja od banku jest podważalna (tak powiedział adwokat).

Teraz sprawa wygląda tak, że jednej pożyczki (od banku) nie dostałabym bez drugiej (od kasy oszczędnościowej). Czy można tu mówić o powiązanej transakcji (podobnie jak w umowie telefonicznej z dofinansowanym telefonem)?

Jeśli to jest powiązana transakcja, czy wystarczy błędna informacja o odwołaniu, aby również odwołać pożyczkę od kasy oszczędnościowej?

Ale co dla mnie jest jeszcze ważniejsze:
Jakie ryzyko wiąże się z odwołaniem? Czy bank może zablokować hipotekę, jeśli odszkodowanie za wcześniejszą spłatę jest kwestią sporną? Zobowiązałam się przecież do przekazania mieszkania bez obciążeń nabywcy.

Zastanawiam się więc nad zapłaceniem spłaty i odwołaniem się po niej.

Jednak widzę tu problem, że niektóre sądy nie dopuszczają odwołania wstecz. Niestety, do tych sądów należy także OLG Düsseldorf (orzeczenie z dnia 18.01.2012).
Jak więc mogłabym postąpić w tej sytuacji?

Dziękuję najpierw za Wasze informacje!
Pozdrawiam

Koli

[3ducnici]

Witam wszystkich!
Cieszę się, że wreszcie znalazłem to forum!
Mam od razu dwa pytania.

Kilka lat temu sfinansowałem swoje mieszkanie za pośrednictwem kasy oszczędnościowej (zaliczka hipoteczna) i banku oszczędnościowego (kredyt ratalny).

Połowę pożyczki sfinansowała kasa oszczędnościowa, a drugą połowę bank (raty i Kfw).

Niedawno sprzedałem to mieszkanie, a specjalista od prawa bankowego powiedział mi, że mogę odwołać mój umowę finansowania.

Wnioskował, że pouczenie o prawie do odwołania przez kasę oszczędnościową jest słuszne, ale
pouczenie banku jest podważalne (tak powiedział prawnik).

Teraz sprawa wygląda tak, że nie dostałbym jednego kredytu (bank), bez drugiego (kasa oszczędnościowa). Czy można tu mówić o powiązanej transakcji (podobnie jak w przypadku umowy telefonicznej z dofinansowanym telefonem komórkowym)?

A jeśli to jest powiązana transakcja, czy wystarczy błędne pouczenie o odwołaniu, aby móc odwołać także zaliczkę hipoteczną?

Ale co jest dla mnie jeszcze ważniejsze:
Jakie ryzyka wiążą się z odwołaniem? Czy bank może zablokować hipotekę dla siebie, jeśli odszkodowanie zadaniowe jest sporne? Zobowiązałem się przecież przekazać mieszkanie kupującemu bez obciążeń.

Zastanawiałem się więc, czy pokrycie zadaniowe i następnie odwołanie.

Jednak widzę tu problem, że niektóre sądy nie dopuszczają odwołania w późniejszym terminie. Do tych sądów należy niestety też OLG Düsseldorf (wyrok z dnia 18.01.2012).
Jak więc mogę postąpić w tej sprawie?

Dziękuję najpierw za wasze informacje!
Pozdrawiam

Koli

Nie, to nie jest powiązana transakcja! Taki przypadek miałby miejsce, gdyby przez ratę finansowano ubezpieczenie spłaty kredytu lub ubezpieczenie na życie... lub jeśli bank sprzedaje nieruchomość i finansuje ją jednocześnie...

pożyczka + umowa oszczędnościowa (pożyczka z zaliczkową umową oszczędnościową) nie stanowi powiązanej transakcji.

Jednak warto sprawdzić, czy z umorzeniem pożyczki z zaliczkową umową oszczędnościową nie można też zrezygnować z umowy oszczędnościowej, ponieważ warunek (pożyczka z zaliczką) nie byłby już spełniony.

Jeśli nie, istnieje także alternatywa kontynuowania oszczędzania w ramach umowy oszczędnościowej (zgodnie z umową), ale zastąpienie pożyczki z zaliczką tańszą pożyczką. Gdy umowa oszczędnościowa stanie się gotowa do wypłaty i będzie możliwe skorzystanie z pożyczki z umowy oszczędnościowej (uwzględniając warunki, takie jak rangi itp.), można z tego skorzystać lub w ogóle zrezygnować (nigdy nie skorzystać z niej). Nie ma obowiązku skorzystania z pożyczki z umowy oszczędnościowej...

kredyty KfW są często w każdej chwili rozwiązywalne. Również tutaj należałoby to sprawdzić.

Moim zdaniem tak wiele pouczeń o odwołaniu jest nieprawidłowych i nieważnych. Dlaczego akurat to z kasy oszczędnościowej miałoby być poprawne...

Może warto tu zamieścić treść pouczenia banku oszczędnościowego z umowy oszczędnościowej!

Również interesujący będzie tekst pouczenia banku oszczędnościowego!

Nie zapomnij podać daty zawarcia umowy!

Aktualizacja:

Przegapiłem, że obiekt został już sprzedany. W takim przypadku istnieje uprawnienie do wyjątkowego rozwiązania finansowania!

[Sam]

Cześć Kolibri,

W związku z tym, radzi mi prawnik (specjalista od prawa kapitałowego i bankowego), najpierw odwołać się, a następnie opłacić VFE z pewnym podstawowym prawem rezerwacji. Pamiętaj, że bank może potrzebować szczególnie długi czas na skasowanie hipoteki i może zapytać dlaczego płacisz tylko z zastrzeżeniem .

Ale jeszcze raz, czy już sprzedałeś, ale nie zapłaciłeś jeszcze pozostałej kwoty/VFE??

[Kolibri]

Cześć Wam obojgu!
Dziękuję bardzo za Wasze odpowiedzi! Moje pouczenia o odstąpieniu od umowy umieścę dziś wieczorem lub jutro tutaj, w innym wątku.

Tak, mieszkanie zostało już sprzedane. Umowa sprzedaży została podpisana w grudniu, a przekazanie mieszkania odbędzie się 28.02.2015.

W przypadku sprzedaży bank również musi zgodzić się na wypowiedzenie umowy.
I oczywiście bank wypuszcza mnie z umowy.
Ale tylko za opłatą odszkodowania za przedterminowe rozwiązanie,
tak mi już zapowiedziano. Jednak wysokość tego odszkodowania nie została jeszcze ustalona.

Cena sprzedaży mieszkania ma zostać zapłacona 28.02.2015.
Więc teraz (teoretycznie) musiałbym odliczyć 30 dni wstecz, i złożyć
odstąpienie do dnia 01.02.2015 (z pewnym zapasem czasu).
Wówczas mój bank odrzuci to odstąpienie, ja zapłacę odszkodowanie
za przedterminowe rozwiązanie z zastrzeżeniem i odzyskam pieniądze później, za pośrednictwem prawnika.

Tyle w teorii...

Teraz przykład, jak sobie wyobrażam praktykę:
Składam odstąpienie w dniu 01.02.2015, a bank zwleka. Pod koniec lutego (przed zapłatą ceny sprzedaży) bank informuje mnie, że hipoteka zostanie uwolniona dopiero po zapłaceniu odszkodowania. Ponadto trzeba jeszcze ustalić, czy mój sprzeciw
może być uzasadniony. I cała sprawa przeciąga się do marca, kwietnia lub maja. Wówczas nie będę w stanie (popraw mnie, jeśli się mylę) przekazać mieszkania bez obciążenia.

W najgorszym przypadku zostanę wtedy zobowiązany do zapłaty odszkodowania kupującemu.

Dlatego moje pytanie:
Czy bank musi pomimo spornej rekompensaty za przedterminowe rozwiązanie umożliwić mi przekazanie mieszkania bez obciążenia (czyli zwolnienie hipoteki), czy można to zablokować?

Czy istnieją jeszcze inne przykrości, na które powinienem być przygotowany?

Pozdrowienia
Koli Bri

[Sam]

Dlatego moje pytanie:
Czy mimo spornego odszkodowania za wcześniejszą spłatę bank musi dać mi możliwość przekazania mieszkania bez obciążenia (a tym samym zwolnienia z hipoteki), czy może to zostać zablokowane?

Czy są jeszcze jakieś inne drobiazgi, na które powinienem być przygotowany?

Cześć Kolibri,

Bardzo podobne pytanie zadałem w tym wątku: viewtopic.php?t=14289 Jednak nikt nie chciał zbytnio odpowiadać

W wątkach dotyczących WRB było kilku użytkowników, którzy otrzymali od banku dokument, który musieli podpisać, zrzekając się w przyszłości wszystkich praw wynikających z umowy kredytowej po spłacie reszty zadłużenia + VFE. Jednak nie mogę powiedzieć, czy miało to związek z transakcją sprzedaży.

Ale to również mnie interesuje!!

[3ducnici]

Więc widzę zagrożenie, że bank może wymusić na DN podpisanie klauzuli, która może uniemożliwić późniejsze złożenie odwołania.

Wygląda na to, że będzie też odszkodowanie za wcześniejszą spłatę i opłata za wcześniejsze rozwiązanie. Druga z tych opłat wydaje się być porozumieniem między bankiem a DN.

Więc uważaj!

Może się więc zdarzyć, że bank naliczy Tobie opłatę zamiast odszkodowania (zgodnie z Kodeksem Cywilnym) i nakazał Ci podpisanie tego dokumentu.
Wtedy faktycznie pojawia się pytanie, czy wcześniej nie warto złożyć odwołania.

Przede wszystkim istnieje prawna podstawa, że po złożeniu odwołania umowa nie może być bezpośrednio wypowiedziana, ponieważ odwołano się...

Takie kwestie prawne najlepiej byłoby skonsultować z adwokatem...
Jeśli jesteś naprawdę niepewny, to powinieneś powierzyć to adwokatowi, niech on napisze do banku z prośbą o przekazanie informacji o odszkodowaniu za wcześniejsze rozwiązanie według Kodeksu Cywilnego. Jeśli bank będzie nalegał na pewną klauzulę, adwokat może podjąć działania prawne, argumentować i złożyć pozew w trybie przyspieszonym (jeśli to możliwe), jeśli bank będzie nadal na niej trwał... ponieważ prawdopodobnie nie ma podstaw prawnych dla takiego postępowania, bowiem odszkodowanie za wcześniejsze rozwiązanie jest uregulowane przez Kodeks Cywilny!

[MrSpeedy]

Witajcie wszyscy,

czy ktoś może mi powiedzieć, czy umowa pożyczki z IngDiba z 04/2009 roku jest podważalna? Jeśli perspektywy są dobre, chciałbym zatrudnić prawnika za pośrednictwem mojego ubezpieczenia ochrony prawnej.

Oto pouczenie o odstąpieniu od umowy z umowy





Pouczenie o odstąpieniu od umowy
Prawo odstąpienia
Możesz odstąpić od umowy w ciągu 2 tygodni bez podawania powodów za pomocą oświadczenia piśmiennego (np. list, fax, e-mail). Okres rozpoczyna się po otrzymaniu tego pouczenia w formie pisemnej, ale nie wcześniej niż po dostarczeniu ci dokumentu umowy, twojego pisemnego wniosku lub kopii dokumentu umowy lub wniosku oraz przed spełnieniem naszych obowiązków informacyjnych zgodnie z § 312 c ust. 2 BGB w połączeniu z § 1 ust. 1, 2 i 4 BGB-InfoV. Termin na odstąpienie od umowy nie zaczyna biec przed zawarciem umowy. Do zawarcia umowy dochodzi w dniu otrzymania przez ING-DiBa AG podpisanego przez ciebie umowy o pożyczkę. Aby zachować termin na odstąpienie od umowy, wystarczy wysłanie odstąpienia w terminie. Odstąpienie należy wysłać do:
ING-DiBa AG, Theodor-Heuss-Allee 106, 60486 Frankfurt nad Menem, faks: 0180 2 / 34 22 99 30, e-mail: Baufiservice@ing-diba de

Konsekwencje odstąpienia
W razie skutecznego odstąpienia należy zwrócić otrzymane świadczenia oraz ewentualnie odsetki. Jeśli nie możesz lub tylko częściowo zwrócić otrzymanych świadczeń lub zrobisz to jedynie w pogorszonym stanie, będziesz musiał nam wypłacić odpowiednią kwotę. Może to skutkować tym, że nadal będziesz zobowiązany do spełnienia warunków płatności okresu do odstąpienia od umowy. Obowiązek zwrotu płatności należy spełnić w ciągu 30 dni. Termin ten rozpoczyna się dla ciebie od wysłania oświadczenia o odstąpieniu, a dla nas od jego otrzymania.

Informacje dodatkowe
Twoje prawo do odstąpienia wygasa wcześniej, jeśli umowa zostanie w pełni wykonana na życzenie obu stron przed złożeniem przez ciebie oświadczenia o odstąpieniu.

Koniec pouczenia o odstąpieniu



Dziękuję za pomoc

Pozdrowienia

[Harley]

Teraz przykład, jak ja sobie wyobrażam praktykę:
Wyjaśniam moje odstąpienie w dniu 01.02.2015, a bank zwleka. Pod koniec lutego (krótko przed zapłatą ceny) bank informuje mnie, że zastaw hipoteczny zostanie uwolniony dopiero po uregulowaniu z góry ustalonej kwoty. Ponadto trzeba jeszcze ustalić, czy moje odstąpienie
jest w ogóle uzasadnione. Cała sprawa ciągnie się więc aż do marca, kwietnia lub maja. Wtedy nie będę (poprawcie mnie, jeśli się mylę) mógł przekazać mieszkania bez obciążenia hipotecznego.

W najgorszym przypadku mogę wtedy zostać zobowiązany do zapłaty odszkodowania kupującemu.

Dlatego moje pytanie:
Czy bank musi pomimo wątpliwej odszkodowalności z tytułu wcześniejszej spłaty dać mi możliwość przekazania mieszkania bez obciążenia hipotecznego (a co za tym idzie, uwolnienia zastawu), czy może temu zapobiec?

Czy są jeszcze inne szczegóły, na które powinienem być przygotowany?

Pozdrowienia
Koli Bri

Kolibri, wydaje mi się, że zbyt czarno to widzisz. Z własnego doświadczenia mogę opowiedzieć, jak przebiega uwolnienie zastawu przy sprzedaży. Notariusz załatwia to bezpośrednio z bankiem do spłaty, ponieważ sprzedający zazwyczaj go do tego zobowiązuje w ramach realizacji umowy sprzedaży. (Kolibri, sprawdź w swojej umowie sprzedaży, powinno to być napisane tam, gdzie wymienione są obciążenia w księdze wieczystej.)

1. Notariusz wysyła kopię umowy sprzedaży do banku do spłaty z prośbą o udzielenie pełnomocnictwa powierniczego.

2. Bank przesyła notariuszowi zgodę na wykreślenie zastawu do rąk zaufanych z poleceniem skorzystania z niej dopiero wtedy, gdy będzie pewne, że kwota X wskazana przez bank do spłaty zostanie wpłacona do niego do dnia Y. Notariusza nie interesuje wysokość tej kwoty, jeśli kwota spłaty jest niższa niż ustalona cena sprzedaży.

3. Notariusz zobowiązuje kupującego do wpłacenia konkretnej kwoty na rzecz banku do spłaty, którą bank wskazał, ponieważ inaczej nie mógłby skorzystać z zgody na wykreślenie zastawu. (Więc jeśli sprzedający uważa, że jego bank zażądał za dużo, notariusz tego nie bierze pod uwagę. Sprzedający musi sam poradzić sobie z tym problemem.)

4. Kupujący potwierdza notariuszowi dokonanie płatności na rzecz banku do spłaty.

5. Notariusz dokonuje wykreślenia zastawu. (Zazwyczaj jednocześnie z wnioskiem o zmianę wpisu własności.)

Nie widzę ryzyka, że bank sprzedającego z premedytacją opóźni wydanie zgody na wykreślenie zastawu, ponieważ jest on zobowiązany ustawowo do współpracy. W takim przypadku musiałby zapłacić odszkodowanie, jeśli kupujący zrezygnowałby z umowy ze względu na niewykonanie zobowiązań lub musiałby wynająć hotel, ponieważ nie można przekazać nieruchomości.

Co możesz jednak z pewnością założyć, to fakt, że bank wraz z pozostałym długiem zażąda również VFE od notariusza.

Dlatego z perspektywy sprzedającego zaleca się dokonanie płatności, jeśli przewyższa ona pozostały dług, tylko pod warunkiem.

Jak to technicznie zrobić, powinieneś zapytać prawnika. Kupujący, który zleca przelew, sam nie będzie zainteresowany konfrontacją z bankiem do spłaty w tej sprawie.

[3ducnici]

Cześć wszystkim,

czy ktoś może powiedzieć mi, czy mój umowa pożyczki z IngDiba z 04/2009 roku jest podatna na uchylenie? Jeśli perspektywy są dobre, chciałbym zlecić prawnikowi zajęcie się tym przez moje ubezpieczenie ochrony prawnej.

Oto instrukcja dotycząca odstąpienia od umowy




Dziękuję za pomoc

Pozdrowienia

=> Wątek Czy odstąpienie od umowy jest nieważne?